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大数据金融对资产端业务的细化分析

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未来真正的威胁---大数据对资产端业务的细化

1.大数据带来的信用风险管理模式的转变,阿里小贷未来发展空间巨大

银行在线下风险识别和风险定价能力方面仍然有一定优势,不过互联网企业在完成渠道的建设和销售的职能后,正在越来越靠近传统金融的核心。传统商业银行对融资企业进行信用风险测量,一般依据贷款者的营业收入等盈利数据以及资产规模和土地等经营状况,这使得能够获得中国银行贷款的贷款者往往是具备一定资产规模的大型企业,而小型企业和微型企业的融资需求却是一片空白。

阿里小贷有一些传统商业银行无法比拟的比较优势:首先,授信成本非常低廉,效率较高。传统银行中以民生银行为例,尽管民生银行可以通过大数定理等方法批量化处理信贷项目并因此降低授信成本,但是阿里小贷却正在重塑另一种信用评价体系和信用概念,通过大数据分析客户交易行为数据和借款人的经营与信用特点,直接产生客户征信记录,大幅降低客户筛选成本,同时申请流程非常便捷且放款速度较快。

第二,风险识别能力更强,丰富借款者类型。过去,由于缺少一套针对小微企业的风险识别工具,商业银行在小微企业上风险收益比较低,而阿里小贷则凭借数据分析的优势,建立了若干个测量个体风险及个体利率敏感度的模型,覆盖了贷前贷中和贷后,对每个客户区别对待寻求最优定价策略,有效的进行风险成本全覆盖。截止2014年2月,尽管阿里小贷累计投放贷款已经超过1700亿元,服务的小微企业超过70万家,但是不良贷款率却仍然不到1%,显示阿里的小贷业务风险配置能力较为突出。

第三,无需缴纳存款准备金,不受存贷比限制。银行放贷主要依靠的是客户存款,具有信贷投放的意味,而阿里小贷的贷款主要依存于沉淀在平台内的大量无息结算资金,不需要缴纳法定存款准备金,也没有存贷比和风险资产计提的要求,这可以被视为一种监管套利,不过随着交易量的增加,日后监管层出台防范风险的举措可能性较大。

2.大数据分析投资者个性化需求,财富管理业务未来一大优势

目前看来无论是余额宝还是第三方机构理财产品代销,电商还只是扮演者渠道的角色,未来的发展趋势主要在于金融产品的设计研发,冲击商业银行的资产管理业务和财富管理业务。

当前我国商业银行在金融产品的设计方面存在一些弊端,出发点并不是考虑投资者需要什么,格式化或者标准化的产品和服务对于有个性化需求的资产管理或者财富管理来说影响甚小,而像余额宝和零钱宝这样的工具,有针对性地满足了不同资产管理者或财富管理者的需求,丰富了这些需求者的结构,实现规模迅速扩张。

未来随着大数据技术的完善,电商可以利用大数据优势来挖掘额投资者的需求,有针对性地进行产品设计,实现金融产品的精准化营销,这将对银行的资产管理业务和财富管理业务形成冲击。


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