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从Facebook上的一个小应用,到如今成为全球最大的P2P平台,LendingClub只用了8年的时间。在中国P2P网站不时出现关停的背景下,LendingClub的成功经验,或许可以给众多P2P网站提供参考和借鉴。

对于P2P网站而言,最大的风险,恐怕就是违约,而这一点,恰恰正是LendingClub做的最成功的地方。

一般来说,借款申请人的FICO分数必须在660分以上,才有可能通过LendingClub的审核。但实际上,经过LendingClub的再一次审核后,还是会有一批申请人被拒绝。目前,实际通过LendingClub审核的贷款人的平均FICO分值为716分,平均年龄在30多岁,平均年收入为7万美元,平均工作年限8年,这个高标准把90%的申请人拒之门外,但同时也将LendingClub的违约率控制在了3%以下。

同时,LendingClub对投资者也有相应的要求,例如,需要有一定的积蓄,除了房屋、机动车以外,个人净资产7万美元以上,或者个人净资产达到25万美元。对投资人提出要求的目的,是在贷款人出现违约的情况下,投资人也可以承受,从而降低信用风险的集中爆发。

这些数据信息收集起来之后,通过LendingClub的评分体系,对各个因素进行分析评分,并综合考虑彼此之间的相互作用和影响,最终得出一个预期违约率(通常在1%到13%之间)。根据预期违约率,LendingClub会自动将违约率低的贷款人与投资者进行匹配。

据清华大学五道口金融学院互联网金融实验室了解到,在LendingClub上借款用于支付信用卡和大宗购物的居多,这个在资金用途中占到80%,平均贷款额为1.4万美元;一些小企业借款则多用于盘活资本或者用于存活置办,它们的年收入均在150万美元左右,切运营时间长达7年,平均贷款额为5万,一般都是一年期、三年期和五年期。

除了良好的风险掌控能力,LendingClub为人所称道的,还有它的高效服务。在美国有一个消费者满意度测量(NetPromoterScore),通过询问顾客是否会再一次使用某项服务或者将这项服务推荐给朋友,来考核某项服务的满意度。在这个测量中,LendingClub拥有较高的满意度评分,远高于国家银行的信用卡服务。

通常,银行贷款需要经过一个繁琐、冗长的申请、考核的过程,而且申请人必须到银行进行办理。而LendingClub作为一个网上平台,突破了办公时间和办公地点的限制,让申请人足不出户就可以完成申请。

从传统银行、借款人、成本和商业艺术的角度,LendingClub由于不需要大量的实体办公室,只需要几间办公室,就可以完成它遍布美国20多个州的业务管理,相较银行来说,成本要低很多,而这笔节省下来的成本,则可以直接让申请人受惠,为他们节省20%-30%(相对于市场利率来说)贷款利率,也为投资者降低相关操作费用。

从风险控制以及成本控制两个方面,LendingClub逐年赢得了投资者的信任和顾客的好感度,这点从LendingClub的投资者帐户就可以看出:投资者的资金参与度呈逐年递增的趋势,背后的原因是因为投资者对LendingClub这个平台的未来期望和信任度在逐渐增强。

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