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当Branch Basics 在制定月度销售计划的时候,其联合创始人Kelly Love却表示,现在的关键问题是:这家经营清洁产品的公司到底能不能还清从创始人兄妹、父母和朋友那里借的钱。

这是一家坐落在奥斯汀的无毒肥皂生产商。该公司从创立人朋友及家属中借了6.25万美元用以解锁25万美元的贷款资金,而这正是在线借贷商Able提供的新型“社交网络”贷款模式。

Able为小企业提供贷款。但是,他们只借款给那些已经向自己的父母兄妹朋友和所谓的支持者们借到过一定资金的公司。 Will Davis和Evan Baehr这两位哈佛MBA在一年半以前创立了这家公司,不过他们从这周正式才开始进行全国范围的运营。

与Able同时期出现的在线借贷公司很多,他们的目标都是为了填补2008年经济危机后大型商业银行已然退出的消费者借贷市场空缺。不想要增加信用卡负债的小企业、业主或者其他借款人都可以向在线借贷商寻求“援助”。这些在线借贷商通过现代科技降低成本,试图通过更为低廉的利率来招揽客户。

Able方面表示,运用社交关系产生信贷是有原因的,因为向你在意的人借款会把到贷款逾期风险降低30%。贷款人声称这样他们就可以为借款人提供更低的利率(Able提供的平均年利率为12%)和更大数额的贷款(Able平均的贷款份额为3年期以上15万美元)。

支持者们也会得到一定的报酬——比如平均6%的贷款回报(尽管只有在借款人还清Able的贷款之后,他们才能拿到本金。但是利息收入都是即时到账的。)

该模型其实是通过对过去几十年的行为经济学理论和微观金融组织的研究而得来的。而其中主要的研究目标是同辈压力带来的积极影响:跟未曾谋面的银行相比,人们在向亲近的朋友和家人借款时,还款率更高。研究人员还发现社区网络也会有助于增加人们的存款或者其他提高人们金融信用度的因素。

但理论上的成功并不意味着实践中的胜利。人们对于向朋友张嘴借钱会感到尴尬,或者担心不能还款会影响亲情关系。

Branch Basics的CFO,同时也是Able贷款受众之一的Chip Ransler说:“但是这种羞耻感正在逐渐褪去。”

Ransler表示,为了新项目或者新业务而贷款已然成为“文化的一部分,无论是为疾病所困,还是仅仅为了一场旅行,众筹网站的产生已经让人们对公众筹款越来越熟悉。”

Able 公司的 Baehr也表示,钱的问题在年轻人的谈话中也不再显得那么忌讳了。二三十岁的年轻人们是跟Kickstarter这样的众筹网站或者Venmo这样的支付App一起长大的。在Venmo中,用户们喜欢用大量的emoji表情,实时发布他们为朋友筹钱完成了什么事。

Ransler说:“而且,参与新兴企业投资当不仅会产生经济利益,同时也会显得非常酷炫。”

当今人们崇拜的商业巨人已经不再是华尔街的魔术师们,沙山路上的风投家们成了新的大众偶像。人们开始更多地关注身边的普通创业者。大众投资创业公司的同时,也对未来收益寄予了厚望。而Able要做的事就和众筹捐款,或者AngleList股权众筹一样,就是为了帮助人们实现梦想。

Able的初期小企业贷款量就已经高达350千万美元,最近该公司又得到了Blumberg Capital和RPM Ventures的600万美元注资,另外还有50万美元来自AngelList。

Vouch也应用了社交信用的理念。Vouch是一家由前PayPal和Prosper的执行官们创立的公司。2014年10月Vouch开展了个人信贷业务,为信用卡再融资或者支付教育、养车、搬家等费用。利率从5%到30%不等。之后,Vouch共贷出250万美元的贷款,其中仅四月一月的贷款量就高达150万美元。

借款人的亲朋好友通过Vouch为借款人证明其在12-36月之内的还款能力。投资人把资金和相关支付信息放在网上,然后为借款人提供小额度分期贷款,例如一次100到500美元不等。如果借款人到期未还款,那Vouch就按照对其共同签署人曾经担保的金额进行处罚。共同签署人没有任何利息收入,因为只有当借款人违约时才会产生转账。

Vouch的成立人Yee Lee表示,拿最少的4个月期的贷款来说,其违约率只有个位数。而对于信用积分650分以下的借款人来说,其所代表的行业平均违约率为15%到17%.

Lee还认为:“违约会带来沟通困难的问题,但是在有些情况下,我们发现和协同签署整期贷款协议比起来,投资人对于Vouch对其亲友关系在一定程度上的曝光表示满意。”他还特别提到,Vouch还没有经历过任何资助人不愿意支付罚款的案例。

“还有一点就是,因为人们知道他们和亲朋的关系会受到威胁,所以很少会有人违约。”

现在来看,社交信用领域仍然处于起步阶段。这项尝试最终可能会破坏一些亲友间的关系——更不用说信用积分。但,也有可能,它会成为一个伟大的借贷方式。

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