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2013年被称为互联网金融元年,余刚和他的团队也正是在这一年成立了自己的公司永利宝,历经一年多的发展,永利宝的用户数达一万以上,累计交易规模近2亿元人民币。

谈及转行创业,余刚说,这只是自己职业生涯的拓宽,现在和原先所做的事有不少类似之处,即都和资金和投资有关,只不过在规模上有所区别,过去的一些理念和行为方式都能得以延续,过去的经历也有助于他为公司找到适合的金融人才。

但渠道和资源还得从头做起。永利宝首席运营官(COO)时晓杰负责包括市场开拓在内的一系列公司运营事宜,现阶段他将公司宣传的重点放在新媒体及相关网站上,他认为这种方式有更强的针对性和转化效果。实际上永利宝是他二度创业,此前他曾创立拼车网。

新生的借贷平台还在不断涌现。根据网贷之家的数据,今年上半年全国共有1184家P2P网贷平台,预计到今年年底,P2P平台数量将达到1500家。

永利宝要如何在P2P大潮中脱颖而出?他们的答案是,稳步走并坚持风控为王,以及线下获取产品的能力会是未来制胜的关键。

与第三方的合作

永利宝平台借款人主要是小微企业,借款规模10万到500万不等,他们必须有车、房等抵押物,或者有第三方公司的担保。

余刚说,他们是P2P公司中最早一批引入担保公司、小额贷款公司及典当行来为借款项目保障背书的,不过这种方式随后很快就在行业里流行起来。

引入第三方公司,是考虑到国内的信用体系并不完善,这种方式有助于降低违约风险,即借款人无法偿还时由担保公司来负责还款。余刚强调,担保公司、小贷公司的资质非常重要,永利宝目前合作的几家公司,都是国有或拥有高信用评级的。“我们还会去看这些公司过去的代偿记录和诉讼记录,那些没什么瑕疵又口碑不错的,我们才去和它合作。”余刚说。

除此之外,永利宝还有新的合作投资保障方式。时晓杰提到了他们与绿狗网的合作,这是为了消除投资顾虑以及防范某些极端情况的发生。绿狗网是一个互联网法律服务平台,通过合作,绿狗网的律师团队会对P2P平台融资项目的相关资料进行查验和保管,在借贷合同正常履行时,绿狗网会在合同结束后把合同返还给P2P平台,而假如出现平台跑路这样的极端情况,绿狗网则会根据投资人的授权启动集体维权。

永利宝的投资人一般可获得约12%~14%的年化收益,出于响应国家号召切实降低中小微企业融资成本,让金融促进经济健康发展的考虑,余刚希望这一利率未来能逐步回落到相对合理的水平。

“现在行业里给投资人的收益水平主要分三档,第一档是8%~10%,包括陆金所在内,第二档是10%~15%,我们正在其中,第三档就是15%以上的了,这三档的比例大约是10%、30%、60%。我觉得那些高收益的是最危险的,也是难以持续的,不必理会,所以我们要做的就是,在自己的同类里,把用户体验和产品质量做好,然后逐步向第一梯队发展。”余刚说。

要实现上述路径,余刚觉得,一方面必须加强宣传和营销,另外他们还想引入加盟商,在各地设立运营中心,吸引当地人士共同加入永利宝金融回报实体经济的目标中来。

线下布局才是竞争力

随着行业的火热,P2P平台争相涌现,谈及永利宝面临的竞争,余刚说,他相信行业里不久就会有洗牌,而别人“犯错”正是自己的机会。

余刚提到,有人如此比喻,大型的金融机构犹如主动脉,但仅有主动脉无法让血液渗透整个实体经济,就需要包括P2P在内的许多机构来完成类似毛细血管的工作,所以大的判断是应该还会有不少机构能留存下来;但如果纯粹以高息来吸引投资者,没有完善的风控体系,那必定面临洗牌。

时晓杰认为,许多今年下半年上线的P2P平台,会在2015年上半年迎来一个集中兑付期,这可能也是一个风险事件高发的时候,如果到期的项目需要续贷,但投资人增长不足,后续资金无法跟上,很可能就导致崩盘。“监管会越来越严厉,风控不到位导致流动性出现问题的会越来越多,我们觉得最后剩下来的可能就百来家吧。”

“做金融不能觉得规模大就是一切,关键是资产质量如何,我们要确保在质量管控上不出任何差错。”余刚说。

他相信线下的能力是决胜关键。“根据互联网行业的经验来看,P2P行业里应该也会有巨头垄断大部分市场,但这个生意也有不同的地方,就是它需要地推,这应该是一个类似O2O的模式,可能没法像京东那样在网上就把生意做得很大。P2P必须自己去渗入每个地方,所以后面要比拼的是线下做得怎么样,这个线下就是说项目的获取和管理,怎么去发掘适合的借款人并验证他们各方面的资质,我觉得这种能力才是未来P2P公司活下来的根本。”余刚说。

永利宝现在的项目,都必须经由线下团队面谈才能上线。为了保证有质量的项目,余刚觉得线下的网点得规模化。“玩互联网银行,在存款端,你不需要网点了,节省了这部分的人力,但是线下项目端还得去铺,我觉得未来还是要走各地运营中心这样的模式,只有靠这个才能控制住项目。”

为了能快速推进各地运营中心的建设,余刚觉得永利宝现在还要进一步完善内部的管理,设置好总部与运营中心的制度,他们计划先在东部沿海地区设点,从省会城市开始。尽管做线下可能意味着高昂的成本,不过余刚认为这种做法能带来可观的收益,两者是匹配的。

“我们希望以每年增长两倍去成长,今年3亿,明年则能到10亿,下一年30亿,就是靠线下的项目来推动,而资金则来自线上。”余刚说。

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