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互联网金融战术要塞“下沉至农村”

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看过一本书,说世界是平的,而抹平世界的力量便是科技,是畅行无阻,改变世界的新科技。2013年,互联网金融这股东风吹进中国,也在主要的大城市里面掀起了金融的革新运动,挟金改之大势而倒逼传统金融进行自我改良。那么,互联网金融所吹的地方,是否正如《世界是平的》这本书中所描绘的一般,被带有互联网思维的金融产品所彻底改造呢。个人觉得非也。

从以下两个方面进行简要分析:

一是中国的金融构成。占据金融资产绝大部分的仍旧是传统金融,并且控制着金融命脉,包括资金的创造、融通和投向,都首先是由传统金融的渠道衍生而来的。即便是互联网金融的渠道性,也是建立在传统金融的渠道基础上的,否则,任何的创新都是赤裸裸的金融失范。

二是中国的金融布局,大城市与中小城市,一线城市与二三线甚至四五线城市的金融需求和发展阶段是不尽相同的。因此,即便互联网思维能够席卷整个中华大地,用户的需求是相对稳定的,很难产生脱离于当地经济发展水平的互联网金融需求。故互联网金融目前还主要是在一线和大城市扩张,还没有进入真正的下沉阶段。

互联网金融的多样性

也许没有哪一种金融业态能够像互联网金融这样,从多个角度,多个方向,或者多个传统金融的“漏洞”开始,向传统金融发起一定的挑战。这样的结果是一个复杂,无标准,无监管,发展相对比较混沌的互联网金融业界状态,这也造成了监管的困境:无从下手,上无文件可以溯及,无经验;下无具体平台可以实践,完全靠几次调研来摸索大致情况。

互联网金融不是从一个点,一个方面开使经营,而是同时从好几个方面,好几个层次开始的搅局。从互联网金融运作上,既有P2P,也有第三方支付的电商金融,还有金融服务平台等;从影响程度看,既有传统银行业(如阿里金融的冲击),也有基金行业(如余额宝,百度百发等各种在线理财,还有证券行业,如国泰君安证券的帐户支付体系;从受众群体看,既有紧金融屌丝的理财,也有高端客户的投资,还有部分机构业务涉及;从监管方向的底线上看,也面临着诸多问题:互联网金融能否获得最终的金融牌照,特别是银行;能否允许互联网企业全面涉及金融业务,控股或者收购金融牌照,在具体金融业务操作上,管理制度、流程规范和风控体系该如何建立?

互联网金融的多样性,一方面说明中国传统金融业确实难以承担起整个经济的融资和投资需求,金融产品特别是信贷在中国还是结构性的过剩,需要互联网金融产品提供支撑;另一方面也说明中国互联网金融还远不能用一刀切,全流程化、标准化的思路来发展,多样性背后其实隐藏着区域与细分差异。或者形象点说,至少在一段时期内,互联网金融的世界都不可能是平的,而是有阶段性和层次性的差异。

中小城市的互联网金融化:暂时的塌陷

对于中小城市来说,互联网金融还是一个弄潮儿,特别是游离于城市之外的中小城镇与农村,还没有被传统金融的电子化运营所完全普及,手机银行、网上银行以及互联网的用户体验还缺乏一定的经验积累,因此对互联网金融自然知之甚少。

对于这部分不了觉互联网思维,不具有互联网使用习惯的区域与人群,互联网金融是缺乏一定影响力的,如果是同心圆表示其辐射范围,那么在这些地区,互联网金融是完全塌陷的,需要一场理财和投资意识的互联网金融启蒙。正如本人在《互联网金融的另一种魅力:全民理财意识的觉醒》中阐述的一样,首先需要意识的觉醒,才会有不断涌入的用户使用习惯和流量。

对于中小城市的暂时性塌陷,可以用两种办法来进行尝试,要么学学银行开社区银行的思路,争取弯道超车,互联网金融平台也可以采用线上、线下结合的方式,把线下的人流和资金流引导到线上,并培养客户的线上投资理财习惯。要么加大特定区域的电商化运营,或者和本地化的电商、O2O、论坛等平台资源合作,加快互联网思维的普及力度。

2014年,不出意外的话,互联网金融将获得高层的更大认可,可能会产生几家获得互联网金融经营资质的平台,同时其在一线大城市的业务和品牌运营将更加稳健,会产生向二三线城市下沉的扩张需求。这个阶段,中小城市的互联网金融塌陷的状态将会得到某种比较均衡的抹平。但是,这不是绝对的,相对一线来说,塌陷区域的互联网金融标准和规范制定的难度将更大,一个是各个地方的差异,另一个是扩张同时的风控建设。

抹平塌陷,城市包围农村

互联网金融主要对接的是资金的供给者和需求者,以及中间环节的支付问题,而这些服务,传统金融的“势力范围”在农村并不能全覆盖。在一个中部区域的县城,几大行的网点是相当有限的,而信用联社的定位在很长时间内是为了凸显服务农村,却在业务走向上趋同于商业银行,农村的资金并没有更多的服务于农村,而是变着法儿流向了城市。于是乎,互联网金融有了进入农村市场的正当理由,取三农之资金,服务三农之需求。

所以,在塌陷状态中的互联网金融,城市和农村应该采取不同的策略,城市是要攻坚的,要深耕的,每一个具有互联网思维的消费群都是可以深度挖掘的价值链条;而农村则是要培育的,是为了日后客户流的继续引入和未来潜在客户的培养,要用城市的策略来慢慢包围农村。

有所不同的是,互联网金融的城市包围农村策略,取决于几个要素:当地的金融需求现状(视经济水平差异而不同,但大多数为原生态客户,即没有银行信贷记录和金融往来的全新客户,需要互联网金融提供一定的信用记录);二是需要一定的传播者,包括在一线城市有着熟悉经验的白领(如利用过年传播微信红包,同样能在农村取得好的效果)等等。


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