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上周参加某传统金融圈子论坛，席间与银行朋友们交流，深感各家破局之难，银行与互联网的结合到底会走向何方？似乎没有几家心中有底，都在摸着石头过河。但，就怕石头摸太多，河依旧没过去。

1、传统银行业务主力还是存单。

根据我们观察，传统银行的业务主力还是存单、存款和现金。这就意味着，银行的客户还是存款的大妈大爷和大婶，他们依赖物理网点，理财知识匮乏，心理承受力较低。这帮客户，能引到互联网上来吗？他们到银行办事，不是存单，就是存款，抑或现金业务。对于传统银行来说，这些人属于低成本客户，但是他们能停留多久，如何撬动他们财富？银行高层是考虑过这个问题的，正如那个寓言，把鞋子卖给习惯赤脚的人，把梳子卖给和尚，也许这就是商机。之前与某银行大姐聊天，她在江苏某地一银行负责电子银行开户业务，每天非常苦恼怎样向客户介绍网上操作的便利，协助客户办理类似业务，但是老百姓依旧拿个U盾回家，在淘宝买不到衣服还要找银行问：“支付宝密码是啥？”。银行主力客户的商品消费习惯在改变，但金融服务习惯依旧顽固。

2、银行移动生活，真能“活”起来？

飒姐自己也是银行的客户，一日飞机晚点，为打发时间，我打开APP开始试用银行提供给客户的网上商城，只能用一个字表达心情：汗！商城所列产品单一、陈旧，更像是信用卡积分换购的“鸡肋”产品。面膜0.1元，水杯10元等等，这种网上商城没有也罢。跟银行们对外宣传不同，我丝毫看不出其准备从金融进军电商的诚意，也看不出互相导流的获客可能性。如果银行要大力发展支付业务，将手伸进看不见的电商领域，也要有些诚意和有力措施，要么跟BAT合作弄些百姓们喜闻乐见的产品或服务，要么学习苏宁自己建设一套网上商城（当然，要考虑成本和合规性）。

3、银行与互联网联姻的历史机遇。

网商银行说自己“来晚了”，我们认为倒是来的正是时候。互联网基因给了这样类型的银行一些传统银行不敢想的思路和技能，比如不考核利润、对贷款对象画像维度指标超万、大数据应用娴熟等。当然，这并不表示以后的天下是互联网系的银行，银行的互联网化当然也是趋势。我们欣喜地看到越来越多银行开始操作直销银行，开始转变思路，开始入股P2P，虽然都是尝试，但至少迈出了第一步。2015年6月24日国务院常务会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，将存贷比由法定监管指标修改为流动性监测指标，这意味着存贷比限制寿终正寝，银监会朝着“巴塞尔协议III”更近了一步。同时，银行的灵活性增大，在现有互联网+时代，Bank们能做的事更多了。至于能否抓住历史机遇，乘风而上，还要看各家银行勤恳踏实执行的程度，战略说得好听，践行才是关键。

综上，这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。银行业不会硬着陆，但跟不上“互联网+”的新趋势将错失历史机遇。各家银行根据自己具体经营地特色、股东情况、战略布局，选择有自己特色的道路。诸位Banker，e征程好运！

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