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征信业的未来在哪里?

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今年1月,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信等八家民营征信机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。截至目前,六个月已逾。

近日,央行下发了申报表格及材料要求,要求以上各家报送组织架构、业务开展、内控制度、技术支持等方面的最新情况,以结束这一为期半年的大考,颁发个人征信业运营牌照。一旦牌照正式颁发,将打破央行征信中心一家独大的格局,民间征信市场蓬勃在即。

行业发展呼唤合作精神

在中国,民间征信是个新生事物,但征信、信用管理却早已有之。凡是人与人之间打交道,只要有关各自信用且有来有往,有存续期,就存在风险问题。如今的货物交易和银行授信等,均有关于信用,有关于个人征信。

信用往来是需要管理的,且一直以来,人们取得信用信息需付出一定的成本,需要具备一定的条件。

早年,信用往来常常是指亲戚友邻之间简单的相互借款、相互帮忙,随着经济、社会的不断发展,人们开始在银行进行存款和贷款,出现了一系列间接融资的中介机构。时至今天的信息时代,整个信用体系日渐复杂,人们往往会与各种机构、个人发生交易往来、借钱负债,出现层层相连、环环相扣的庞杂的交易和借贷关系,且其信用状况还将随着自身工作、生活、环境的变化而不断改变。

因此,包括银行、类金融机构和监管层在内的诸多机构,应该从此加强合作。这其中,需要注意以下两方面问题:

其一,民间征信机构作为从事征信业务的个体机构,均拥有各自的信息源,但通常其所拥有的信息并不完整,且会出现多个机构对同一个体具有类似需求的现象,出现产品同质化等问题。而共同的利益必然促使合作的产生,这就需要一个能够最大化统筹信息的加工中心和集散平台。

目前,比较综合的平台便是央行征信中心——每家银行均将所获信息传送于此,征信中心汇集整理形成全面的情况后再向各家银行提供服务,满足各自的需要,服务于共同利益。如此,不仅能获得更大量、更全面的信息,还能及时发现以往的疏忽漏洞。而如此归集工作,在民间征信市场的发展中将同样需要。

其二,我国正逐步深化市场化经济发展,要让市场在资源配置中发挥决定性作用,则必须建立起较为完备的信用体系,包括信用的计量、分析、管理等内容。而这,无疑将是一道道难题。

其中最重要的,是信息从哪来、如何采集的问题,这既需要专业化的征信机构,也需要专业化的征信中心,否则独木难成林。并且,信息如何筛选、加工也是问题,每家机构都拥有自己的计量模型、评级标准,其最终产品必须具备一定的商业价值,满足某种业务需求。

因而,在我国民间征信市场刚刚起步之时,就应该避免各家机构单打独斗,而应该鼓励合作共赢,应该集思广益拿出行业规划,探索出整个行业的成长道路。

征信发展需要顶层设计

与上述问题同时存在的,还有信息如何整合等问题。

当下,央行征信中心的信息绝大部分来自于金融机构,而“互联网+”时代让越来越多的信息超出了传统金融框架,既有的征信内容已远不足以满足现实需求。因而,社交数据、资产变动、性格爱好、婚姻状况等一系列信息,正在成为全面描述个人生存、生活、工作的信用大数据,为每个人描绘出信用“全画像”。

早年之所以无法全面采集和利用信息,主要源于获取信息的成本高、效率差,如今借助互联网等高新技术手段,信息的采集、加工、应用已经产生革命性变化,已能够更好地满足互联网经济发展的需要。

但是,巨量的信息中也有“废料”,无论个人还是机构信息,涉及的地域、领域越广,“废料”也就可能越多。倘若每家民间征信机构各自为营地处理信息,很可能出现最终产品不符合经济、社会总体发展的情况。因而,成立并完备国家级征信信息中心这一机构的重要性,再次凸显。

而其前提之一,是我国公民身份信息体系的全面建设。

目前,作为个人信用重要载体的身份证,仅包含姓名、性别、民族、出生年月日等基本信息,显然不能满足当下的社交和交易需求,且身份信息中的住址一栏,也不太可能在身份证有效期20年内毫无改变。可以说,这些信息采集是相对落后的。由此,个人到银行等机构办理业务时,各家机构均需要对其建立一套自己的客户信息系统,不但造成全社会大量信息的重复建设,还因为采集标准不一,对信用体系的进一步整合造成障碍。

建议国家从统筹整个社会信息的角度出发,尽快建立起统一的公民身份信息采集标准,避免各机构数据在后期加工时遭遇技术瓶颈。并且,应该在此前提下构建出公民身份的认证和信用体系,为进一步强化社会管理和经济管理奠定基础。在这一点上,我国需要提升的空间还很大。

值得注意的是,构建这一基础架构的同时,相关法律法规亦要跟上,尤其是涉及公民隐私权的信息,必须加强管理和约束。

目前,一些机构在并未征求信息采集对象意见、无法律授权的情况下进行信息交换,存在风险隐患,亟待法律法规进行规范,并逐步形成有效的行业发展标准和商业自律原则。

综上所述,对于个人征信这一新生事物,当务之急是顶层设计上尽快给出行业发展规划,避免无序竞争、重复建设和违法违规等一系列问题,以期我国征信市场最终能够健康、稳定地可持续发展。


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