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也许某次查看信用状况的时候，你会发现过去几年中自己的信用评分竟然下跌了近50点。可是你明明既没有抵押贷款，也没有汽车贷款，以前一直按时还款。而且你确实有一张用来花销和赚点积分返利的信用卡，但每月都会全额还款。难道不该有一个最佳信用评分吗？

得到一个最佳信用评分并非那么容易。计算信用评分需要使用数百个变量，所以即便没有得到最佳评分，也不要觉得沮丧。

还是来看看你的信用评分下降的原因吧。首先，信用评分系统开发公司FICO的发言人杰弗里·斯科特说：还清抵押贷款或汽车贷款并不一定比按期支付贷款对你的信用评分更有帮助。

他表示：“FICO评分中最重要的因素之一是还款记录。你按期还款了吗？每次都按期还款了吗？那才是真正重要的因素。提前还清贷款不会有奖励。”

当然，还清贷款也不会有惩罚，所以这并不能说明为什么你的信用评分会下降，只能解释为什么信用评分没有上升。

在FICO信用评分中，应还款额算是第二大决定因素，占比大致为30%。所谓的用户信用卡利用率，或者说是用户信用卡的可用信用额度比例，就属于这一范畴。我们不仅会计算用户单张信用卡的利用率，还会计算其名下所有信用卡的合并利用率。你的单张利用率及合并利用率越低，信用评分就越高。

其实，FICO所做的一项研究发现，信用分数最高的消费者（785分以上），其信用卡上可用信用额度的利用率仅为7％。这就意味着，他们的信用卡拥有5000美元的信用额度，而实际使用金额仅为350美元，或者说，几张信用卡的合并信用额度是20,000美元，而其合并使用金额金额仅为1400美元。

信贷员们都很看重‘保持低信用额度利用率’，因为他们说‘保持低利用率’可以把那些信用分数优秀的客户与信用分数良好的用户区分开来。

要记住：每月结清还款额不会在用户信用卡利用率上反映出来，换句话说，最后不会在你的信用评分上反映出来。用于计算用户信用卡利用率的余额是用户上期账单应还款额。所以，如果您的信用额度是1000美元，消费了900美元，并于当月还清了欠款，FICO信用评分仍然将其计算为90％的利用率。

这就是说，你应该查查你每月信用卡消费的金额是多少，它又会对你的信用卡利用率产生什么影响。如果你的信用卡利用率占信用额度的30％以上，可以通过以下这两种方法来降低利用率，提高信用评分：首先是降低每月信用卡消费的金额。其次，请发卡行考虑提高您的信用额度。

你也可以再办一张信用卡，从而增加您的总体信用额度，分散使用几张信用卡消费。但是当申请那张新卡时，你的信用额度会首当其冲地受到影响。随着时间的推移，这种影响会减少，直至两年后完全消失。

如果你认为自己的信用卡利用率没有问题，那么就从AnnualCreditReport.com获取免费的信用报告，找出影响信用评分的相关因素。以Equifax信用报告为例，据其公司的发言人威尔逊·德米特拉说，该报告提供了损坏个人信用的可能性因素。

Experian公司的公共教育主任罗德·格里芬说，Experian信用报告中有一个部分根据公司与贷款人的合作经验总结出来的潜在负面信息。他表示，这些信息可能包括逾期付款、公共记录或收入账户。如果你想要获取影响信用分数的具体风险因素，那么就花钱买一份信用报告吧。

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