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慧眼识真 如何辨别真假P2P

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今年4月,银监会对P2P网贷不能逾越四个边界做出了要求:一是要明确平台的中介性质,二是要明确平台本身不得提供担保,三是不得将归集资金搞资金池,四是不得非法吸收公众资金。辨析真伪P2P,关键要知道你的钱在谁手里。对于大众来说,存钱在银行,取钱也在银行。但P2P的迷局就在于看不透自己的资金流向,是否有中间人在操作,存取资金是否通过第三方支付?

辨别的办法其实很简单:当你把钱存入第三方支付后,如果回款不是第三方支付直接回款,或者是由某平台代为回款,更有甚者是某个人账号回款,那么就可能存在资金池风险。还有一个更简单的方法:一般资金池模式为了提高资金流入速度,会至少安排两个第三方支付渠道。而资金托管模式下P2P平台除了托管第三方支付机构外,无法增加支付渠道。所以,一旦P2P平台有了至少两个第三方充值通道,基本上可以判断是资金池模式,有潜在资金风险。

“正规P2P平台应该是一个‘中介’,平台对资金没有任何干预,让投资人的资金流向与投资人投资意愿相一致,第三方支付机构能够对交易进行约束和监督。”安宜投联合创始人马光表示,其采取的是委托第三方支付机构汇付天下全程管理,资金流转不经过平台,平台也没有权限支配资金。

那么,融资性担保公司又是什么角色呢?前不久,陆金所率先提出“去担保化”,一石激起千层浪,业内人士指出,陆金所“去担保”的实现是依托平安集团的强大背书,并不适用于其他P2P平台;因为国内并没有成熟的征信体系,第三方担保的引入一定程度上增加了投资人的信心。

“P2P平台去担保无疑是未来的发展方向,但不是现在。”安宜投联合创始人兼CEO杨浩表示,P2P作为类金融行业,风控是核心所在,真正靠谱的是借款项目有足额抵押,平台自有强健的风控体系。“就像传统金融,你去银行买理财产品,既没有担保,连利率都不保证,但这才是正常的金融逻辑;但要知道的是‘高收益低风险’这种天上掉馅饼的事并不靠谱。目前,由于平台风控能力参差不齐,而经过政府机构认可的融资性担保机构是一个非常好的信用证明,对投资人是一种保护。”杨浩指出,真正靠谱的模式是三赢,即借款人通过足额抵押获得贷款,平台提供中介服务后收取信息服务费或者相关中介类费用,投资者获得比传统理财渠道高的回报。


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