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为什么P2P到中国就变了味

本文共1847字,预计阅读时间37

也许你会说,何止P2P,很多原本美好的东西,到了中国都变了味。为什么呢?

刘再复说“《三国演义》和《水浒传》折射的是中华民族集体无意识中受伤的病态的一面,而《红楼梦》则反映着健康的、正常的一面”。P2P来到中国后的发展历程,也许正折射了中国这一发展阶段不健康、病态的一面,是现阶段咱们的社会现状、大众的群体心理造就了P2P的变味。

P2P行业的乱象,不能仅仅归罪给P2P平台的经营者。正如股市暴跌,证监会未能尽早监管场外配资有责任,恶意做空者有责任,但其根源还是广大股民(包括机构)短期暴利的浮躁心理和赌徒心理。

P2P在其老家的运作模式

P2P (peer-to-peer)网络借贷是指个人与个人间,或个人与企业间在网络上发生的借贷交易行为。借贷双方在网络自由竞价,网贷平台撮合成交,资金借出人获取利息,承担风险,资金借入人到期偿还本金,网贷平台则收取中介费用,是P2P最为经典的借贷模式。

P2P在其老家的运作模式之所以能够良好运转,简单来说基于以下几点:

1、社会整体的信用程度较高、守法经营意识较强。

2、金融服务分散灵活,借款人不全是被银行筛过一遍的“劣质“客户。

3、征信环境好,有公正客观、容易获得的个人信用记录。

4、公司及个人违法违约成本高。

在中国为什么变了味

对照上述几条,看一下国内的情况,就知道P2P在中国生长的环境是异化的,土壤是有毒的,以致结出来奇形怪状的果实,也就不奇怪了。

一、借款人大多是“劣质”客户

最重要的资产端,也就是借款人,大多是“劣质”客户,是被银行筛过一遍的,银行不愿意或不敢放贷给他们,才跑到P2P平台筹款。这批客户正常的坏账率都比银行要高很多,更何况会有很多恶意欺诈的借款者,所以P2P平台坏账率高是必然的。

二、征信环境缺失

几乎没有可用的个人信用记录,就算有一点点来自央行或银行的资料,也是残缺不全,且使用成本很高。P2P平台只能盲人摸象,或是与线下小贷公司合作,或是自建征信体系。这不仅导致P2P平台无法精准分析借款人的违约风险,也极大增加了平台的运营成本。

三、监管的缺失

中国很多事情是自下而上的,用邓小平的话说就是“摸着石头过河”,出问题了、过不去了,才回来找问题、补窟窿。P2P行业也是这样,从民间借贷到P2P,政府睁一只眼闭一只眼,哪些能做哪些不能做都不明确,先看看你怎么折腾,能折腾成什么样。(怪不得有人说,中国最不缺的就是当官的)直到本月,P2P平台已累计近3000家,出问题的平台累计近千家了,互联网金融指导意见才慢悠悠的出台了。

四、投资人的贪婪和自我欺骗

首先,投资人要求刚性兑付,P2P平台为了生存和发展,只能迁就。但仔细想想,银行都能破产(中国例外),你要求P2P平台刚性兑付,岂不是自欺欺人?这也让P2P平台有机会掩盖自己的坏账。试想,如果没有刚性兑付,借款人违约后,投资人立即就会知道,旁氏骗局岂不是演不下去了?越是藏着掖着,问题会越积越多、越积越深,公开透明了反而更好。

其次,投资人不愿意投中长期标,只愿意投短期标。真正需要借款的一般都是个人或公司经营用,以中长期为主。这就逼着P2P平台建立资金池,把中长期标拆成短期标,甚至弄出很多虚假标。

再次,投资人愿意冒险追逐高的离谱的收益率。假如一个标的收益率为12%,则借款人要付出的真实成本在20%左右。有这么高?算笔账大家就知道了。首先,在有担保接入的平台,要付3%~4%的担保费;其次,要付3%~4%中介费用给平台(正规的平台年化运营成本);再次,要提取1%~5%的风险准备金给平台。这样的融资成本,小微企业的利润率很难覆盖。所以借款人盲目追逐过高收益率,一定程度上纵容了借款人或平台的欺诈。

五、P2P平台经营者的短视

整个社会的心态浮躁,很多P2P平台经营者总想着尽快把规模做大、更快的赚到更多钱,却忽视了运营的稳健和风险控制。俗话说“玩火者必自焚”,玩钱者风险也很大,你的一个漏洞、一个不谨慎,就会给恶意欺诈者机会,就会造成很多投资人的损失。

六、P2P平台及借款人违法违约成本低

无论是P2P平台还是借款人,如果存在欺诈或是违约,理论上应承担法律责任。但你也知道,目前的司法环境下,投资人维权的难度有多大、成本有多高,这就意味着违法者的成本很低。这就纵容了很多借款人甚至平台经营者赤裸裸的欺骗。


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评论

  • 盛红芹在 2015/08/05 15:22回复

    写这篇文章作者,文章有一个点,我不明白,怎么联系您,能请教吗

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