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在下老马，马德伦是也。年初退休，自有许多闲暇，自可享受“石畔坐享无事福，花间补读未观书”的乐趣。可偏偏一颗大脑，依旧惯性，依旧目光离不开金融，依旧看着想着金融的发展和变化。是啊，我理解自己，1982年大学毕业，即在人民银行工作，从最初的中心支行到1985年调来总行，从办公厅、条法司、政策研究室，又回到办公厅，再到会计财务司、国家外汇管理局，又回到总行。三十多年，魂牵梦萦的都是央行、金融，即使退休，哪能一下子割裂开？好在有了时间，可以把想的说出来，把说的写出来，和大家交流，也自惬意。——马德伦

对于民营银行，我想到了一些问题，都是我无法完成的“作业”。在这里提出来，交由当局、各位专家和银行家们来回答。

对民营银行，我有深深的祝福。祝福民营银行今后能够不断发展壮大。

从中国金融市场的主体格局看，民营银行刚刚诞生，对现有的金融体系尚不构成威胁，今后还有极大的发展空间。从外国金融市场的主体格局看，其国内市场的主体是小银行。而我国，由于历史的原因，过去追求并建立了大一统的银行体制，大银行占据了主导地位。但如何应对“大而不能倒”的道德风险，还是一个有待破解的难题。发展民营银行，发展一大批小银行，改变中国金融市场份额的分布，形成有活力的竞争，也许是一种选择。同时，我国处于经济结构调整期，中小企业在服务业、农业乃至于制造业都是主力军，他们对金融服务的需求，更依赖包括民营银行在内的一大批小银行。他们是民营银行未来的客户主体。

所以，民营银行市场广阔，前景可期。

把祝福变为现实，民营银行还有一段艰难的、漫长的路要走，处于开创阶段的民营银行，一定正在思考以下这些问题。

第一，民营银行的市场定位在哪里？是和现存的银行体系竞争，还是到金融服务薄弱的地方去拓展？民营银行对市场的细分不仅要找到立足之地，还要找到发展空间。

第二，民营银行的发展战略是什么？这包括：

☆ 民营银行的战略目标如何确定？是否就心甘情愿地做一家稳健的小银行，世世代代作为家族银行传承下去？

☆ 民营银行如果要做大，是否应该先想到做强？无论规模的大与小，做强是否都应该是发展战略的优先考虑？

☆ 民营银行信用和信誉的建立靠什么？如何让客户认识、了解以及接受？在资产价格上的竞争，民营银行有优势吗？

☆ 作为小银行，民营银行如何建立独有的经营和管理体制？如何既体现成本的控制而又不失管理的严密；既体现经营的灵活而又可有效管控风险；既体现服务的高效率而又不失经营的规范？

第三，当前，民营银行处于什么样的发展环境中？主要包括：

☆ 经济的持续增长，收入预期高；

☆ 中国人的节俭和存钱理念带来的高储蓄率；

☆ 民营经济和中小企业在经济结构调整后的市场表现会更好；

☆ 利率市场化后，金融竞争会更加激烈；

☆ 民众对大银行的国家信用保证深信不疑；

☆ 市场竞争中的不公平待遇；

☆ 客户选择的多样性和多变性——由于缺少契约精神，收益高或融资成本低会成为客户频繁改变选择的唯一理由；

☆ 诚信尚未成为人们理念和行为自觉遵守的基本准则。

第四，民营银行面对着什么样的挑战？主要包括：

☆ 筹资成本高，不得已而背负的高利率负债，无论是同业存款还是公众存款；

☆ 单笔业务规模小，运营成本高；

☆ 在高成本下创造利润，但贷款或其他金融服务、金融产品的价格却不具有竞争优势；

☆ 小企业的财务管理不健全，信用风险大，贷款风险溢价的临界点难以确定；

☆ 财务的硬约束，包括风险补偿、拨备、经济资本的分配和覆盖面等等，对民营银行扩大运营规模带来挑战；

☆ 从业人员收入和职位预期造成人员流动性加大；

☆ 管理当局愈来愈挑剔的监管要求；

☆ 未来多元化的金融市场工具，民营银行难以直接利用；

☆ 资本账户开放后，资产在国际、国内两个市场间流转，货币在本币、外币间转移，大型银行在国际、国内两个市场上经营。而民营银行的这类业务，却只能依附于大银行才能参与；

☆ 民营银行最可赚钱的客户群体，其隐藏的风险恰恰也是最高的。因此，风险控制与市场开拓的矛盾很难协调。

第五，民营银行的特色是什么？每家民营银行的特色又是什么？如何避免同质化经营？

对于民营银行，我想到了这些问题，都是我无法完成的“作业”。在这里提出来，交由当局、各位专家和银行家们来回答。

但是请记住，民营银行的资本虽是民营的，但这些银行却是服务于公众的。

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