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P2P银行资金托管管的是什么?

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在P2P投资时,选择一家靠谱平台的重要标准就是看有没有第三方资金托管,只要是做了资金托管,投资人的钱才能避开平台直接流向了借款人,那么P2P平台无法摸到这笔钱,自融、非法集资(用于高风险项目)、卷款跑路就能得到杜绝。而银行如果作为第三方资金托管的机构,无疑增加了P2P平台的可信度,那银行的资金托管到底管了什么呢?

根据《商业银行客户资金托管业务指引》,客户资金托管业务是指商业银行作为托管人接受客户的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责,为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务。

国内托管银行是从证券投资基金托管业务起步,现在已经开展到企业年金、保险资金、券商资产管理计划、信托财产、跨境投资、社会公益、各类交易支付等多个资产管理领域。

但涉及到任何一个领域的托管,商业银行均需要向该领域主管部门进行托管业务资格申请,另外,根据《中资商业银行行政许可事项实施办法》,现行法律法规没有规定的业务,商业银行均需要报银监系统履行审批流程。也就是说,商业银行真正要落地P2P资金托管,银监审批是绕不过的。而为了能够与P2P合作账户资金管理,只能以资金存管或资金清算等方式。

目前银行为P2P平台提供的资金托管服务可以称之为资金存管服务,也可叫资金清算服务,还可以叫金融解决方案。

具体的操作流程:当投资者在平台上注册并实名认证时,银行端同步审核给投资者开设账户;当投资人在平台端进行充值时,充值款项同步进入到投资人银行账户;当投资人在平台上投标,银行同步冻结投资人账户中相应金额;当项目到期回款时,银行从借款人子账户中划扣项目相应金额,根据投资列表划转到投资用户相应的子账户中;当投资人申请提现时,银行从用户子账户中划转相应金额到用户指定的银行账户中。

由此,投资者注册、充值、投标、回款、提现所有动作,平台与银行同步对接的技术实现,资金也体现为借贷双方的储蓄存款。

银行在P2P平台的后台上,默认为平台上的每一个投资人开设银行实名账户,所有的资金流动均在实名账户间,与平台完全隔离,投资人在银行的客户端可以清晰地看到银行流水,借款人无需在银行开户,在其他任何银行开立结算账户即可,可以理解成为两个人之间的转账,银行做的就是借贷双方的网上资金清算。

存管,在某种意义上就是委托保管,单纯地给客户开立一个账户,将客户资金放在账户里;而托管的概念要更大,不仅仅是开立账户这么简单,要涉及到账户的管理、监督资金使用情况、资金清算,信息披露等,银行所负有的责任更大。

就以基金来说,倒闭的可能性很小,就算倒闭,也有一整套完善的清算流程,不存在跑路的情况,所以,银行才可能托管基金资产,而在P2P内部,银行所面对的客户,无论是P2P平台还是借款人,风险都是不可控的,万一平台出现提现困难,投资者就有可能去围堵银行。


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