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互联网金融成年报“口头禅”

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受互联网货币基金大卖的影响,上市银行存款和活期存款规模均大幅下降。分析人士认为,在企业活期存款增长放缓和互联网金融来袭的影响下,以存贷差为主的传统盈利模式已“一去不返”,建立在大数据和新技术基础之上的支付方式、数据管理、财富管理业务正逼迫银行形成新的经营方式,而互联网金融等对活期存款的影响也会越来越大。

“存款搬家”蔓延全银行

数据显示,平安、光大、中信、招行和工行等的活期存款增幅下降相对较多。其中,平安银行2013年活期存款总额为3802.75亿元,同比增长11%,较2012年25%的增速明显下滑。

在已经公布去年年报的11家上市银行中大多数银行的活期存款增幅下降,其中光大、平安、中信、招行和工行等的活期存款增幅下降相对较多,而在存款上涨的银行中,其涨幅也在不断下滑。

 

存款之争一直都在

存款之争一直都在

以工行为例,该行2013年第四季度的存款余额环比第三季度下降了0.5个百分点,且全年存款增速呈现环比逐季递减态势。其中,个人存款全年仅增长了5%。“总体的来看,工行日均存款余额同比增速为10.6%,相对合理,但存款余额全年增长仅7%,低于市场预期。个人存款受到余额宝等货币基金及互联网产品的分流,的确已对零售存款占比较高的大行造成了冲击。”平安证券分析师指出。

同样,建行截至2013年末,客户存款总额为122230.37亿元,增幅仅为7.76%,较上年末下降了5.81个百分点。农行在2013年内,县域存款规模增速在其上市5年来首次回到个位数增长,即增长8.73%,该行第四季度存款环比仅增长0.1%。

股份制银行方面,平安银行2013年业绩报告显示,截至2013年末,平安银行活期存款总额为3802.75亿元,同比增长11%,较2012年25%的增速明显下滑。

民生银行即便在2013年吸收存款总额达21466.89亿元,在主要全国性股份制银行中名列前茅,但其存款增幅较上年同比亦下降了5.66%。

光大银行的活期存款余额较上一年末有所下降,2013年末,光大银行的活期存款余额为4975亿元,比2012年末的4993亿元略有下降,而活期存款占比较2012年下降4.45%。

从总量上来看,2013年的存款格局仍未有大的改变,在存款总额的排名中,工行、农行、建行、中行、交行仍然占据前五位。只是相比于2012年年末的数字,农行和建行的位次发生了变化,农行超越建行位居第二。

分析人士认为,与互联网金融挂钩的货币基金,其功能和体验已越来越接近于银行存款,且货币基金普遍实现了T+0功能,在流动性上基本与活期存款相当,未来活期存款将面临越来越大的分流压力,预计我国银行企业及个人存款中活期存款占比可能在3年至5年后加速下滑至30%以下。”

保卫存款成银行头等大事

以余额宝为例,其收益率与银行活期存款利差超过5%,这意味着银行毫无优势。因此,银行业“存款搬家”效应将越来越明显,互联网金融也成为多家上市银行年报中不得不谈的领域。

相关统计显示,货币市场基金收益率明显高于活期存款利率,利差平均在5个百分点左右。根据天弘基金数据,3月28日余额宝七日年化收益率为5.415%,而目前银行活期存款利率为0.35%,天弘基金客服人员称,据此计算,余额宝的收益率与活期存款利差超过5%。

在如此诱惑的利差面前,银行活期存款显得力不从心。受到互联网金融产品的冲击,银行业“存款搬家”效应越来越明显,互联网金融也成为多家上市银行年报中不得不谈的领域。

招行称,面对互联网企业进军金融的冲击和影响,该行采取了与重点电子商务平台及其他合作伙伴建立战略结盟,加大资源投入等多项措施。

为了应对互联网和移动互联网时代的挑战,民生银行表示,将在科技平台和移动金融方面全面发力。而去年9月,民生银行已与阿里巴巴启动全面战略合作,全面进军互联网金融。“如果货币基金产品规模较小,则短期内对银行影响不算太大,但如果这些产品达到了较大规模,那么肯定会对银行有很大影响。”某行业内专家表示。“虽然互联网相关监管规范制定进程加速将有助于规范市场竞争,但目前银行存款利率依然受上限管制。因此,短期内存款分流的趋势仍将持续。”上述平安证券分析师表示。

值得注意的是,根据中国银行国际金融研究所最新发布的报告指出,高收益的互联网理财产品分流银行存款,并通过协议存款的方式再度投回银行,很显然这种行为会增加银行的负债成本。“假设居民活期存款流失20%,其他负债成本按4%算的话,低成本负债的流失将导致银行平均负债成本上升10.6个基点。”

业内人士认为,互联网的“入侵”,让银行的销售渠道、服务体系和此前银行积累的用户数据重新整合了一遍,这对传统商业银行造成一定压力。尽管银行在与第三方机构的合作方面将更加注重风险防控,但从另一个角度而言,这也是银行控制成本之举,在自身加速“触网”的同时,试图重构金融合作的利益格局。

数说2013年上市银行存款增幅下降

国有大行方面,建行2013年客户存款总额为122230.37亿元,增幅仅为7.76%;农行2013年县域存款规模增速在其上市5年来首次回到个位数增长,即增长8.73%,该行第四季度存款环比仅增长0.1%。

股份制银行方面,平安银行2013年活期存款总额为3802.75亿元,同比增长11%,较2012年25%的增速明显下滑。

民生银行2013年存款总额达21466.89亿元,增幅较上年同比亦下降了5.66%。


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