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互联网金融应经济转型金融需求

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国际上并无单独的互联网金融或金融互联网这一概念,一般都以电子金融(E-finance,E-financing)统称,所有与互联网相关的金融行为和产品都可归于互联网金融的范畴,而且互联网金融与金融互联网也无本质区别,无论是传统金融企业利用互联网作为业务延伸,还是其他企业利用互联网进行金融交易,其本质都是金融行为和金融交易。

1995年第一家虚拟银行“美国第一安全银行”的诞生,可以说是互联网金融的雏形。最初互联网金融主要体现在网络支付领域,并逐渐扩充到网络证券和网络保险领域,然后又蔓延到网络信贷领域;并伴随信息技术的发展,逐步进入依托移动互联网的移动金融领域。比较知名的产品有第三方支付PAYPAL、网络货币基金产品MMF(依托PAYPAL)、P2P信贷产品Lending Club、电子货币产品ECash,以及现在大热的比特币等。

经济转型金融需求

经济转型金融需求

在中国,淘宝电商平台的迅速发展促生了中国互联网金融的爆发, 2014年春节期间腾讯抢红包大战拉开新一季移动互联网金融大战的序幕,而2013年,正被很多人冠称为中国互联网金融元年。余额宝的规模在短短半年已突破5000亿元,而凭借余额宝,天弘基金一举成为基金中的明星。另一方面,网络信贷发展迅速,数据显示,2013年网贷公司大约600家,行业总成交量1058亿元,而2012年这个数字只有200亿元。在互联网金融爆发式发展的大环境下,传统金融机构也纷纷开始投入其中。

从国内外互联网金融的发展轨迹可以看出,创新是互联网金融发展的必然之路,无论是渠道创新还是产品创新,抑或本土化的改良。中国特色的改良,正是互联网金融得以快速发展的重要原因。

互联网金融正对传统金融业产生超乎人们想象的震动与冲击。由打车软件展开的阿里金融与腾讯支付间的关于移动支付的激战,到支付宝与各家商业银行间关于资金转账的纷争,一时间,互联网金融企业之间、商业银行之间、互联网金融企业与传统商业银行之间,竞争日趋白热化。

当前的互联网金融格局,由传统金融机构和第三方机构共同组成。传统金融机构主要为其传统金融业务进行渠道创新以及电商化服务创新,第三方机构则利用互联网技术构建一站式接入平台提供传统金融服务和创新型金融服务,如转账支付、众筹、电子账单等。近两年,互联网支付业务的应用已经从网上购物、公共事业缴费等传统领域,逐步渗透到航空旅游、教育、基金理财、保险、社区服务、医疗卫生等行业或领域。

与此同时,伴随着移动互联网和智能手机普及率的提高,移动支付也发展迅猛。伴随利率市场化,传统金融机构和第三方金融机构的竞争将更加激烈,并相互融合相互渗透,余额宝、人人贷等产品的出现使得互联网金融已从传统金融业务的渠道转变向网络新兴业务和零售业务转变。

互联网金融与传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介和渠道的差异,更重要的在于金融参与者之间符合互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓。互联网金融使得信息更加透明,信息披露度更高,金融机构的服务意识更为加强。互联网的分享、公开、透明等理念让消费者主体意识更强,互联网资金快速游走的特征加速了资金的利用效率,普惠金融等金融服务地位日益走强。

互联网具有强烈网络外部效应以及双边市场的特性,在一定程度上颠覆了传统银行盈利的金字塔模式。与传统金融不同,消费者在双边市场发展中起着重要作用。长尾效应带来的消费者盈利模式以及大数据和自媒体带来的营销模式,对传统金融的产品营销模式产生深刻冲击,竞争成为互联网金融继续发展的原动力。

比起传统金融服务,完善的消费者保护与服务机制,必将成为维护消费者忠诚度的有利举措和竞争的重要砝码。人口结构变化后居民理财需求上升,互联网金融在提供差异化理财产品方面具有优势。

余额宝的出现给一直沉闷的货币基金市场带来了活力,无形中促进了利率市场化,也给商业银行带来了竞争的压力。但余额宝只能视作货币基金产品的渠道创新,比较容易同质化,产品也比较单一。除去渠道创新,互联网金融企业更应关注传统金融业未涉足的业务范围,更多关注普惠金融和小微群体。

作为金融创新的产物,互联网金融产生动因源于经济发展和金融需求。中国经济正处于经济转型以及产业升级过程中,经济领域的这些动向产生了多样化的资金需求。“网络信贷”应运而生,在整个金融体系中的份额日益提升。以阿里小贷以及宜信人人贷产品为代表的众筹产品的出现弥补了市场资金的需求;同时中国经济的快速发展以及人民日益提高的财富管理需求进一步拉动了互联网金融的发展。

互联网金融恰好反映了技术进步、制度创新和需求驱动,这些通过经济转型产生的金融需求促进金融产业的竞争和发展,并且在促进消费的基础上促进经济的集约化发展,成为经济结构转型的新动力。

互联网金融服务平台的快捷高效,十分适合小微企业和个人。互联网金融也是所谓微金融发展的最佳形式,是对传统金融的补充和创新。互联网第三方支付机构诞生之初,立足于银行服务相对缺位的网上小额支付、便民支付领域等,担保交易模式开创性地促进了电子商务的发展,同时也逐渐形成了互联网金融产业。

作为中国互联网金融的代表,目前支付宝注册用户数已超过8亿,日交易额峰值超过200亿元人民币。日前余额宝规模已达5000亿元人民币,网贷平台的规模也在不断扩大。伴随巨大且快速增长的互联网金融规模,潜在的金融风险与危机也逐渐显现。据统计,2013年共有70多家网贷平台倒闭,2014年初,又有近10家网贷平台出现兑付危机。互联网金融的发展使得金融风险的隐蔽性和扩散性更为显著。面对这种变革,风险防范和金融监管迫在眉睫。

纵观国际有关互联网金融监管,审慎监管是各国监管当局的共识。


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