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互联网金融背景下商业银行的创新之路

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随着互联网金融冲击的加剧,互联网金融迅速改变着传统商业模式和组织形式,对消费者的习惯与支付方式等产生影响,商业银行面临着创新转型的挑战。为了积极应对互联网经济发展趋势,各商业银行掀起了互联网金融创新的浪潮。如:加快传统电话银行、网上银行及手机银行的升级,抢占更多市场资源;积极探索电子商务与互联网金融创新,基于电子商务平台打造在线支付和融资产品体系;利用已有大数据基础将客户的资金流、信息流和物流整合,创造新的互联网金融模式等。创新是传统商业银行生存发展的必由之路,但创新产生的新问题也带来挑战。

商业银行创新面临的挑战

对传统银行经营模式造成冲击。部分学者认为,未来十年,互联网金融将会颠覆银行业的经营模式,银行未来经营模式将打破以网点为主的格局,转向通过网络提供服务。果真如此,当前的网点、网点便利店等实体经营将面临人力成本的内耗和空心化。根据营销的“二八理论”,互联网金融打破了空间与时间的限制,但也可能会造成创造80%利润的高端核心客户流失,这也给传统的直面式营销带来挑战。

信用违约风险。互联网金融打通了线上线下消费融资的渠道,但对于线上授信审批、个人小额贷款等,缺乏对借款主体的信息对称性,借款主体的身份如何验证存在走着盲点,易造成信用违约风险。比如,目前各商业银行创新推出的线上融资产品,由于线上融资审核客户资质属于非接触性的,小额消费信贷产品无抵押、无面签环节的贷款存在着一定风险,易出现“非法融资”,骗取贷款挪做他用的情况。另外,由于对目标客户个人征信情况信息不对称,如果发生贷款逾期未还问题,贷款催收的难度和成本也将增加。

利率市场化交叉风险。利率市场化与互联网金融给商业银行盈利模式带来双线挤压,存款竞争是成本的竞争,而目前一些电商推出的存款理财产品在未来可能突破低风险收益的基金,转向高风险的证券化投资,那么在未来利率市场化的加剧,商业银行将提高负债成本,为了保持盈利,需要找利率更高的贷款客户,这无形中加剧了信贷风险,同时,利润当期性与风险滞后性的错配,会给商业银行带来较高风险隐患。

账户信息安全仍面临技术难题。目前,客户资金损失多是因为密码被窃、不法分子获取个人合法身份而进入银行系统的,目前,一些商业银行推出了软键盘密码输入、手机短信通知、数字证书、第三方认证等账户信息验证与保护方法,但不能彻底防范客户信息窃取,要突破网银信息安全,就需要生物工程相关领域的突破,比如扫描技术和指纹识别技术。

未来发展策略

转变经营方式,打通线上线下服务渠道。线上银行是降低运营成本,网罗互联网客户群的一种全新方式。近日民生银行联手阿里巴巴即将推出了直销银行。直销银行是指没有物理网点,不发行实体银行卡,所有业务和资金操作都通过网上直销银行来办理的银行,可以有效降低运营成本,同时培养互联网上的客户。商业银行可利用网络平台的便捷支付和信息查阅,以及网络客户资源来进行业务开发和产品销售,实现渠道和客户的直连。线下社区银行是立足社区,结合当地金融服务需求而开设的集业务办理和咨询服务于一身的微型银行。实体网点安全性和对大额交易的操作经验以及面对面营销、高端客户维护是互联网金融暂时完成不了的,现在国内的几大股份制银行,如民生、兴业、中信、平安、广发等都在推行社区银行,社区银行就是传统银行后台的触角延伸,主要定位就是便捷、高效、安全的社区金融服务。商业银行应利用物理银行与互联网银行双重优势,实现创造利润发展方式的转变。

建立智能支持系统,实现服务系统的再造和升级。一是商业银行要坚持数据大集中发展方向,在各一级分行数据集中的基础上,按照统一规范,进一步改造、整合、挖掘现有的核心业务系统;二是商业银行要建立一个全面基于互联网、具有决策支持功能智能型系统,以支持银行金融服务的可持续发展,形成数据挖掘、行为分析、精准营销、后续服务为一体的“闭环管理”智能系统;三是应看到商业银行应与互联网金融的共生关系,加强对互联网金融的嵌入,联合咨询、电商、券商等多方资源,打造一揽子金融服务平台,满足客户多元化金融需求,使二者实现互惠的共生关系。另外,随着“微信”等第三方平台的兴起,银行业在与其加强合作建设服务新渠道的同时,应该着力设计面向互联网应用的开放平台,实现与互联网应用快速有效对接,以快制胜。

打造特色网络融资与理财平台。以供应链融资、贸易融资、消费贷款、质押贷款等适合线上运作的信贷产品为重点,积极推动融资产品、流程、机制创新,面向中小企业、小微网商和个人客户推出在线、自助式的融资服务。尤其针对目前融资难的中小企业,要大力开发线上供应链金融,共享1+N供应链实时交易信息,实现商流、物流、资金流、信息流的在线整合,即将过去的核心企业、经销商、供应商、物流公司和银行搬到线上,一方面有利于商业银行实现全流程的审查,了解真实交易背景,另一方面,有效解决中小企业供应链条中各个商家的资金短缺,切实解决中小企业融资难问题。同时,要扩展多元化的网络理财渠道,整合基金、债券、保险和互联网的渠道来增加客户来源,吸收存款,从而把控整个商业模式和金融运作产业链。同时,加强与专业财富管理机构的合作,在电子渠道开发理财、外汇、基金、保险、贵金属和私人银行等产品线,打造线上综合财富管理平台,并不断完善产品信息检索、理财规划咨询、理财方案定制、产品售后转让等在线增值服务。

完善内部信用体系,加强信息安全与客户端安全管理。为解决线上融资过程中,因空间限制对借贷主体的信息不对称问题,商业银行应加大内部信用体系的建设,完善征信系统的收集与补录工作,利用内部渠道实现在线信用评级和风险控制,并且授信依据信用状况和资质情况实时更新;同时,要加大账户安全管理的科技含量,开发客户信息认证的扫描技术和指纹识别技术,切实避免网络安全漏洞发生,确保网络客户的资金安全。

总之,互联网金融是新兴的金融业态,互联网金融正在以一种开放、共享、合作的特质逐步与传统商业银行相互交融,也将唤来一场金融行业的变革。商业银行要在金融改革浪潮中逐鹿,必须改变传统的战略理念和经营方略,在未来的发展过程中,利用自身已有的大数据体系将客户的资金流、信息流和物流整合,创造一个新的互联网金融模式。同时,依托线上银行和社区银行等线上线下经营模式,抓住实体店客户和线上客户,创造1+1>2的效益,要做好科技与产品线的升级,在创新经营的同时,把控好风险底线。(原标题:互联网金融背景下商业银行创新)


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