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互金法规集中出台后 只有这类P2P平台能存活

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7月18日,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对外发布;7月31日,央行对外发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》;8月6日,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,在过去一段时间,规范互联网金融的政策法规密集出台。这意味着,从2013年爆发至今的互联网金融即将告别草莽时代,迎来属于自己的黄金时代。在互联网金融的多种形式中,发展态势最好、入局厂商最多的无疑是P2P。

网贷之家的数据显示,截止2015年7月底,正常运营平台2136家,环比上涨5.32%。而随着规则的出台,两千多家厂商势必将展开一系列的厮杀,行业洗牌、良币驱逐劣币的过程即将到来。分析来看,只有具备足够的实力、完善的风控体系以及优质的服务,才能真正存活下来。

第一,资金实力+银行背书,P2P平台突围的基础。监管征求意见稿要求,P2P平台的资金募集、资金发放等将全部在银行体系内完成,以此降低P2P平台触碰资金的可能性。意见稿的出台意味着,银行背书变得愈发重要,实际上,早在监管政策推出之前,就有平台达成了与银行的合作。宜人贷作为行业首家实践银行资金托管的P2P平台,树立了P2P银行资金托管标杆,保证交易的真实、安全和透明。另外,平台还建立风险准备金为出借人提供进一步的安全保障,

值得注意的是,银行面临的是两千家的P2P企业,指导意见实际上给了银行十分大的主动性,在选择合作的P2P平台时,银行必然会充分考虑平台的资金实力和安全性。但是,目前业内超过80%的网贷平台属于中小型网贷平台,资金量不大,资金托管这项业务对于银行的吸引力不大。所以,真正能够获得银行背书的将是这20%左右的P2P平台。此外,雄厚的资金实力,对于用户来说也是很可靠的信号,所以,正如业界的普遍观点所说,大批中小企业很有可能会被淘汰掉。

第二,严格的风控+透明的平台,P2P得到信赖的根本。数据显示,2015年7月,P2P投资人数达到179.31万人,借款人数达到44.13万人。目前来看,这个级别还有极大的上升空间,P2P平台的年化收益率基本可以在8-16%之间,这个收益率要高于银行理财,并且高于“宝宝类”产品,是一个不错的投资选择。之所以用户量还没有真正达到更高量级,就在于跑路现象和问题平台导致用户投资风险较大。而随着监管政策的出台,P2P平台的安全性将得到提升,用户量也会有提升。

但P2P平台整体安全性的提升,意味着安全性更高的平台将会留存下来,考验的也就是风控和平台的透明度。比如业内风控体系十分具有代表性的宜人贷,在银行开设风险备用金账户,并通过分散投资来降低风险。在定位上,宜人贷将目标人群锁定在信用良好收入稳定的白领人群,进一步保证了资金的安全性。在行业洗牌阶段,风控一定是P2P的核心。

第三,优质服务,P2P平台的亮点所在。无论是资金实力还是风控体系,都相当于一道屏障,用来区分开优质的P2P平台与较差的P2P平台,不过,大量淘沙,让P2P平台做到与众不同的手段还是要归结于用户体验。比如宜人贷,通过举办用户调研、线下沙龙,了解用户需求,提高服务水平,同时帮助出借人树立风险意识,提高对信用积累的关注度。在借款人方面,宜人贷推出了极速借款模式,可做到10分钟快速批核,大大提高了用户体验。

法规的密集出台,对于P2P平台来说从长远来看是有益的,不过势必要经历一短时间的洗牌过程,最有实力、最安全、服务最好的平台将成为最后的赢家,当然,这并不代表中小平台一定会被淘汰,对于这些平台来说,做好最基本的工作,一样可以享受政策带来的福利。


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