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美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau,后文简称CFPB)的主要职责是促进消费金融市场交易公平和透明度,防止不公正、欺诈或权力滥用行为的发生。该机构是依据《多德·弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》("Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection")中第十章规定而设立的,并于2011年开始运作。

CFPB的简短历史恰好与近年来P2P借贷平台的大量涌现相吻合。虽然现阶段CFPB并没有对P2P借贷设立明文规定,但各平台正紧密关注CFPB在未来P2P行业监管中可能的作用和地位。了解CFPB消除掠夺性贷款的目标及运作模式,可以为消费贷款平台和新兴市场借贷产业提供有效指导。这些信息将帮助贷款平台有效识别并远离不良借贷行为(比如向本来就负担严重财务困难的借款人提供高昂利率的贷款,并强制要求借款人使用放贷者保障盈利的还款模式,置借款人利益于不顾)。

2015年3月26日,CFPB表示正在考虑为'发薪日贷款'(Payday Loans)等类似贷款建立规章框架,并发表了长篇建议书(《CFPB发薪日贷款建议书》,或简称《建议书》)。该建议旨在保护弱势消费者借款人的利益,避免他们陷入如循环贷款,连续财务费用和债务利息飙升等的债务陷阱中。建议要求放款人逐一评估这笔贷款在借款人身上的影响,并在贷款前详细分析借款人的偿还能力"。下一步,小企业审查小组将依据《小企业监管执法公平法》对该提案进行审查。此外,小企业审查小组还会与可能受到该建议书影响的小企业代表和非盈利机构代表进行协定商议。

CFPB发薪日贷款建议旨在规管两大类消费贷款:(i)"短期担保贷款":合同期为45天或更短,和(ii)"较长期限担保贷款":最终实际年利率超过36%,贷款人可以在约定的还款日直接从借款人的账户或工资中扣划相应的还款,或贷款人拥有借款人机动车非购买价金担保作为抵押。提供短期担保贷款和长期担保贷款的放款人在借贷之前有义务通过评估借款人的收入、主要财务义务和借贷历史确定借款人的偿还能力。担保贷款也可拥有"冷静期",除非放款人可以确认借款人的经济情况发生了变化

类似上述的要求在《建议书》中并不少见,而这种精细到对个人消费者进行一个个手工评估放贷的做法很难适用于P2P行业自动化算法化的借贷方式。因此,P2P平台所经手的贷款很可能与CFPB最终规定的发薪日贷款中短期担保贷款和长期担保贷款的要求并不符合。虽然绝大多数P2P贷款平台并不受理传统意义上的发薪日贷款,但所有平台仍需要遵守CFPB的发薪日贷款规定以及中短期担保贷款和长期担保贷款的最新要求以确保贷款不会不经意地被划在CFPB调查范围中。

《建议书》所涵盖的相关贷款情况如下:

短期担保贷款建议中将"短期担保贷款"定义为合同期为45天或更短的贷款。P2P贷款平台可以延长贷款到期时间,超过45天。

较长期限担保贷款根据该项建议,消费贷款合同偿还期超过45天,将被定义为较长期限担保贷款,且:

1. 最终实际年利率超过36%;

2. 贷款人拥有"优先受偿权",如:

3. 贷款人可以在约定的还款日直接从借款人的账户或工资中扣划相应的还款(包括从自动化的交换中心"ACH"获取还款)。或贷款人拥有借款人机动车非购买价金担保作为抵押。

对各平台来说,CFPB最重要的规定就是如果贷款人可以在约定的还款日直接从借款人的账户或工资中扣划相应的还款的话,就足以证明贷款人拥有优先受偿权,也因此可以归入长期担保贷款这一定义了。因为几乎所有P2P贷款平台都通过自动化的交换中心"ACH"这一基本方式从借款人的账户直接收取款项,那么这些平台就必须满足长期担保贷款的定义。

而P2P平台下一步的挑战就是如何确保实际利率不超过建议书中规定的上限。目前,平台根据《诚信贷款法案》("Truth in Lending Act")相关规定计算借贷人年利率。而建议书中则正在考虑对实际利率实行"军事化年利率(MAPR)"算法,其中将包括财务费用及《诚信贷款法案》算法之外的其他一些费用。例如在当前的P2P平台中,某些特定信贷保险保费是不包括在年利率计算中的,而在CFPB计划实行的军事化年利率算法中,这些费用就要算入其内了。未来CFPB一旦对新的实际年利率算法做出最终规定,为确保P2P平台并非源于较长期限担保贷款,贷款平台将需要重述(并重新编写)诚实借贷年利率。

CFPB所述的发薪日贷款等框架让P2P借贷平台能够提前了解CFPB计划督查的两种重点贷款类型,以及针对消费信贷市场的具体监管思路。《建议书》也为市场贷款人提供了绝好的自主整顿平台以符合CFPB相关规定的机会,并帮助平台更好的分类消费贷款。

鉴于CFPB对快速发展的消费金融存在明显兴趣,所有P2P借贷平台都应与时俱进,持续关注CFPB《发薪日贷款建议书》的进展。

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