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【悟道未央】招财宝“随时变现”何以为继?

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继余额宝之后,时隔一年多,阿里再次重磅推出理财平台招财宝。与余额宝主要针对的是投资者日常消费的零钱不同,招财宝推出的产品主要面向投资者的储蓄资金,收益较高、产品期限也相对较长,而它最大的杀手锏,就是它所宣称的可"随时变现",即投资者在定期理财到期之前赎回的话,将可保留赎回前的定期收益,代价只需支付0.2%的手续费。

"可变现"的定期理财产品并不新鲜,国内许多理财平台,都以"债权转让"的模式,支持投资者赎回自己持有的未到期产品。但招财宝并不是采用这种方式实现流动性,投资者并没有转让债权,而是变身"个人贷"进入招财宝交易平台,找到新的投资者来接手这个"个人贷"。如果新投资者在剩下的时间里继续变现,则可以采用同样的方式,找到下一位新投资者来接盘。

用阿里小微金融事业部总经理袁雷鸣的话来说,招财宝销售的原理就是一场"万人接力马拉松",在一个理财产品的期限内,投资者通过不断地找到"下家"接手,既实现流动性,又享有固定收益。

这意味着,招财宝的"随时变现"功能取决于供需关系。在一款理财产品的期限之内,需要有足够多的接盘者,才能将这场马拉松进行下去。对于依托于拥有3亿活跃用户的支付宝平台的招财宝来说,支付宝这些年积累起来的海量客户,就成为它"随时变现"的关键。

自4月10日招财宝上线运行以来,通过招财宝购买理财产品的用户超过了50万人,40多家金融机构与招财宝对接,还有100多家金融机构正在接洽中,成交额突破110亿元。而招财宝5.4%至7%的预期年化收益率,高于同期银行理财产品,再加上招财宝的实时变现功能,招财宝还是很有吸引力的。

而招财宝的另外一个优势是,与银行理财产品动辄5万起步相比,它发布的理财产品购买门槛均在100元到1000元之间,可以满足广大被拒于银行理财门槛之外的屌丝的理财需求。招财宝在这个过程中扮演的,是一个"团购"发起人的角色,把广大屌丝手中零散的资金集中起来,让大家享受大额购买才能享受到的年化收益。从招财宝理财产品屡屡被"秒空",也可以看出它有多受欢迎。

此外,从接盘者的角度看,从其他投资者手中接盘一个理财产品,就能以较短的时间享受一个相对较长期限才有的收益,这也具有很大的吸引力。

招财宝还有一个功能,即利用大数据,帮助用户实现预期收益。用户可以设定自己的预期收益,而招财宝则可以利用系统帮用户进行匹配,当有理财产品能满足用户的预期收益时,即可实现自动匹配,从而省却用户挑选、等待的时间。

也正是基于这些优势,招财宝野心不小,希望再现余额宝的"神话"。据袁雷鸣介绍,招财宝未来的目标,是在两到三年之内做到一万亿的规模。

当然,在招财宝优势的背后,还是存在一定的风险。

第一个风险是理财产品本身。理财产品本身都是存在一定的风险,就招财宝而言,依托余额宝良好的用户基础,它有资格挑选国内比较好的理财产品进行销售。同时,招财宝上销售的产品,由中国投融资担保有限公司为用户进行本息担保。

第二个风险存在"变现"环节。在资金紧缺的情况下,市面上的理财产品收益提高,用户可能会转移资金,提前赎回,而这时接盘者稀缺,导致"万人马拉松"出现脱节。

尽管招财宝方面认为出现这种情况的概率很低,但未来依然提供选择帮助用户实现变现。主要的做法是,允许投资者通过设置较高的收益率来吸引接盘者,但可能出现的情况是,由于收益率较高,投资者前期获得的收益甚至本金可能出现亏损。

因此,对于那些对资金流动性要求很高的投资者来说,变现的手续费,加上市场变动的因素,招财宝可能并不合适。

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