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解密:世界第一P2P是如何炼成的

本文共2441字,预计阅读时间48

近期,当Lending Club将在秋季进行IPO的消息被国内媒体热议时,Lending Club又创下了一个新的纪录,据悉,截止到8月该公司的贷款规模已经创纪录的达到50亿美金。更令人吃惊的是,这其中的 10亿美元,是在截止到6月30日的最近一个季度里达成的,也许你现在可以感受到它增长的速度有多快了。

作为世界上最大的P2P企业,Lending Club的成功很有看点。

Lending Club并非是世界上第一个P2P企业,和2005年成立的P2P鼻祖Zopa相比,它晚了两年,即便是和美国同行Prosper相比也晚了一年,在它成立的2007年,P2P已经遍地开花,甚至连中国都成立了P2P企业。

美国也不是互联网金融的天堂,金融业极其发达市场充分竞争,从全球性银行到地方社区银行数量惊人,在这样的环境里,几乎任何金融需求都有对应的金融机构解决,整体金融环境对P2P并不友善。

相对于遍地存在的其他金融机构,用户在lending Club借款的利率也不算低,从2009年到2014年该平台平均的贷款利率为14.5%,差不多是同期银行贷款的两倍,这样看来在吸引用户方面,也没有低成本的优势。

但Lending Club却依旧成为全球第一的P2P企业,超越了Zopa、Prosper以及中国国有企业强力支持的P2P平台。

Lending Club成功的秘密到底有哪些呢?

一、技术创新。相对于美国社会昂贵的人工成本来说,Lending Club和其他互联网企业一样更愿意花大力气在技术上投入,Lending Club首席风险官陈超美曾经表示,Lending Club除了利用信用统计局的数据外,用户还被要求提供个人社会信息,这些信息目前均在逐步进行自动化处理,此外Lending Club还开发了许多自动化工具让用户使用,对外也提供了API接口,鼓励第三方应用接入,通过这样以大幅度的减轻人工成本。

相对这一点来说,由于中国的人工成本低廉,P2P企业不愿意在技术上进行上千万的投入,比如说上海某家P2P企业号称每年投入数百万美元在大数据征信上,而从效果来说业界评估其真正的投入可能只有几十分之一,内部消息是该公司打算未来组建上千人的客服和审核团队。

二、完善的生态体系。Lending Club表面上是一家公司,其实围绕着P2P行业的上下游,有一群公司为其服务:三大信用局为其提供信用服务,Lending Club的贷款由webbank发放,其二级交易平台由Foliofn管理,Lending Club还成立了自己的基金信托公司Lending ClubAdvisor,Lending Club也采取开放平台的政策让许多第三方开发者的应用接入平台,完善其生态系统。

事实上我们都知道,不仅仅是Lending Club的P2P,任何一个产品一旦形成了一个完善的生态系统之后,就可以良性自我循环,并且快速发展,同时它也很难被击败或者超越,因为它的对手面临的敌人不是一个公司而是一个体系。

这个道理在中国也使用,陆金所目前走的路就类似于Lending Club,也就是通过构建多样化的生态系统来支持P2P的发展,而且陆金所目前的领先地位也验证了这个路线的正确性。

三、友善的监管政策。相较于中国而言,美国政策很早就明确了对P2P的监管,省却了P2P企业摸索的风险和时间成本,让企业较早有明确的方向。早在2008年美国监管部门就明确要求P2P企业必须到SEC进行登记,同时必须定期向监管部门提供交易信息并不断更新收益权凭证信息。

这样的设置监管制度给P2P平台设置了监管的下限,让Lending Club等P2P明确了证券化的方向,平台可以灵活的创新。同时定期披露也让信息得到了公开和透明,让欺诈平台无法生存,行业信用也就不会受到坏平台的污染和消耗,从一开始就博得取得公众的信任 ,对平台和行业其实都是一种保护。

四、强大的资本后盾。Lending Club的发展离不开资本的强力支持,Lending Club的历次融资方包括 Eric Schmidt 、红杉资本、KPCB、Google、黑石等美国最著名的投资机构,强大的资本进入不仅为Lending Club带来了资金上的支持这些机构也为Lending Club品牌背书,增强用户的信心,同时机构还可以带来其他诸如人脉方面的资源。

五、强大的运营和顾问团队。Lending Club从CEO到公司各级高管均出身“名门”,和草根创业者不同,他们拥有丰富的企业管理经验,从官网上看八位高管大多数在来到Lending Club任职前已经在知名企业担任过多年相同职位。另外一点我们可以发现Lending Club对待人才的态度非常开明,该公司有数个华人团队,尤其是风险管理部门从首席风险官到资深风险管理副总裁再到风险管理总监均由中国人担任。

除了强大的运营队伍,Lending Club董事会和顾问团也异常强大。摩根士丹利前CEO John Mack、KPBC公司的合伙人Mary Meeker,以及美国前财政部部长Lawrence Summers的共同点是什么?其中之一就是他们都是Lending Club的董事会成员,除了风云人物云集的董事会,Lending Club还有一个庞大的顾问团队,其成员包括万事达的前首席执行官、Google的高级副总裁、Facebook首席营销官、PWC副董事长、花旗集团前执行总裁等等。名人云集的董事会和顾问团,让Lending Club在政府政策和用户公关时方面获得不少的便利,更容易获得各方的信任。

一个企业成功是由技术、人才、生态、资本、监管、品牌等诸多合力的结果,但个人的视角不同,截取的可能自己所见的一面,陷入“盲人摸象”的片面理解境地。中国的P2P企业总体上来讲各家可能都有所长,但整体实力方面和Lending Club差距依然较大,尤其是在技术储备、生态体系方面尤为薄弱,而这些恰恰是Lending Club成功至关重要的因素。


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