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看巨头们如何布局互联网金融移动端

本文共1918字,预计阅读时间38

随着互联网金融产品渠道拓展力度的加大,很多产品开始从PC端布局到移动端,包括支付、理财、信贷和征信,以及P2P等,特别是近期腾讯、阿里、网易等几个巨头纷纷推出了自己的移动端理财或者是记账的新渠道。

例如微众银行APP正式对外上线,而网商银行APP也开始了局部的内测,还有蚂蚁聚宝推出,成为了支付宝外的另一个专注于做理财的移动端APP。此外,网易也在上个月推出了自己的自动记账工具“网易有钱”,还和百度的一款产品“百度有钱”撞衫,看来移动互联领域的金融化产品已经成为了下半年以来的另一个风口。

虽都布局移动端,但内容侧重点并不一样。

网商银行VS微众银行,做移动端银行服务

作为去年以来一直成为风口浪尖的互联网银行,在顺利拿到了民营银行的牌照后,阿里和腾讯便开始了紧张的筹备,并于上半年先后开业。相对而言,网络银行的业务模式主要是利用阿里金融和腾讯金融在大数据和征信上的业务优势,然后利用自有生态圈内的投融资服务需求,基于某些特定的线上产业链来做专业化的金融服务。

目前,这两家银行的主要服务聚焦于消费金融、信用卡、小微企业贷款等方面,另外其核心优势在于独特的大数据征信,并且结合自身的征信服务公司芝麻征信、腾讯征信进行嵌入式的服务。目前两家银行的移动APP都已经上线,并且基本上是放弃了PC端的产品入口,主页上都是一张移动端的二维码图片,用户可以直接扫码下载APP,可见网络银行模式决战于移动端的决心。

等于说,网络银行的移动端模式是寄希望于在移动端复制一套完整的银行服务模式,并且利用互联网公司在数据征信和多元化分析模型方面的优势,开发出特定的移动端理财、信贷和支付产品,并且以投融资服务和数据化服务为核心,建立一套移动端的银行服务系统。

蚂蚁聚宝,专注于做移动理财

蚂蚁聚宝从支付宝脱胎,主要是考虑到日后一个独立的理财交易APP的发展需要,并且将从理财逐步扩展到权益类的基金、股票和众筹等产品。对于蚂蚁聚宝而言,是因为支付宝的功能定位和需要满足的支付渠道太多,所以导致了很多理财产品只能放到三级甚至更低的目录,这样就导致了支付宝目前承载了支付、理财、O2O、生活化服务以及信息综合等多个板块的功能,后期维护和分工的难度也加大。因此,蚂蚁聚宝的出现,除了继续沿用现有的支付宝核心用户群和账户体系外,采用移动APP的方式,也是为了给支付宝减压,给用户一种更为清晰的功能定位。

其实,从整个互联网细分模式进行分析,除了像阿里、腾讯这样的互联网金融巨头之外,很多中小平台在2013年以来建立了PC端的用户渠道和沉淀之外,纷纷在2014年布局移动端,特别是一些做移动端个人信贷服务的P2P平台,某些产品的成交量占比已经占据了整个产品的三分之一到四分之一,并且移动端的业务还在迅速增长,这也是推动很多平台坚决布局移动端理财的主要原因。

网易有钱(移动端记账理财) vs百度有钱(移动端消费信贷)

除了上述的阿里和腾讯近期在移动端提出了几个重磅级别的产品,还有必要提一下另外两个互联网巨头,百度和网易,也在移动端推出了金融系列产品,而且还取了一样的名字。一个是(网易有钱)主打自动记账服务,以及后续升级到2.0的更为自动化、智能化的综合性资产管理和在线交易服务,而一个(百度有钱)是主打消费端的消费金融服务,主要是提供消费额度,有一定免息期,并且可以分期偿还,有点像银行的信用卡和阿里的花呗。

从产品逻辑上看,网易有钱从初始的自动记账服务入手,主要是工具类的软件,目前主要的对标平台是挖财、随手记等记账工具,由于网易拥有数亿的邮箱客户群和资深的数据处理和分析经验,因此做“网易有钱”这个产品主要是为了提供一种升级版的,更加自动化与智能化的记账服务,后期也会逐步扩展到综合的资产管理和交易环节,成为一个结合了记账、理财和管理的综合性移动端APP。因此,自动记账、资产管理以及后续的理财社区服务将成为这款要做2.0时代的记账理财工具的显著特色。

而百度有钱,则主要是做移动端的消费金融服务,是对于个人的信用类消费金融服务,提供一定的授信额度,然后让用户采用分期付款的方式来偿还,只要正确填写真实姓名、身份证号、手机号码、银联借记卡号通过贷款审查后,即可完成授信流程;成功拿到授信额度。

和阿里、腾讯的几款移动APP产品一致,网易和百度的这两款产品也都是从移动互联的角度切入,直接从移动端进行产品开发和用户推广,并且利用各自的核心数据库来做数据分析和个性化匹配。随着移动互联产品端的丰富,未来将会有更多的互联网平台将自身产品逐步融入移动端,并利用细分场景来做深度服务。


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