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互联网金融可能带来个10个方面的变化

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什么叫做互联网金融?把互联网金融定义为金融如何利用互联网的网络资源优势、大数据信息优势、云计算处理能力的优势来开展金融业务,一种新型金融模式或者金融业态。为什么互联网金融火爆?余额宝为什么在短短的半年之内,客户发展到8000多万,余额宝金额从0发展到5000多亿,主要就是网络资源优势,而网络资源优势成本很低,只要把网络嫁接起来,网民自动享受网络资源,就自动利用客户来扩展业务,是互联网金融的特点,就是网络优势。有无数的网民24小时在线,网络资源就有优了。

大数据时代的信息优势。互联网金融有很多变革,这些变革是建立在大数据时代信息的基础上,现实中很多的银行办不到了,证券公司办不到了,保险公司办不到了,很有可能我们利用网络信息资源优势可以办到,或者办更好,这就是大数据时代的信息优势。

云计算的处理能力的优势。银行一个柜员每天接待的客户是有限的,同一时间接待的客户有限的。但是在网络上利用云计算处理技术,业务能力的处理是无限的,所以互联网给金融带来的变革的三个基本原因,就是网络资源优势、信息优势和云计算处理能力的优势。

正是由于这种优势,给我们两个方面带来新的机会。第一个方面就是现有的金融机构,将会考虑如何跟网络嫁接的问题。第二种形态就互联网公司自身利用了现有的资源平台,所集合的信息优势、云计算处理优势,有可能有新的金融业态。在这个结合里面,又可能产生两种不同的变化。第一种变化叫做物理变化。就是简单的嫁接,把现在的金融业务搬到网上去,没有质的变化。第二种变化就是有可能是化学变化,在现实当中没有的金融服务,跟互联网结合之后产生了新的业态。

那么互联网金融有什么样的特点呢?我觉得互联网金融的特点在很大的程度上由互联网决定的,就是我把它概括成一个开放自由、责任的平台。开放就是没有边界的,没有限制的,所以是无限大,所以是一个开放的平台。第二个我概括为自由的平台,在互联网上确确实实,我们很多在现实当中无法表达的事情我们在互联网上可以达到。第三个我叫做责任的平台,责任是为了在的制约,是为了开放的制约,是为了我们互动的空间里面的一个对接,所以互联网本身也是这六个字,发展是开放的,很多的业务创新是自由的,很多的自由的创新里面是要承担责任的。所以我就把它概括成这个方面的特点。

第二个我想重点讲的,就是我所理解的互联网金融,可能带来的10个方面的变化。

那么第一个方面的变化,就是我认为,他会对传统的我们现实生活中,所看见的高楼大厦这样的金融机构,迎合两点,这种金融产生革命性的变化。商业银行将成为20世纪灭绝的恐龙一样,面临这样的危险,也不是说银行面临这样的形态灭绝,而是我们的这个繁华都市里面的,高楼大厦的这个网点会灭绝。很多的金融业务,是不需要网点的,最多也就是互联网金融总部,有一个大的这个地方,不需要搬到我们现在来讲,你看我们银行都是繁华地带,黄金宝地,而我们的互联网金融不需要,所以他会冲击我们现在的物理形态的概念。

第二个就是会突破这个时空的概念,他没有边界,没有地域,没有时间限制。所以他是一种在任何时间,任何地点,可以用任何方式实现的,一种金融服务方式。拿一个手机终端,或者专门开一个手机服务终端,你只要随身带在身上,你走到哪里都可以追踪你的账户余额,你都可以完成你的支付,都可以完成你的下单。所以他没有时空的限制,这个是第二个冲击。

第三个冲击就是跟我们现在很多的金融主权的概念带来冲击。因为我们现在的金融,我们现在的货币,都是有主权概念的。中国人民币,我们中国的人民银行发行的,人民币,那就是在我们中国范围内流通的。那么现在大家的人民币也走向国际,也可以跨境这方面的使用,但是要兑换认可。但是在互联网空间里面,大家可能比较熟悉的,最突出的P2P,这个P2P不是中国的,也不是美国的,是没有一个主权概念的,你自愿接受为主的货币。但是不是主权概念的,没有法律的保障,你接受不接受他,你可以自愿。你能不能使用出去,没有保障,但是人民币就不一样了。就是说我买别人的东西,别人无法拒绝接受,我的人民币,但是P2P就完全是一种自愿流通的货币,可以在电子网络界使用。

所以类似这种概念的冲击,和我们现实生活中的很多的金融主权的概念。

第三个就是互联网金融将会带来我们现在利率的下降,为什么会带来利率的下降呢?因为我们现在的利率里面,大概包括了4个方面的成本,第一个就是我们的物理成本、网点成本,第二个就是我们的人工成本,第三个就是我们的风控成本,第四个就是我们排除风险获得信息搜集的成本。

而互联网从四个方面,可以压低我们的成本。比如说我们的物理概念,就不需要,我们的租金概念,就是大大的降低了。第二个我们的人工成本。一个公司的互联网维护员,可能对应的几千个上万的客户,这个客户享受的金融服务的人工成本就大大降低了。第三个就是我们的风控成本,所以你所有的这个行为,都会转为风险控制的信息,使你的风控成本大大降低。在信息搜集更加便利一些。所以就会带来我们金融成本的下降。

第五个就是,可以带来我们风险管理能力的提高,给我们拓展了新的金融服务领域。比如说我们现在的注销企业,为什么说融资难,融资贵,融不到钱。在很大的程度上,就是风险控制的问题。那么我们现在使用的互联网金融服务,比如说P2P,可以利用信息资源优势,可以过滤很多,筛选很多,不安全的客户。把真正优秀的,具有良好思维的客户筛选出来,就可以拓宽我们的服务理念。所以我们现在探讨的互联网金融,可能是一种普惠金融。

在这我们互联网的金融,现在大家在互联网上,看到了很多的广告,这个实际上也是利用了互联网风控成本和信息资源优势,和网络优势,拓宽了我们金融服务的范围,比如说你1块钱可以买资金可以买股权,这个在现实当中,任何金融机构网点都做不到,因为他没有那么多的人力服务。没有那么多的人力给你进行风险鉴别,所以大大突破了我们风险管理的能力。

第六个可以带来冲击就是现有的规章制度,比如说我们现在的金融机构管理里面,比如说信用卡面签,你可以用电子签名了,可以电子鉴别和图像鉴别了。再比如说我们现在很多为了保护我们广大消费者的利益,我们规定你没有风险承受的人员,不能去买股票和基金,不能搞风险大的投资。但是我们现实当中很多的网民,愿意去投资,愿意去承担这样的风险。那么你说我们现在的规章制度,是改我们的规章制度还是继续的执行我们的规章制度呢。比如说我们去年的下半年,有一个稿,说我们的这个现在的网络支付,不能超过5000,每天的这个最大的限额不能超过1万,我们是出于好意,保护我们的消费的问题。但是我们的网民提出来,这个是限制我们的花钱,你这个央行有什么样的权利限制我花钱呢,我想怎么花就怎么花,这个就说明了我们现行的很多的规章制度,如何根据我们的互联网时代,这些网民们的特点进行调整的问题。

第七个就是我们互联网冲击之后,会冲击我们现有的金融格局,这个产生于互联网时代的变革。加快现在的这个改革,那么我们很多的互联网公司,他将来的取得了金融牌照,或者是说现在的一些金融机构跟大的公司进行了对接,比如说,天皇基金(音)在整个基金公司里面,像一个小兄弟一样,但是一旦他与余额宝一嫁接,他成为这个基金公司里面排前几位。就是大大的改变了我们的金融格局。这个我预计将来互联网公司,如果是说真的取得金融牌照的话,发展顺利的话,就会形成这个互联网金融的巨无霸。

第八个就是互联网冲击之后,能够使我们金融与我们实体经济,也就是说我们的金融资本跟我们的产业资本更好的黏合在一起。比如说现在我们互联网公司,出现了这个P2P也好,重筹也好,还是我们的余额宝,这个在商务平台上,嫁接的这个小贷公司业务,实际上就是一种典型的,把金融业务嫁接到这个商务流程里面去了。更有效的使我们金融资本服务于我们的实体经济。所以我觉得这个也是非常好的发展趋势。

第九个是给我们金融业带来这个经营策略的变化。那么互联网优势用户至上,产品营销、私人定制与大众服务的同意,现在的银行很难。但实际上很多的产品是标准化的,是定制化的。但是我们互联网金融确确实实可以按照你的需求,来定制产品,个性化服务。我们互联网现在的广告投放,投放的非常的精准。知道你这个是关心什么,在你打开互联网,跳出来的广告就是你所关注的内容。所以这个带来了很大的变化。

第十个就是我们金融监管的理念问题,这个也是我们中午吃饭的时候,我给我们江苏省政府,金融办的谈的这个问题,监管理念的问题,这个监管里面的问题呢,首先我们要明确,互联网金融不管他有多么复杂,不管他发生的变化有多大。他不会改变金融业的本质。这个是我在参加互联网金融协会里面类似这样的会的时候,我第一个喊出来的口号。就是互联网金融没有改变金融的本质,金融的本质是什么呢?就是拿别人的钱赚自己的钱,帮助别人发展风险,帮助别人承担风险,所以这个金融的本质不会变化的。所以金融业是要接受监管的,他一定要有监管的。你不能说任何一个人,在互联网公司开一个窗口,就可以打出一个广告,100%的收益率,来吸收你的这个存款,这个是不允许的。所以他要接受监管。但是怎么样监管,谁来监管,监管什么?这个里面就有很多可以探索的空间。那么从我的理解来看呢,其实我们现实当中的金融监管并不成功。

我们现实当中的金融监管存在什么问题呢?有一些监管的过度。把我们很多的消费者的权益剥夺了,但是有一些监管又没有到位。该监管的没有监管,所以互联网金融,怎么样吸取我们现实金融监管的教训,真正能够使互联网金融能够顺利的发展,有序的发展,我觉得关键是这样几个字。

第一个字,充分竞争。就是我们互联网金融要鼓励竞争,要在互联网上,淘汰那些欺骗性的服务,鼓励哪些诚信的、优质的具有实践能力的公司大力的发展,这个只有通过充分的竞争,使我们广大的工作能够享受到最优质的服务,享受到最好的收益率,享受到最好的安全保障。这个通过充分竞争来实现,没有任何的监管主体,能够代替我们消费者的自主决策。没有任何监管主体能够突破这个市场的约束。所以第一就是充分竞争。

第二个是主张自担风险。今天中午我也讲到了。即使现在去找投资的人,敢于冒险的人都是金融意识很强的人,都是投资意思很强的人,都是想赚别人钱的人,所有这样的人,只有通过市场自担风险才能使他变成一个诚实、守信赚老实钱的人,也让他明白哪些风险,大的地方不能去。哪些地方可以投,他就可以在风险性和收益性之间很好的平衡。你否则这个监管者就承担了很多,很愿望的职责。很多的金融成本就由我们的社会承担了,想赚这些大钱的人赚了便宜。我们现实当中很多的集资的风险组织,你说这些投资者,都是想赚更多钱的人,他才去想投。所以在这部分的,我觉得我是主张自担风险。

所以互联网金融本身没有改变互联网的本质,所以我们要用开放的心态,迎接互联网的挑战。因此我们要用开放的心态,来设计我们的监管规则。还有开放的心态来迎接挑战。所以互联网金融怎么来监管,就是要公开公平。

互联网要有未来,要有互联网式的思维,这个里面有什么概念,这个里面的一些服务,需要客户来参与,所以互联网思维的特点就是群众路线,怎么从群众的利益出发,围绕群众的需要,利用群众的智慧来帮助群众赚钱。所以这个就是我们互联网公司发展,他的关键,就是怎么样跟我们客户进行互动使我们客户在互联网空间里面,相互联系,相互启发,相互来满足我们的需要。所以互联网空间非常大,所以互联网呢,他将来的这个成功,就在于互联,万物在于互联,这个简单的方式已经变化了。那么未来怎么利用互联网空间,把潜在的客户联系起来,看看你的这个服务优势,看看你的发展潜力,所以第三个就是我想表达的,真正金融发展的趋势,就是利用互联网。利用互联网的思维方式,来改造我们的理念,改造我们的监管,改造我们的一切。


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