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资产能力才是P2P平台的核心竞争力

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目前各家P2P平台非常注重营销推广,非常注重资金端的能力,也就是非常注重通过各种手段,吸引用户注册投资,获取资金的能力。但我认为这些能力固然重要,还不是一家P2P平台的核心竞争力,资产能力才是P2P平台的核心竞争力。为什么这么说呢?且听我慢慢道来。

第一, 烧钱引流量做规模不是核心竞争力。

烧钱引流量做规模,大家做的事都差不多,没有质的差别,这个相对简单,你让一头猪去做P2P平台的CEO,把一堆钱给一头猪,他也知道做电视广告、地铁广告等各种广告,做各种网络广告,做SEO、SNS。只要有钱,这些,大家都差不多,无非就是成本高点低点的事。甚至可以说是同质化的事,因此不是核心竞争力。

第二, 资产如何从根本上决定了信贷风险也就是业务的风险。

相对于烧钱引流量做规模,资产如何更重要。P2P平台的运营成本和平台的业务风险来讲,是个很小的数字,尤其是对一些交易量或者说业务规模比较大的平台来讲,更是不值一提。比如某交易量较大的平台仅是目前披露出来的几笔坏账,就远大于它的运营成本。

目前的大形势,一方面是P2P行业监管逐渐跟上来,想象空间变小。因此风险投资机构对P2P公司的估值区间下移,P2P平台普遍烧钱的现状难以为继;另一方面是经济调整,进入底部区间,做实业的中小型企业以及个人,在产能严重过剩的大背景下,不仅不赚钱是非常普遍的现象,倒闭破产都是普遍现象。而P2P平台的基础资产,是来源于实体经济的,是来源于他们的。因此,P2P平台的资产变差,风险增大,坏账率增高,是自然的事,也是必然的事。

所以可以做出一个基本判断:在未来几年,决定P2P平台能走多远,能做多大的关键因素,并不是交易量、业务规模,而是资产质量、资产能力。

作为一个P2P平台,你烧钱把业务规模做上去了,看上去数字庞大,很好看,然并卵,如果你的资产能力不足,资产质量差,庞大的业务规模意味着庞大的坏账,庞大的业务规模只能让你死得更难看。

综上所述,资产能力才是P2P平台的核心竞争力。具体什么是资产能力?我认为,首先是资产定价或风险定价的能力,其次是寻找并获取优质资产的能力。

对目前的P2P平台来讲,所谓风险定价,通俗来说,就是使质量好的客户能以较优惠的利率借款,质量差的客户需要以风险溢价作为补充。也就是说给优质客户贷款成本低,而信用差的劣质客户的贷款成本高。对投资者来说,投资优质客户利息收益相对小但安全,投资信用差的客户利息收益高但风险也相对增加。P2P平台必须根据某一笔贷款的风险,给该笔贷款定价,定的价格必须除覆盖可能产生的损失之外,还能给投资人一定的有吸引力的投资回报。这样平台才能良性发展。

对P2P平台来讲,寻找资产,进行风险定价,然后在网络上销售。前面两步都涉及到资产能力。顺便提一下,进行资产定价这样的能力,即便对正规的金融机构来说,都是非常核心的能力。资产定价或风险定价的能力,对投资人来说,是保障投资者本息安全与否的关键;对于一家P2P平台来说,是区别于其它P2P平台的核心竞争力。


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