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在互联网和传统行业深度融合的时代,中国人的钱都去哪了?融360联合创始人兼CEO叶大清在36氪WISE1.0互联网创业者大会上声称:200万亿的金融行业,是中国剩下的最后几个金矿,他与光速创投总经理宓群,深度互动探讨了互联网思维下的金融新命题,下文,是两位金融界大咖,对互联网金融的现场版解读,一个为什么做互联网金融,一个为什么热衷投互联网金融。

36氪沈超:融360今年7月份C轮融资后,应该融资总额过亿美元了吧。说到互联网金融,这是今年最热的行业,没有之一,不管是从新创公司的数量还是融资的额度,都可能在互联网历史上,留下一个里程碑式的一笔,我们特别好奇的是,金融行业是不是出现了哪些问题,导致当互联网跟它结合的时候,会迸发出如此猛烈的成长。

融360联合创始人兼CEO叶大清:其实金融这个词很高大上,对于老百姓,金融就是跟钱相关的东西。金融行业是中国剩下的最后的几块最大的金矿,对于创业者来讲,金融行业、医疗行业都是最大的金矿,金融是一个200万亿的市场,中国贷款市场76万亿,理财也是几十万亿,保险还有其他的一些供应链金融,有很多机会。金融行业聚集了中国的精英和人才,是服务的提供方,被服务方是中国的小微企业和消费者,聪明人想的是,赚聪明人的钱,这恰恰就是中国金融行业的问题,实际上,小微企业贷款难,中国95%的老百姓没有理财的观念和机会。最近几年,监管在放松,以前金融行业是一个管制行业,不光中国,国外也这样,监管的行业肯定是暴利的。

金融行业的确创业的机会很多,当初我们做了大量的数据调研和分析,实际逻辑分为三点:首先我们找痛点,当时我们比较过贷款搜索,信用卡搜索和理财搜索。为什么选择贷款搜索。理财至少不是一个刚性需求,三年以前不是,但现在不一样了;贷款是一个强需求、刚性需求,问题更多;当时,我们想能够解决小微企业贷款难,能够帮老百姓的房贷、车贷,让他们能够比较利率,通过互联网的方式、移动的方式,不用线下一个个银行去排队领号,让流程更简单、帮他省钱能够解决问题,我们认为这是一个好产品,我们选了贷款。

当时为什么不做P2P,P2P我们认为是一个创新,但是中国的任何一个创新,要在现有的政策、法律体系和市场的边缘,做一些颠覆性的事情,当时我们的判断是,P2P是有风险的,因为它是介于信用中介和信息中介之间的模式,现在很多P2P都是信用中介,实际上是有风险的,我本人是学金融的,做过风险管理,也做过风险控制,我当时认为,搜索是一个更好的模式,我们当时也判断,金融搜索+服务的模式,是一个很大的市场,一个很好的模式。

回到痛点,如果我们这个搜索引擎,能够解决信息不对称和风险定价的问题,这是巨大的价值。在国内外,没有像融360这样一个搜索加推荐、服务的模式。融360是一个完全中国式的创新。

36氪沈超:好的风投总能做出一些前瞻性的投资,比如今年二手车市场开始火了,三年前有些VC已经开始布局二手车,同样互联网金融在今年大热,宓群先生在三年前,就跟叶大清先生开始接触,而且投资了融360,我们也很想知道宓群先生在三年前投这个行业的时候,你们是怎么思考的。

光速创投总经理宓群:我们看三年前的时候,互联网金融是根本不像现在这样这么火的,经济要转型、服务业要发展,金融产品一定要丰富起来,一定会有改革发生。而这个时候,作为消费者、作为小微企业,他们需要一个很好的移动互联网的工具,但我们也要看什么样的团队可以来做到这一点,这不是光有互联网经验的团队,是要对金融非常懂的团队,当时我们也很有幸,叶大清还有他的整个团队,是非常完整的。我们也看到旅游行业,像去哪儿,也是做搜索,金融是一个比旅游更大的市场,处在非常早期,所以我们抓住了机会,当时是A轮来投资的融360。

36氪沈超:我们看到一个数据,在线旅游市场是3万多亿,有携程、去哪儿、途牛这些上市公司,叶大清先生提到了中国金融有将近200万亿,很诱人的市场,在切这个蛋糕的时候,从创业者的角度,有哪些风险是必须要考虑的?

融360联合创始人兼CEO叶大清:最近可能大家听说很多P2P跑路的事件,其实这个现象大家可以思考一下,团购行业当时有上千家,现在剩下了其实不到10家。那么多的互联网创业,做团购失败的,你听说有跑路的吗?非常少,但是互联网金融,尤其是P2P这种模式创业的,我好像听说100多家失败的公司,没有不跑路的,所以大家看出这个区别了吧,非金融的互联网创业,犯错和试错的成本还是比较低的,但金融的确高很多。

中国银行存款的比率占老百姓资产的比率,全球来看是非常高的,意味着老百姓的钱要从银行低利息的存款,搬到理财产品、P2P、信托、或者说其他的金融产品,这个背后大迁移对于创业者来讲,这可能是一个在线的理财,或者说在线的基金销售团队,这方面还是有机会的,如果说你不碰钱,其实很多互联网创业,你今天也碰不到钱,因为你没有牌照,没有销售基金的牌照,也碰不到钱,这方面其实风险是挺低的。

中国的在线保险的销售比率还是非常低的,1%都不到。不让中国的大学生拥有信用卡,某种程度,我认为是剥夺了大学生建立信用的权利,有些创业公司给大学生提供某些信用分期的小额信贷产品,这个例子也可以适用于农民,南下打工的打工仔,一些小企业主,这方面其实机会还是挺多的。

光速创投总经理宓群:在互联网金融的投资,实际上,我们布局有融360是A轮投资,我们后来投了拍拍贷,这是一个纯互联网模式的P2P,我们还投了比特币中国,这是一个全球的趋势,但是中国有它的挑战。现在我们觉得还是有机会,我们会很看中团队。

另外,我们会看,特别是今后两三年,有哪些痛点没有被解决,有哪些团队能带来的特别的东西,最好还是有一定竞争壁垒的。我举个例子,比如我们投资一个家具行业的公司,从淘宝上卖,改为开放一些体验店,把线上的用户获取和产品丰富度结合,线下低成本与体验模式结合起来。我们觉得,在特别大的一个市场里,有这种机会,而且有竞争壁垒。还有一个公司叫途家,这是一个非常有意思的公司,美国有一个公司叫Airbnb,它是把有第二套房子的,或者说把公寓出租给别人用,途家在中国做得最大,我们当时就分析,在中国旅游和房地产这两个行业结合来看。

36氪沈超:宓群先生强调了共享经济的概念,我觉得,互联网金融也是一种共享经济,我们家庭资产中的车、房、股票、债券还有现金,房子共享成了途家模式,车的共享变成了易道模式,或者说各种P2P租车,我们金融资源的共享,可能就成了互联网金融。时间有限,这轮对话到此结束。

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