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酝酿了22年之久的存款保险制度终于应声落地。近日，国务院发布公告称，《存款保险条例》将于今年5月1日起施行，中国金融业风险处置市场化走出了关键一步。专家普遍认为，存款保险制度的建立，为银行的存款建立了一道安全网，推动了利率市场化改革，将极大促进民营银行和中小银行的发展。

那么，对于银行体系的挑战者P2P而言，存款保险制度又将意味着什么？对此，深圳市人大代表、迪蒙网贷系统CEO向隽进行了深度解读，他认为，虽然存款保险条例主要针对银行业，但将会对P2P产生五大明显的外溢影响：

第一，部分银行存款将分流至互联网金融领域。金融专家认为，银行可能倒闭的预期和“最高偿付限额50万元”的规定，将引发大储户存款分流潮。渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋表示 ，银行将不再是绝对的安全港，从长期来看，老百姓不会将鸡蛋都放入一个篮筐中，将实行多样化投资。“P2P操作简单，投资门槛低，高收益、稳回报，资金安全保障机制日益完善，使得P2P在争夺银行分流存款时处于有利地位。”向隽分析称。

第二，加剧银行与互联网金融的竞争，同时也促进二者的合作。一方面，银行失去了“政府无条件保护”的屏障，与互联网金融的安全差距有所拉近，存款又被互联网金融分流，银行自身的竞争意识有望提升，双方竞争加剧。另一方面，银行失去固有优势后，将不可避免地放低姿态拥抱互联网金融，二者的融合将愈来愈紧密。向隽认为，有了银行的信用支持，互联网金融在未来将会有更大的发展空间。

第三，将刺激P2P行业大规模引入第三方保险。向隽表示，存款保险制度目前只针对银行业，时下非常火热的P2P，严格意义上来讲是信息中介，不需要为投资者提供担保。但保险公司有着出色的精算能力和风险定价水平，很多P2P平台都希望与保险公司合作来抵御风险。由于制度制约，目前与保险机构深度合作的平台寥寥无几。在存款保险条例的刺激下，P2P行业和保险公司合作或将成为常态。

第四，P2P平台将逐渐回归信息中介的角色。存款保险条例的实施，将彻底改变 “政府隐性担保、存款无风险”的思维定势，敦促储户关注银行的经营情况和风险状况。银行都可以破产了，何况P2P呢？投资人将重新认知风险与收益的关系，促进互联网金融的风险定价回归正常化。“深陷‘刚性兑付’怪圈的P2P再也不用提心吊胆独吞苦果，未来P2P平台将逐渐回归信息中介角色。”向隽说。

最后，为互联网金融的发展提供公平的市场环境。中国民生银行首席研究员温彬说，存款保险条例实施后，预计我国最终放开存款利率上限、实现利率市场化已为时不远。向隽认为，今后，银行体系内部之间、金融机构与非金融机构间、以及互联网金融与传统金融机构之间，谁能在竞争中脱颖而出，将更多地由市场来决定。“而之前受制度制约，P2P在与银行业竞争中，往往是弱势被打压的对象。” 向隽说。

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