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互联网金融立规影响几何

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长期以来,众多P2P网贷平台最为关注的话题无疑是政策监管的“靴子”何时能够落地。近日,央行即将出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)的传闻可谓沸沸扬扬,有消息称,银监会作为P2P借贷的监管机构也将出台若干细则。

那么这对P2P平台来说到底意味着什么?对投资者来说又会有怎样的影响呢?

定位“普惠”,服务中小微

网贷之家联合创始人朱明春分析认为,《指导意见》对P2P网贷平台的角色有了清晰的定位——传统金融的补充。强调传统金融是主流,互联网金融作为补充。因此,行业有望回归普惠性,服务银行覆盖不到的中小微企业群体,取之于民,用之于小微企业。

朱明春表示,这一定位将对目前P2P网贷平台的业务方向产生改变。现在,不少P2P平台的借款业务都不是“小额”信贷,部分借款项目额度甚至达到上亿元。待《指导意见》正式出台后,这种格局可能会发生转变。

“目前对小额信贷的定义是,单笔规模应该再当地人均GDP的4倍以下。以深圳为例,该市人均GDP为13.74万元,那55万元以下可算小额。”网贷之家首席研究员马骏表示,从近期监测数据看,不少此前做大额借贷项目的平台已经有所行动了,往小额消费贷款的业务转移。

业内预计,对于“小额”的范围界定,可能会在具体细则中提现。

设置“门槛”,注重“透明”

准入门槛太低,无有效监管、无行业标准一直是P2P市场鱼龙混杂的重要原因,此番《指导意见》的出台,除了把握P2P业务方向性外,也将在这些方面给出一定标准。

银监会创新部副主任杨晓军在公开场合提出了P2P监管的五条导向:包括明确信息中介定位、实行独立第三方托管、具备一定从业门槛、充分信息披露和风险揭示以及鼓励行业自律规定。

其中,设立从业门槛不仅是对注册资本金的监管,也会涉及高管专业资质、组织架构、IT设施、风控能力、资金托管、审计安排等众多方面。而重视信息透明性,保证出借人能获得充分的信息披露和风险揭示也是监管的重点。

可以说,这些措施不仅具备一定“清场”意义,同时也是对投资者树立风险意识的一种鼓励。当平台提供了足够且真实、准确的信息后,借款项目的风险高低就应当由投资者自行判断。“平台自身不能提供担保已经非常明确,至于第三方提供的担保是否合规尚不明确。”朱明春表示,引入保险可能是一种可行模式,而更重要的是,投资者本身应对P2P风险性有充分认识,不能再停留于“百分百无风险”的认知上。

选择知名平台更靠谱

实际上,无论《指导意见》最终会带来怎样的规范标准,我们都建议投资者在进行P2P投资前衡量风险大小。因为具体到对每个投资项目的判断,都是以平台提供的信息为依据的,同时也是基于平台风控能力所进行的。如果平台无法真正落实这两点,那么风险事件随时可能发生。

另外,相关规范如何落实也引起了大家的注意,比如对于目前市场上注册资本金较低的平台是否会被清理,信息披露如不真实又会如何处罚,由哪些机构、部分负责执行等等,从纸面条款到行动落实之间有多大距离,值得关注。


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