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消费金融样本:半年增长六倍 京东白条长成记

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沉寂5年,消费金融突然火了,许凌预想到消费金融会火,但没想到可以火到如此受国家层面的关注。

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上个月,始料未及,国务院对消费金融公司开闸,这个在2010年之前,还无人提及的金融公司,在5年后被上升到国家战略层面放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

竹外桃花三两枝,春江水暖鸭先知,并没有注册成立消费金融公司,但从成立之初就在做消费的京东,显然早已在消费金融布局。

从去年10月,到今年6月,从最初的消费金融布局,到今日,正式体系化发布京东金融在消费金融的战略布局,8个月时间,布局8个产品线,业务增长600%,月均增长20%,无疑,作为消费金融的负责人,许凌向京东金融交了一份满意的答卷。

消费金融是快消品

“消费金融产品要当快消品,当成洗发水、笔记本这样的快消品来做品牌运营”,在快消行业浸淫多年的京东,第一次,将消费金融也定位为快消品。

这个快的理念最终落实在京东白条上,就是时间,比如,京东白条一分钟就能完成所有的链接,一秒钟就能完成在线支付。这个快的理念就是用户体验的快,产品形态迭代的快,整个品牌的数据速度的快。

当然,这个快的背后,无疑是离不开京东一直强调的厚数据。

在京东金融内部,这个厚数据是区别于传统大数据,厚数据强调数据的多维度,各种交叉维度,垂直的深度,而不是片面的数据量的大。

通过利用京东丰富的销售数据、物流数据到京东体系外的数据,京东消费金融完成了十大体系信用模型,每一类模型在控制整个业务里面不同风险环境,从审批到用户的欺诈识别、身份识别、关连交易、套现、帐户被套、催收、客户的关系管理都是自主开发的,利用京东生态和京东控制数据源的数据开发出来的数据模型。这十大体系的数据模型,每个模型在过去半年中都经历着每个月迭代的优化版本。

正是通过百类的数据源和十大信用模型体系,也构成了基于京东厚数据来进行消费金融的新形态。

消费金融抢滩细分市场

而自京东白条抢先市场之后,消费金融的2015年棋局则是消费金融+,也就是消费金融加上不同的消费场景,抢滩细分市场。

从2015年开始,京东白条开始先后加上了校园,加上了旅游,加上了租房,于是,就有了校园白条,旅游白条,租房白条等。

这样一个看上去加号的业务背后离不开消费数据的支撑。

京东金融观察过一组数据,曾经使用过京东白条进行分期购物的用户,消费前后5个月的表现,没有使用过京东白条做分期前和分期后,发现使用过京东白条做分期后,月均订单比例提升了52%,月均的消费金额提升了97%,相当于订单量增加了50%,订单金额增加了97%,翻了一番。同样,在6.18之间,白条订单占比占8%,其中80%是分期交易。

在校园领域推出的校园白条是去年11月份正式向校园市场内测,今年3月份正式推出的产品,面对大学生用户,京东金融发现,大量的学生消费,有13.6%来自于食品、饮料日常的小额消费,有12.6%来自于手机、电脑,学生喜欢的大宗消费,还有8.7%来自于图书、教育等跟学生相关的。

除此之外,消费金融还涉足到积分领域,推出京东钢镚,涉足房产领域,推出首付白条,涉足企业端,推出京东金采,涉足农村,推出农村金融。

大征信布局

这一切的增长,许凌认为最核心的背后,是京东将数据的生命力延伸到大征信中。

许凌认为,京东电商过去12年的发展,积累了很多的用户,每一次浏览、每一次点击、每一次购买、每一次配送都在产生新的数据,所以,京东电商是这个生态数据的最基本的一块。

除了京东商城之外,还有京东金融的发展,每一次在京东金融理财的数据,购买的支付,外部支付的行为,京东金融本身也在构建更多京东生态的数据,包括京东现在O2O,在智能硬件,在一些不同新的板块里面的布局,这些都会构建更多的京东生态数据。

在京东自身的生态数据之外,京东金融还建立了上百个外部数据源,通过各种合作模式,甚至对这些数据源直接的投资,掌握了更多的生态数据。

在这些综合的数据之上,许凌介绍,通过机器学习,从传统的看上去毫不相关的数据变量中寻找出其中的相关系,从而建立更加具有预测性的风险模型,在这个模型之中,有教育数据,有搜索数据,有浏览数据,有社交数据,有交易数据等。

通过大征信布局,玩转细分行业的消费金融产品之后,许凌透露,这个月还会发布一款新的产品,兼具免息、赚钱和个性化的产品,”我们想构建一种业态,就是更多的消费金融都能加入其中,提供更好的金融服务”。

本文系未央网专栏作者徐富记发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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