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信用保险想做“荆棘鸟”不容易

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日前,宜信通过中航信托为其个人信用客户发放贷款,国寿财险为其劣后受益人提供了金融机构贷款损失信用保险。

之前,网贷平台财路通亦为其P2P平台向国寿财险和民安财险投保了信用保险;今年6月发行的“平安银行1号小额消费贷款证券化信托”,入池资产全部由平安产险提供信用保证保险。

而此前诺亚财富曾预告要发出一款预期收益8%-9%之间的所谓“非地产资产证券化产品”,交易标的为国有大行一级分行的“优质资产”——按揭贷款受益权,也是中国银行总行携旗下保险公司——中银保险为该分行提供履约保险进行担保。
  
随着金融创新的层出不穷,包括P2P在内的越来越多金融机构开始向保险公司发出寻求合作的“橄榄枝”,最易拿来所用的就是信用保险、履约保证保险。以前很少为小贷机构或投融资提供信用保险的保险公司也在悄然试水。
  
尝鲜“P2P”之风控隐忧
  
P2P网贷伴随着互联网金融发展大潮,以创新者姿态入市,发展势头惊人。易观智库《2014年第2季度中国P2P网贷市场监测报告》数据显示,2014年2季度,中国P2P网贷市场交易规模381亿元,较2013年同期大增77.29%。
  
正试图通过各种方式分散风险的P2P机构也开始成为财险公司的潜在合作对象。除向P2P机构提供传统的意外伤害保险、财产保险业务、帐户资金保险,信用保险、保证保险则成为创新的重要通道。
  
P2P平台北京财路通网络科技有限公司(下称“财路通”)则在近期与民安财险、国寿财险北京分公司签署合作协议,成为国内首家由保险公司承保的P2P平台。两者合作方式是:财路通为P2P平台投保信用保险,保险公司对财路通的交易系统、信用评级体系及风控进行系统评估,并对该P2P平台进行全程监控。
  
当P2P平台上的借款人出现逾期情况时,财路通的风险准备金账户将对理财人的前期本息先行垫付,同时财路通向保险公司报案,民安财险、国寿财险北京分公司等合作保险公司核保后,会对财路通平台进行理赔。之后由财路通对借款人进行催收等贷后管理,将追回的欠款返还给保险公司。
  
看似严密的承保流程,在资深保险业人士看来并非牢不可破。
  
小额信贷是一项非常细致的业务,人的因素非常重要,往往依赖于员工风险意识的培养和对风控程序的严格执行。保险公司分公司是否有能力通过外围评估和监控,对P2P平台上的海量交易进行风险管理,是必须要解决和克服的问题。

不少人认为,如果保险公司能参与到借款人审核、借贷平台运作和风险管理整个流程,此类业务大有发展空间;但如果做不到这一点,由于基础数据缺乏,风险难以管控,公司则轻易不敢涉足。
  
“近来有不少公司来询问,可否做一些兜底担保之类的业务,我们拒绝了。”一家大型财险公司上海分公司信用保险业务负责人表示。也有保险机构相关业务负责人认为,现在各种创新很多,如果条件合适不排除会尝试,但要谨慎而为。
  
高风险对应高保费
  
“信用保险是一个传统险种,但现在正在逐步进入高风险领域,保险公司需要审视,对于承保的信用风险是否具有控制力。”一家财险公司产品开发部门负责人表示。
  
以往保险公司开办信用保险、保证保险等业务主要是和大型银行合作,且直接接触借款人,现在不仅合作主体更宽,有时还存在多层嵌套。
  
但高风险往往伴随着高保费。例如,平安信保2007年最初涉足个人消费信贷保证保险时,国内还没有公司做,为了平衡风险,该项业务每月保费费率最高达1.9%,远高于贷款利率。
  
一家大型财险公司上海分公司信用保险负责人表示,由于承保少、基础数据缺乏,目前行业对于P2P平台风险、资产证券化产品的风险如何评估,该收多少保费并没有一定的标准,主要是各公司自行报价,但保费一般会比较高。
  
广州一家网贷平台负责人曾对媒体公开表示,根据投资项目的不同,保险公司介入后,对于平台投资收益的影响将在1%~8%不等。
  
新市场、新业务、高保费的吸引力,传统业务增长乏力,是吸引一些保险机构另辟蹊径、愿意率先趟入这场高风险游戏的重要原因。21世纪经济报道记者发现,民安保险北京分公司前6个月保费收入仅420.6万元,同比减少86%。
  
另有一部分创新业务是在集团公司的下属子公司之间或者有股东联系的公司之间进行。例如平安产险为其兄弟——公司平安银行的交易所版信贷资产证券化产品进行风险兜底等。
  
一家国际知名咨询公司高管认为,保险公司尝试创新未尝不可,但一定要将前期的风险防范做到位,由于风控不到位、最终导致大额损失的案例在国外不胜枚举。集团下属子公司之间则要做好防火墙,避免风险内部集聚。


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