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互联网金融需避传统银行锋芒

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7月25日,银监会正式对外披露,已批准三家民营银行筹建申请,包括深圳前海微众银行,主发起人为腾讯、百业源、立业;正泰、华峰主发起的温州民商银行;华北、麦购主发起的天津金城银行。前海微众银行由于发起人中有互联网巨鳄腾讯,而备受业界关注。

据了解,深圳前海微众银行英文名为“We bank”,注册资本30亿元,其中腾讯为最大股东,持股30%,其他两家各持股20%。根据银监会的要求,民营银行筹建工作应自批复之日起6个月内完成。如未按时完成筹建,可延期3个月。这意味着前海微众银行最晚将于明年5月之前正式诞生。

而关于前海微众银行的具体商业模式,腾讯方面表示,要等到开业时才发布,不过可以肯定的是,会更多采用互联网的方式进行。

自去年7月国务院提出“尝试发起设立自担风险的民营银行”后,民营银行概念便风起云涌,包括阿里巴巴、腾讯、苏宁云商在内的诸多电商都蠢蠢欲动,希望成为第一批拿到民营银行牌照的幸运儿。如今,腾讯捷足先登,自然成为业界关注的焦点。

互联网金融帝国

根据腾讯方面的计划,前海微众银行将主要面对个人或企业的小微贷款需求,但贷款总额有一定上限,即大存小贷的模式。值得一提的是,在银行最为关键的风控体系上,前海微众银行除了引入国家级的银行风控体系,还会导入腾讯在互联网领域的技术能力,在维护用户隐私的前提下进行大数据分析和风控判别,最大限度地减低风险。

从今年3月进入首批民营银行试点名单,到如今终于开始紧锣密鼓地正式筹建,显露出腾讯对于前海微众银行的高度重视,而这一切的背后,离不开腾讯在互联网金融方面的立体布局。

去年8月,腾讯发布最具有里程碑意义的微信5.0版本,在此版本中,微信支付成为最具亮点的功能。此后,微信支付通过春节抢红包,滴滴打车砸钱推广等各种手段增加曝光率,并迅速在亿万网民中蹿红。接下来,微信支付还通过充实“我的银行卡”模块,满足吃穿行玩乐等各种支付需求,再到最近的版本更新升级成“我的钱包”,引入独立的余额账户概念“零钱”,进一步丰富支付功能。

除了在支付领域发力,腾讯还涉猎理财、券商、银行卡等多个金融领域。去年11月,腾讯与国金证券达成合作,实现网络券商、在线理财等业务。今年1月,微信理财产品“理财通”悄然上线。今年3月,腾讯推出首张微信信用卡,不仅可以在手机上便捷地使用微信支付,还可以在线下特约商户进行扫码支付。

从坊间了解到的观点认为,此次成立的前海微众银行将成为腾讯构建互联网金融帝国的最重要一环。“腾讯获批民营银行牌照之后,无疑在自身互联网金融业务的发展上会有更大的便利。”易观智库分析师马韬分析认为。

首张入场券的分量

作为拥有国内最多用户的互联网公司,腾讯在银行业务上显然有着独特优势。

在中央财经大学金融系副教授王汀汀看来,随着腾讯金融业务的开展和金融服务、产品的创新,海量的网上客户群可能转化成腾讯实体银行的金融客户。

此外,鉴于腾讯净资产充足,因此,前海微众银行在抗风险能力方面相对其他几家民营银行还是颇有优势。根据银监会的要求,如果民营银行面临破产风险,而其净资产又不足以赔付时,主要发起人或实际控制人以其自有资产给予全额或者部分的存款赔付。因此,若就股东承担无限责任而言,前海微众银行背靠“不差钱”的腾讯,自然风险最低。

正是基于这些优势,业界对于前海微众银行的成立给予了相当的肯定。中国(深圳)综合开发研究院副院长郭万达分析认为,前海微众银行落户前海,对于深圳个人消费者以及深圳小微企业来说是个利好消息。他认为,“互联网金融、民营资本因子的注入,有利于解决深圳大量小微企业的融资难问题,同时,大量产品创新、服务创新会给公众带来更多实惠。”

除了对深圳本土企业的利好,前海微众银行作为民营银行对整个互联网金融行业的撬动亦是不言而喻的。

“深圳前海微众银行的建立将大大推进互联网金融的长远发展,在成立民营银行之后,很多业务会纳入到银行体系中发展,拥有合法的银行牌照,互联网企业在进行金融业务产品创新时打擦边球的情况将会相应减少,其业务发展将会更加规范。”马韬认为腾讯在拥有银行牌照之后,无论是通过互联网获取存款,推出新型理财产品,还是面向小微企业的银行信贷、面向个人的信用支付,都会更加得心应手,大大拓宽业务范围和盈利能力。

危与机

虽说前海微众银行因其特殊的身份和腾讯的背景而成为关注点,但不容回避的是,其毕竟面临着和传统银行的直接竞争,未来需要迎接的挑战还不少。

首先是银行最基本的吸储能力方面。尽管腾讯有海量的用户群,但与传统的四大行及其他股份制银行相比,前海微众银行依然面临资产规模、客户认同度以及品牌知晓度方面的瓶颈。对于大多数的用户而言,传统银行的信任度会更高,也更放心将大额资金存入传统银行。

此外,尽管腾讯方面称在风险控制方面采用了多种手段来保障,其自身的现金流也很充裕,但由于在开张伊始缺乏基础数据,更缺乏征信系统的支持,它们在风控能力方面存在着天然硬伤。

这样的现实存在,让业界认为,即便前海微众银行未来有着诸多的可能,但现阶段依然难以与传统银行业正面交锋。

招商证券宏观经济研究员谢亚轩博士就直言不讳地指出,短期看,腾讯旗下的民营银行可以运用网络平台和中介优势,迅速扩张其业务,利用其固有的产业链优势发展供应链金融、小额信贷等积累客户,但难以撼动整个行业。“因为大中银行在对公和大客户上,不论是产品还是规模优势都相对明显,而且其拥有政府信用的背书,民营银行难以取得超额的信用溢价。”谢亚轩说。

有分析人士就此谏言,前海微众银行要在传统的存贷业务上与商业银行竞争是不现实的。在发展之初,前海微众银行可以先建立自己的业务框架和风控体系,通过线上和线下系统协作完成对客户的服务,与其他银行展开差异化竞争,在服务流程、服务质量上挖掘自身优势,最终构架起独特的互联网销售渠道。


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