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最近一段时间，银行间对存款的竞争加大，揽储大战愈演愈烈。截至去年12月，四大行中有两家银行存款都较上月出现下滑。近日有报道称，工行在广州地区全面无条件上浮定存利率，目前四大行中工行、中行公开上浮，农行、建行也悄然启动上浮到顶的政策，不过，这两家银行并没有公开对外统一执行利率上浮到顶，只有主动要求利率上浮到顶的客户才有这个待遇。

银行存款分流并非新现象，业内对此早有认识，并颇为警觉。中银协去年12月发布的《中国银行家调查报告（2014）》显示，超过七成（72.7%）的银行家认为“增加存款”是银行业面临的最大压力，超过了控制不良资产（55.9%）、维持净息差水平（37.6%）以及增加中间业务收入（34.3%）。

去年11月21日，央行宣布不对称降息，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。为了防止存款流失，多家中小银行采取存款利率一浮到顶的方式，导致存款利率基本与之前持平，甚至不降反升。如江苏银行、南京银行(601009,股吧)、苏州银行、宁波银行(002142,股吧)、紫金农商行、平安银行(000001,股吧)、恒丰银行、稠州商业银行宣布，整存整取的所有期限存款利率均上浮20%。对比上述8家银行降息前后的实际利率可发现，一年期利率前后持平，三年期利率反而升高了0.125%。

在这一波利率上浮的潮流中，五大国有银行表现得最为淡定，存款利率上浮幅度有限，部分期限的定期存款甚至维持基准利率。不过最近的迹象表明，面对存款持续流失的局面，即便是作为“存款大户”的国有银行也有些坐不住了，这也间接表明商业银行存款流失的问题已经十分严重。央行公布的2014年金融统计数据报告显示，2014年人民币存款增加9.48万亿元，同比少增3.08万亿元。其中，住户存款增加4.14万亿元，比2013年少增1.35万亿元。在2014年的多个月份，住户存款都呈现了负增长，作为商业银行存款的重要来源之一，住户存款在2014年出现了巨大的分流。银行存款主要面对四个方面的争夺：一是理财产品市场，二是互联网金融产品市场，三是P2P投融资撮合平台，四是股票市场。在远期，人口老龄化带来的储蓄存款向消费的转化，将进一步限制银行负债业务的拓展。

国有大行的加入，无疑将使得商业银行之间的揽储大战更加激烈。此前，中小商业银行已经将存款利率一浮到顶，加之是非对称降息，中小银行的净息差已经受到严重挤压。如今为了吸引存款，势必采取其他的手段和优惠措施。但不管如何，银行的支出增加、利润减少是必然的。

针对上述问题，我们曾从银行监管的角度提出相关建议，呼吁逐步解除束缚在商业银行身上的金融管制，推动中国银行业转型，如改革存贷比，改革监管方式，并加快国企、财税等更深层次的改革等。

从商业银行的角度看，面对存款流失，首先应当稳定存款。为拓展负债来源，银行家们的选择表现出了高度一致。《中国银行家调查报告（2014）》显示，多达79.1%的银行家选择了坚持稳定和扩大一般储蓄存款，63.1%的银行家认为应该通过大力发行保本型理财产品等创新性存款产品来拓展负债来源，选择同业存款和利用债券市场融资的银行家分别只有17.8%和17.4%。此外，我们还曾建议，商业银行应利用新技术延揽存款，开辟直销银行与互联网金融产品，最大限度地改善用户体验。

参照发达国家银行业的发展历史，中国银行业的发展十分落后，利润来源也更加单一。除了吃息差，其他金融产品和金融创新很不给力。银行应当优化收入结构，增加非利息收入，在投行业务、撮合业务、资产证券化等领域发力，增加投资收入、手续费收入等。银行净息差的缩窄将倒逼银行业务多元化创新。

此外，随着人民币的国际化，中国的银行也应该更加积极地“走出去”。海外市场广阔，将是另一片天地。同时，海外资本市场也为银行融资提供了便利。此前，中资银行为了应对巴塞尔协议Ⅲ更加严格的资本要求，纷纷通过发债等方式在国际金融市场上融资，补充资本金。同时，离岸人民币市场的发展壮大也为银行吸收海外人民币存款提供了有利条件。不过，中国商业银行走出去依然面临竞争力不足的问题，要求银行自觉加强国际化建设。

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