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金融普及教育的大时代,你好!

本文共2288字,预计阅读时间45

一、 互联网金融发展对金融民主化带来的机遇与挑战

互联网金融数据提供了一个考察普通民众金融参与状况的研究平台。研究显示,互联网金融的发展提供了一个普通民众参与金融市场的平台,但也让民众投资更多地暴露在风险之中,从数据来看,普通民众还不具备完全识别风险的能力。在我国的 P2P 网络借贷中,部分省份的借款者明显受到了投资者的“歧视待遇”,但这种歧视是非理性行为。

1. 互联网金融降低了民众进入金融市场的门槛,有助于推动金融民主化进程

近年来互联网金融的发展大大降低了普通民众参与金融市场的门槛,体现在两个方面:首先,参与的资金门槛降低,目前许多理财产品投资者 1 元即可购买;其次,参与的时间成本降低,投资者用手机、电脑可随时随地便捷参与金融市场。这对我国金融民主化是一个强有力的推动,也是让老百姓享受改革发展成果的重要途径。

2. 更多的金融参与意味着更多的风险暴露,但普通投资者尚不具备风险识别能力

民众积极参与互联网金融的热情源于对金融产品收益的追逐,但是更多的金融参与意味着更多的风险暴露。研究显示,我国很多民众投资者无法科学地识别金融产品背后的风险,从而导致很多非理性投资行为。包括:

(1)投资于完全不了解金融产品,例如,很多民众投资者不了解认股权证和认沽权证有到期日,非理性地交易无价值的权证产品;

(2)不了解风险和预期收益的匹配性,例如,盲目追求高收益的金融产品,不能识别金融诈骗手段,很多金融欺诈所宣称的收益远远超出合理的收益区间,但是投资者不能识别;

(3)仅凭“感觉”做出投资决策,例如,在互联网金融的投资中,有偏见性地做出投资选择,造成投资结果的非理性。

二、 金融普及教育国家战略的学习与借鉴

1.越来越多的国家将金融普及教育提升为国家战略

英美两国作为市场经济和金融体系最为发达的国家,金融普及教育起步较早且始终走在世界前列。美联储自 20 世纪 30 年代以来就积极倡导金融知识普及教育,英国金融管理局早在 1998 年就开始启动有目标、有组织、有重点的金融普及教育。2003 年由时任美国总统布什签发颁布的 FACT 法案中“金融普及教育促进条例”,明确提出设立专门的金融普及教育委员会,将金融普及教育上升到国家战略的高度。2006 年该委员会发布了“掌握未来,美国金融教育国家战略”,该战略进入执行阶段;

2011 年,作为战略执行的反馈和补充,委员会又发布了“促进美国的金融成功,美国金融教育国家战略”。此外,加拿大、澳大利亚也分别于 2009 年、2011 年制定出金融教育国家战略。尤其在金融危机之后,越来越多的国家和政府把金融普及教育的国家战略提上日程。

2. 美国“金融普及教育国家战略”的组织与宗旨

金融普及教育委员会是美国金融普及教育国家战略的主要组织者和推动者,财政部和美联储是其核心成员(财政部部长兼任委员会主席),包括教育部、国防部、劳工部、住房与城乡发展部等在内的 20 家联邦政府机构协助其工作。美国金融普及教育的国家战略目的在于调动全社会的力量共同推动国民金融素养的提高。为达到此目的,委员会做了多方面的工作,包括:

(1)建立国家金融教育网络,致力于联邦政府和地方政府的合作;

(2)建立国家金融教育数据库,分享金融教育信息、想法和实践,有效促进联邦、州和地方政府、非盈利机构之间的交流;

(3)组织金融普及教育为主题的学术研讨会,探讨此领域的优先研究方向和热点问题等。

3. 美国金融普及教育的主要内容

美国国家金融普及教育从三个维度开展:

(1)生活事件的维度,从居民出生到工作退休,针对人生不同阶段的重要事件提供信息支持;

(2)不同人群的维度,针对不同职业的人群在生活中所需要做出的经济决策提供信息支持;

(3)分析工具的维度:提供针对理财、存贷款、保险等金融产品的基本分析工具。

从内容来看,金融普及教育主要关注个人储蓄教育、房产所有权教育、退休储蓄教育、信用风险教育、纳税人权利教育、大众投资者教育、青少年早期金融教育等多个层面,覆盖了经济生活中的各个领域。

三、 建议我国推进金融普及教育国家战略

1. 我国开展金融普及教育的紧迫性和必要性

随着互联网金融的发展,普通民众更容易接触到各类金融产品。研究表明,我国居民普遍存在金融知识匮乏、风险意识淡薄的问题,缺乏金融基本知识的民众在面对纷繁复杂的金融产品时,更容易出现盲目跟风、非理性交易、过度负债、参与非法集资等行为,这对我国金融业的发展、社会的稳定,国民整体福利的提升都可能产生消极影响。经济发达国家的经验表明,积极开展金融普及教育,提高民众的金融知识水平,才能有效地帮助普通民众做出更合理的经济决策。

2. 对我国推进金融普及教育国家战略的建议

推进我国金融普及教育国家战略可以从以下几点着手:

(1)将金融普及教育上升到国家战略层面,建立施行金融普及教育政策的执行机构,明确机构职能,提供法律依据;

(2)建立科学的“金融知识”评价体系,通过科学系统的评价指标衡量个人的金融知识水平;

(3)建立金融教育信息和资源的分享平台,汇集政府机构、企业、非盈利组织和高校等各方面的金融教育信息和实践经验;

(4)将金融教育加入到国民教育体系中,加强学生的金融教育;

(5)加强对金融教育和投资者行为相关的专题研究,为战略的执行提供理论和实践参考。


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