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互联网金融是金融革命的3.0

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互联网金融是互联网(父亲)与金融(母亲)结合诞生的新生命,是一个高科技男与白富美的智慧结晶,是对传统金融的继承与扬弃、创新与发展,是超强大脑的结合(硅谷与华尔街精英,聪明钱的标志)。互联网金融以去中心化、脱媒化等绝杀武器,发动了金融时代的3.0革命。

1.金融行业1.0是纸币金融

纸币是当今世界各国普遍使用的货币形式。纸币只是一种替金属货币执行货币职能,并由国家(或某些地区)发行和强制使用的货币符号,本身并没有价值。与金属货币相比,纸币的制作成本低,易于保管携带和运输,避免了铸币在流通中的磨损,更好的适应了当时加快了的交易流通速度。

纸币阶段的金融特点是,在一定水平上适应了社会经济的发展要求,但地域分割性明显,流通范围有限;资源配置手段单一,作用层面有限,且宏观调控不易进行;技术手段和信息处理落后,资源流通缓慢。同时,纸币的造假和贬值等负面影响使金融体系存在膨胀威胁。

2.金融行业2.0是数字金融

数字化货币与纸币等其它货币形式相比,具备保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优点。

目前数字化支付工具大抵可以分为三类:一类是电子货币类,是纸币现金数字化,如电子现金、电子钱包等;另外一类是电子信用卡类,电子信用卡是将信息存储在特定的计算机软件中,形成电子钱包,通过电子方式在网络上交换信用卡信息的电子货币形式。包括智能卡、借记卡、电话卡等;还有一类是电子支票类,借鉴了纸张支票转移支付的流程,以数字信息指令的形式,将钱转到另一个账户的电子货币形式,如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等。

1978年,中国银行广东省分行代理国外信用卡业务,标志着信用卡正式进入中国大陆。1985年,珠海中行发行大陆第一张银行卡。此后各大银行先后加入发卡大队,并建立ATM自助柜员机提供服务。数字化和银行卡与传统柜面服务相应相生,丰富了现代金融行业的内涵和定义。

3.金融行业3.0是互联网金融

互联网金融是由互联网这位父亲和金融这位母亲孕育出来的新生命,是高科技男同白富美女结合而形成的智慧结晶,是对传统金融的继承与扬弃、创新与发展,是超强大脑的结合。互联网金融的出现,成为了金融革命的3.0。

首先,互联网与金融是最活跃的创新因子。互联网与金融(同源性、数字化),渗透性强、辐射面广,创新活力高,对社会组织和行为、观念和思想影响大,成为社会最宝贵的发展动力,有助于整个社会的转型升级。互联网是金融领域的扰动因子(如同投入水潭的石子),是金融创新的催化剂,是削平金融鸿沟的推土机,也是经济挖潜的重要引擎。

其次,互联网金融创造了新的模式。目前互联网金融主体来划分,可以分为传统金融机构的互联网化、互联网企业的金融业务、新兴互联网金融机构三大类别;根据业务性质划分,可分为第三方支付、P2P网贷、众筹融资模式、供应链金融服务模式、金融网销模式、互联网金融门户模式、虚拟电子货币模式。

再次,互联网金融具有颠覆传统金融的突出特点:

(1)信息资源的可获得性增强,并且质量提高。数据壁垒被打破,形成统一信用环境,信息充分共享和对称,信息资源的获取成本进一步降低,交互性加深,信息资源的可获得性明显增强,用户可以得到更好的信息服务。

(2)去中心化明显,交易成本极低。互联网金融模式下,去中心化已经成为主流是趋势,资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面,金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面,消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,削弱了信息不对称程度,更省时省力,降低交易成本。

(3)多层次交叉需求增多。首先,供应需求增加。各种非金融机构大举进军金融行业,在搅活传统金融业,使金融产业链供应端的供给需求迅速增加。其次,平台需求增加。随着互联网金融中平台作用的凸显,和盈利空间的开放,以互联网企业、IT企业为首的平台搭建“争夺战”日益激烈。再次,消费需求增加。互联网金融模式下,客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。

(4)脱媒作用明显,效率极大提升。互联网金融业务主要由计算机处理,操作流程完全标准化,客户不需要排队等候,随时随地方便办理,而且业务处理速度更快,用户体验更好。电子化手段极大的提升了金融业务的服务效率,省去了中间环节,降低了传统金融机构的成本,优化了用户体验,加速了金融资产的流转速度,使资源流动效率得到提升。同时,金融领域垄断性的打破,使得金融资源配置得到了有效提高。

(5)互联网金融具有普惠的特点。互联网金融融合网络的平台开放、信息共享的天性,使该模式中信息对称共享,脱媒去中心现象明显,在提高金融资源流通速度和效率的同时,降低流通成本和交易门槛,优化多元交易渠道。另外,它是一种更为民主化、而非少数专业精英控制的金融模式,现在金融业的分工和专业化将被大大淡化,市场参与者更为大众化,所引致出的巨大效益将更加惠及于普通百姓、草根一族,普惠金融的内核力量发挥得趋于极致。

另外,互联网金融和传统金融相比,在满足和挖掘客户需求、创新商业模式、降低运营成本、简化操作流程、转变经营思维等方面也都存在着明显优势。互联网金融开启了金融的3.0时代,更多的改革式影响将会进一步体现,未来只有积极拥抱互联网金融,顺势融入3.0时代能生存发展。

总的来看,三个金融发展阶段的差异比较如下:

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