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自2013年9月北京银行上线国内首家直销银行后，银行对于直销银行的热情就一发不可收拾，不仅是中小银行，连国有五大行中的工商银行也推出了直销银行平台。在这个直销银行的大潮中，建设银行的表现却有些另类，暂时不打算做直销银行。

一、直销银行大潮来临

直销银行是指银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因为可以节省网点的运营成本，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。目前直销银行模式在国外已经发展比较成熟。

监测数据显示，目前国内各银行上线的直销银行已有30多家。除了民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行、光大银行等上市银行试水直销银行外，很多地方区域性银行比如江苏银行、包商银行、重庆银行、浙商银行等也已开始试水直销银行。而且在直销银行这块战场上，中小银行往往比大型银行表现得更为勇敢，行动上也更加激进。

二、建行为何不愿跟风

1、现有渠道可实现直销银行业务

客户通过直销银行可在网上办理开户、存款、转账、理财等业务。在现阶段，直销银行大多还处于探索阶段，业务主要集中在在余额理财、代销基金、存款与转账、信用卡还款等基础银行电子账户功能，与电子银行、网上银行趋同。就这些而言，建设银行不需要通过再设直销银行只用建设银行现有的渠道就可以实现。

虽然并未直接设立直销银行，可建设银行也正在朝互联网金融和直销银行发力。建设银行方面表示，已通过手机银行、网络银行和微信银行三大网络渠道实现将网点搬到线上。建行目前的重点是互联网金融战略落到实处，通过产品、服务创新、流程再造、制度改进等渗透进银行的各方面，网络金融部的地位在不断提升。目前电子银行渠道在降低建设银行经营成本、拓展服务渠道、延伸服务半径、提升服务水平方面已开始发挥重要作用，并成为了建行最主要的交易和服务渠道。

2、直销银行同质化严重客户体验差

查阅了很多直销银行的资料发现，现在的直销银行很多与银行本身的网络银行和电子银行趋同，同质化严重，对客户难以产生足够的吸引力。有财经门户网站曾对直销银行出具一份评测报告显示，不少直销银行“功能单一”或“似乎是其手机银行的衍生平台，只是负责银行理财产品和基金产品的销售”。调查显示，有42.4%的用户认为直销银行服务种类不够丰富，有待提升。

纵观各家直销银行，目前产品仍是以存款和基本的储蓄理财产品（“宝宝”类）为主，缺乏更多元化的债券、基金等理财产品以及线上的信贷产品，难以对客户产生足够的吸引力。直销银行虽然有着深厚的金融背景，但在其产品的互联网创新程度还远远不够。

不仅如此，直销银行在安全和便捷性上也大打折扣。据上述财经门户网站的直销银行评测结果显示，43%的用户认为产品“安全性不够”，另外14.6%的用户反映“操作太复杂”。虽然直销银行主打线上，但是有些业务还需要到线下网点才能办理。此外，有的直销银行网站安全设置不足，无论是在登录还是在交易时安全提示方面仍需完善。

3、面临网络银行冲击

以微众银行和网商银行为代表的互联网银行将成为直销银行的一大挑战。腾讯主导的微众银行已经在近期上线，主打理财和转账，而网商银行也在近日推出信贷产品流量贷。拥有深厚互联网基因的网络银行是直销银行最直接、最强有力的竞争对手，而还在探索中的直销银行现在还没有很好的应对之策。

在这种背景下，建设银行选择不跟风而是用互联网金融改造完善已有的产品服务不失为一个明智的选择。

三、直销银行有未来吗

虽然互联网基因不足，但传统银行本身在风险控制、客户基础、产品研发等方面具有无可替代的优势。随着互联网金融相关政策的出台完善，作为银行互联网+的一种新模式，直销银行还是会很有前途的。不过，无论是建设银行要做直销银行还是其他直销银行，有两点很重要：谋求独立发展和产品的创新。

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