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过年回了趁家，虽然并没有注意留心，这些一线城市的阿里、京东、宜信等高大上公司要去农村金融里面做点啥，但与亲戚的闲余饭后，总有一些东西撞到你的心里。趁着开工，整理出一些感触，作为思考的起点。

我的家乡在江西北部的一个县城，区域经济不算发达，相比工资收入，消费相对较强。先说说情况，再说说机会。觉得文字多的，可以自动甩甩干。

1、人口存量较多，有消费能力。

我的家乡，外出打工潮已经回流，本地人口多了。那些当70后生人，90年代初在外打工的，现在小孩往往上高中、初中，由于现在中部打工赚钱也不比外面少太多，所以，大家都纷纷回家做点小生意、打工赚钱。既可以照顾老人与小孩，又可以生活得好一些。80年代末、90年代初开始的留守儿童现象，开始出现恶果，新一代的80后、90后父母开始重视对子女的教育。当然，还有不少部分人群，也外出打工。但打工比例已经不及90年代、00年代。

消费能力提升：85后、90后，大部分是一个子女，或者家里有两位。对智能手机、小米、华为等非常喜欢，开始追求生活品质。

通过微信、QQ、网络，与外面接触。非常活跃的电视节目，也关注较多，对时尚比较接受。

2、消费升级悄然进行、一些吃喝玩乐的大众消费品有机会。

吃喝：过年拜年，开始流行送饮料。今年，最流行的是一小箱装的王老吉、加多宝、6个核桃、特仑苏。吃饭的饮料也增加了核桃汁一类，原来的雪碧、可乐、鲜橙多，开始慢慢淡出舞台。但实际上，百姓日常的生活饮料，这几个大众接受程度高的品类真的不多。愿意做小型礼品装饮料的，还是有新的机会。因为，6个核桃等不好喝，好喝程度比不过可乐、雪碧。

玩乐：电影业最有机会。2D60元一张票，3D80元一张票，再加上美团的团购优惠，这是一家总动员的最好形式。户外的休闲活动，开始流行。

1）微信摇一摇与广告、互动的结合

电视是县城、乡镇最重要的娱乐方式，下了班、吃完饭，回到家，最重要的娱乐方式就是全家人一起看电视，顺带聊天。春节期间，无论家里的男女老少，都对微信摇一摇，支付宝抢红包，都格外有兴趣。

玩智能手机的80后、90后、00后，往往都开始抢红包。摇一摇加强了线下实体商业与移动端的跨界融合，也加强了实体商业的互动性。

2）县城、乡镇的购物去哪里——大家都喜欢去高大上的shoppingmall体验

大型的shoppingmall，已经进入市的新城开发区，笔者的市里已经开了一家大型shoppingmall，万达商城也已经在进入中。这类商场让那些一线城市卖不动的品牌商，寻找到了新的机会。诸如：CK、tommyhifiger，MindBridge、歌莉娅，餐饮品牌中，往往以本土餐饮为主，另外，西餐、韩式料理有。

而实际上，这种大型的shoppingmall的价位按当地的物价水平，是非常高的。一双百丽的鞋子打折需要700元一双。于是，商场里的奶茶店生意火爆。来这里逛街的人，往往买不起动辄千元的衣服，但可以喝10多元一杯的奶茶，这也是算来这个高大上的市场逛了一下。

绝大部分的家庭，除非有几件奢侈性的消费，是有品牌的衣服之外，大部分的衣服价位在200-300元左右。实际上，淘宝、京东的盛行，给了大家挑选衣服的空间，这些县市域的服装市场，还是主要针对那些非网购的人群。80后，开始追求高品质的生活，海淘之风，也吹向了它们。

3、有机农业的机会。

不要只觉得有机农业，只存在于大城市。实际上，有机圈住了儿童、小孩、学生就有机会。00后出生的小孩，生活在江浙发达地区，出现了由激素导致的性发育早熟。这个情况已经非常普遍，一年治这个，要花费到3万-20多万不等。而接下去，这会让家长非常重视。

那些土猪肉、有机菜、鸡蛋，在县城、小城市，还是有不少渠道，可以弄到。而如果，那些生活在农村地区，有这样的投资头脑的人，可以尝试做一做有机农业。

4、车的后端服务开始延伸。

短短两年，街上的车越来越多，几乎家家户户都有小车，这是继当初家电下乡之后，最大的就是这拨汽车下乡。街上堵车了。针对汽车的后端服务，颇有机会。——这其中，汽车的金融服务，车险、汽车的消费金融服务，都开始展现魅力。

相对应的，酒的消费要渐渐少了。在四五六线城市，80后较少喝酒，50后、60后、70后是酒品消费的主力人群，但车变多了，许多人也不喝酒了，或者喝得少了。

5、房价已经下跌，大家对房子已经没有太多兴趣。

普通百姓也知道，房子已经没有多少投资价值了。做一套房子的成本很高，商品房的价格均跌1000元/平左右。但房子实在是太多。

但笔者认为，在城市化的进程中，离乡村比较近的县域的房子，会由于从农村流入人口的原因，会形成一些租售的价值。而在中部地区，由于一部分的产业转移，工业用地，会有价值。

6、关于O2O

市级商场的WiFi，大部分都没有。一些新建的商城，有一些手机信号都不好。所以，二维码、O2O的一些连接，只能通过3G来完成。但使用团购、大众点评找餐馆，开始流行。

在家里面，各类通过移动终端来寻找价格更优惠的吃喝玩乐的生活服务，将开始流行。一是商场的WiFi体验将会加强，二是移动互联网让这些价格、体验变得更方便，这将让平台产生更多的机会。

7、关于打车、按摩、美甲服务

打车、按摩、美甲的服务，都是需要靠规模才能盈利的业务模式。

打车现在解决的是司机与乘客的信息不对称，不方便。在大城市，A点与B点的距离比较远，司机与乘客互相寻觅的成本高，所以，打车软件，可以较好地解决这一问题。打车软件也是规模才能盈利，大城市，司机与乘客人多。

滴滴、快的打车，在促销补贴非常多的时候，火了一小阵，后来就没有用了。不少人有车，开车不便的时候，小城市的城市距离较短，坐1元的公交车也很快就到达目的地。

打的比较贵，小城市人均收入不高。在市区与最近的县城，也有3元、4元直达公交车，而打的往往至少要40元，回程的士5元一位。打车使用场景，往往是晚上喝K之后。

笔者认为，由于价格的原因，在一线城市，如果滴滴与快的的优惠补贴没有，专车的价格是非常贵的。普通人很少会使用。而相对价格比较实惠的AA租车则会好一些，当然，也不知道AA租车的价格能够便宜到几时。另外，拼车类、二手车交易类的可以赚钱。

当然，租车类公司，往往打车费不赚钱，但是结合车的融资租赁，寻找到其他模式是可以的。

按摩、美甲的服务，在三四线城市延伸较难，这种服务往往对用户来说往往是一种休闲、放松的服务，而小城市的交通成本并不高。所以，大量的P2P平台将只拥有系统性参考的价值。

8、再来看看最近火热的农村金融。

现在，各个互联网金融公司，都在提农村金融。但是从哪一块切入，却并不相同。

我认为，农村金融，并不仅仅是针对农村地区的金融服务，而是针对农民、县域周边进城务工人员的金融服务。

但实际上，真正在农村生活的就是老人与小孩，青年劳壮力都已经脱离了农村。各个城市发展得比较快，不少农村里的年青劳动力都搬到市、县，最少也搬到了镇上工作、生活，消费行为的发生，也往往是在县城。

以我的家乡，一个中部地区的县城为例。农村里大部分的60后，70后，80后都已经不在农村居住，农村有的大部分是60以上的老人，因为他们一辈子在农村，熟悉，不愿意到城里。如果有少数60后还留在农村居住，那基本上是改革开放这30年，没赚到钱，没能力把家庭搬到镇（县、市）以上的家庭。60后的子女——80后，要么去大城市工作or打工，要么在县城、附近的市赚钱养家。70后，则是改革开放的极大受益者。笔者的一些亲戚，它们当中有一些人在珠三角地区安家了，大部分回到了老家，用打工赚的钱买房。

实际上，60后，开始从农村移居城市，但大部分人的意识并未脱离农村。80后子女的教育、读书，不少都有很多问题。而70后的子女——90后，则出现了留守儿童的问题。有一句话，那些在外打工赚到钱的70后，但是大部分子女的教育没做好，不仅没读到书，而且小孩不听话。这也是整个城市化进程中，让人非常痛心的一面。而现在的90后、00后，除了西部地区，大面积地去长三角、珠三角打工往，不少中部地区的90后，往往没有父辈能够吃苦耐劳，往往成年后，还没办法养活自己，花钱大手大脚，问家里要钱比较多。从金融的角度看，这是消费金融的机会。

由于，东部的一些产业转移，我的家乡也多少承接了一些轻工业，另外，这10年，整体经济条件变好，所以，不少90后，再也不想外出打工，而是留在老家，开始了城市漂流的生活。

而再看江浙等发达地区，由于修路之后道路通畅，城市离农村的距离也越来越近，年轻人往往在城里干活，晚上回到自己的农村大房子休息，这些人的出行往往有自己的小车。这意味着，阿里、京东的物流体系，实际上，只要达到县级，最多乡级即可。因为快递员，在全一个县、乡来回，送快递包裹，一天之内，也可以送不少。从县城到我的老家，开车，只需要20分钟。全县最远的乡镇离县城中心，开车最多也不会超过1小时。

农村经济的集约化也会使得农村金融，也会促使农村金融服务也更有针对性。现在，江苏、浙江，以及江西的部分地区，都开始了土地集约化。这几年，拆迁很普遍，主要目的是将土地集中起来，利于流转。这样，土地承包大户就可以提升农业的规模效率。

所以，针对农村提供肥料、农药、种子、耕地机、播种机等多种工具购买，未来，主要是卖给承包大户，而这些大户，往往也是企业。在农村生活的，自家往往留着一点自留地，用于种自食蔬菜用。未来，对农具的消费要弱一些。而农药、肥料、种子等需求要强一些。

估计，江浙这边的情况，不久就会到中部、西部，土地是稀缺资源，整合是趋势，未来针对农户的金融服务也会更加集中。

中华浔觉得，对接开展农村金融的主要发力点在县、乡。县，这个从古至今，在中国的社会生活中都扮演着非常重要的角色，是农村与城市的纽带。乡镇是不少农村居民往城市聚居的第一站。那个城市，既与农村的土地联系紧密，又是市场经济的自由交换。

中国的农村市场，非常广袤，形态也多种多样，笔者的一些观点，也是建立在几个熟悉的省分来说的，不妥之处，请理解。如果有机会，多走一些西部、北方的农村与城市，也是一件好事。闲散笔记，大家且看。

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