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目前根据商业银行相关监管规定，客户新开银行卡账户必须“亲见亲签”；首次购买理财产品前必须在网点进行风险测评，并签名确认；个人贷款必须坚持面谈面签制度，确保贷款的真实性。有银行专业人士表示，“面签”主要有两重目的，一是从银行风险管控角度，确认本人身份及行为的真实性；二是从保护消费者利益角度，一定要确认银行客户的风险承受能力，以及对所购买产品风险的知情。

1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行考察时敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

银行尝试远程解决“面签”难题

通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款

考察中，该银行负责人向总理模拟了一位个体创业者的在线放款流程。他拿起手机，把摄像头对准自己，很快，软件系统识别出他的身份，并与公安部身份数据匹配成功。而在“刷脸”认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，软件将他的信用评定为83分，同意授予贷款3.5万元。该负责人表示，我们的大数据系统，汇集了40万亿条数据信息，因此不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网，省下的人力成本又全部返还给企业。

线上开立电子账户

中国人民银行科技司司长王永红曾撰文指出，网络银行的特点之一就是在线上开立电子账户。网络银行采用业内俗称为“弱实名制”的做法：用影像识别软件比对开户人上传身份证影像和人脸影像、个人预留公安部照片三者的一致性；依托合作银行绑定银行卡（账户）并完成转账操作；记录客户终生不变的生物特征数据，包括人脸、虹膜等。

微众银行人士曾表示，人脸识别技术将是面签的方案之一，这是一种远程面签的方式，通过生物技术来开立账户及保证实名制。远程面签也是面签，微众银行所采取的人脸识别技术，由腾讯自身技术团队所开发。与VTM（远程视屏柜员机）不同之处在于，该技术可以软件形式装在任意终端上。

商业银行尝试通过远程技术实现首次办理银行理财产品的面签

据报道，2014年9月，北京银行推出的“京彩E家”智能“轻”网点可通过远程技术实现不去柜台也可办理银行理财产品的面签。在该网点，投资者可以在VTM设备上“自助”完成面签。

详细过程为：投资者可先将北京银行借记卡插入卡槽，输入密码，并将二代身份证放置扫描区，在触摸屏上拨通远程银行客服电话，显示屏上即连线实时在线的北京银行客服人员。在告知客服人员办理理财产品签约业务之后，屏幕会出现十几道风险评估测试题，填写完之后，系统根据回答将判定投资者风险偏好，并打印出这一结果。投资者在客服人员可监控区域签字确认后，再通过智能设备传真回银行后台，客服人员对签字确认之后，就可开始购买理财产品。

伴随着首家互联网银行的开业，以及面对互联网金融快速发展带来的压力，银行也在不断尝试如何更好地解决“面签”的难题，在理财产品销售上尤其明显。但在这过程中也遇到了一些问题。招商银行曾尝试通过京东卖保本理财产品，又一次成为违反“面签”规定而被监管叫停的新案例。2013年11月，广发银行通过淘宝店卖理财产品就被银监会连夜叫停；兴业银行直销银行2014年3月底上线之初，曾尝试对新客户线上销售理财产品，不久后即被银监会叫停。

银行“面签”难题或可试点通过远程方式解决

一家直销银行负责人表示，必须要重视“面签”背后风险防范作用，我国台湾地区、美国以及其他地区只对基金产品放开“面签”，大部分金融类产品仍是线下销售。金融产品是有风险的，而互联网渠道更方便，但也会加速风险的蔓延。与国外更成熟的产品体系相比，国内的金融产品对应的基础资产不是很清晰，很多资金都对接非标资产，需要更强的风险意识。

目前，微众银行已开始尝试通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。人脸识别技术是一种远程面签的方式，通过互联网银行试点解决“面签”难题或可成为选择之一。在风险可控的情况下，通过积累经验，完善相关监管规定，再进一步扩大适用范围。考虑到微众银行拥有的大数据系统，与商业银行现有的数据库有所不同。商业银行可利用自身优势，通过智能银行网点VTM设备远程方式探索解决该难题。随着全社会金融普及教育体系的完善，在逐步打破刚性兑付的环境下，利用互联网新技术解决“面签”问题并非不可。(本文仅代表个人观点。)

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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