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是什么加快了P2P问题平台暴露?

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据网贷之家统计,2015年1-8月全国新增P2P问题平台609家。近期,经侦频繁介入网贷平台,造成投资人的恐慌,进而持久伤害到行业正常发展的根基。

当前我国网贷行业问题正在加快暴露。据网贷之家数据,2015年8月全国新增P2P问题平台64家。截至2015年8月末,全国问题平台数量累计已达到976家。随着行业风险的积累,老平台也可能会陆续出问题。

问题平台加快暴露的原因

网贷业问题平台加快暴露的主要原因有以下四个方面:

一是部分网贷平台并不具备经营金融能力。网络贷款平台经营并非没有专业门槛。网络贷款平台为借贷双方提供撮合机会,主要是对借款人信用信息进行风险评价,与传统金融机构从事的贷款业务并没有多大差别。因此,网络贷款行业需要一定专业门槛,即平台具备对借款人信用信息进行科学风险评价的能力。但从问题平台情况看,大多从业人员并不具备信用信息评价能力,甚至也不拥有金融从业经历。

二是部分网贷平台投资人将平台视为挣“快钱”的工具。近几年,尽管问题平台数量成倍增长,但新建平台数量更快速度增长。网贷发展过程中,部分投资者将平台视为挣“快钱”工具,动机和目的都存在问题,因而出问题的比例很高。存活期短的问题平台或多或少都存在这个问题。

三是网贷平台盈利模式尚未形成。我国网络贷款平台利率远高于银行贷款,借款人资质较低。为维持平台运营,部分平台通过自建资金池、频繁拆标、自融等方式,努力扩大业务规模。但这些运营方式本身存在巨大风险,且不符合监管要求,出现问题是迟早的事情。特别是我国网络征信业发展滞后,很多平台借助线下审核、收集借款人信息,经营成本高,已经偏离了互联网金融低成本经营的原则。此外,我国网络贷款平台信用评价技术还未成熟,远远落后美国同行。美国网络贷款平台OnDeck创建了独特的OnDeck Score信用评分系统,该系统设定了企业主个人信用的下限,通过大数据技术,涵盖企业的日常经营数据(如客户数量、现金流、销售额、顾客投诉等)来综合计算企业的得分。经过多次系统升级,可用于衡量企业信用的数据指标已超过800个,用户在OnDeck上完成贷款申请只需要几分钟。

四是网络贷款平台客户群还在培育。美国的P2P市场各种业务形式的平台百花齐放,从不同市场的贷款余额规模可以窥见到未来业务潜力。目前独占鳌头的Lending Club是从信用卡贷款市场做起的,目前该市场的容量有6830.2亿美元,P2P平台只做了该市场的1%左右。除了信用卡贷款和小企业贷款,美国的学生贷款是一个更大的借贷市场。2014年第三季度,美国学生贷款余额达到13115亿美元,约为信用卡贷款余额的2倍。专注于学生贷款的P2P平台SoFi成立仅4年,获得13亿美元的高估值,因为切入了一个比Lending Club和Prosper更大的贷款市场。但我国网络贷款平台的客户市场还未形成,部分网络贷款平台为寻求规模增长,主动介入了政府融资平台和网络股市配资,经营风险极大。

努力实现风险与收益的真正可控

就全球而言,还没有一个国家出台针对P2P网贷平台的完整监管规则,行业发展基于有关各方信用意识,主要依靠自律约束不当行为。从2007年P2P被引入我国后,在信用环境不佳和社会信用体系建设相对滞后的情况下,出现了野蛮生长状况,背离了P2P平台纯粹为中介的基本原则。

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台,奠定了网络贷款平台监管的指导性文件。管理部门应该严厉打击借用互联网金融名义行非法经营之实,才能保证规范的经营秩序。这不仅是防范非正规金融领域风险,打击非法集资活动的需要,而且也能够震慑潜在犯罪分子,确保参与互联网金融业务的各方均出于善良诚信之本意。

为促进行业健康发展,金融管理当局应会同地方政府,从工商注册登记、网络监管、银行客户名称、P2P统计平台、协会等多个线索入手,大致掌握P2P平台经营状况,对平台公司进行规范清理。在规范清理过程中,需要公检法等司法部门介入并及时行动,查封财产,控制犯罪嫌疑人,安抚投资者等。在此过程中,应避免规范清理过程中风险扩散蔓延,引发更大风险和群体性事件。

为推动我国P2P网贷平台健康发展,要努力将P2P平台所蕴涵的普惠金融理念真正落地,实现风险与收益真正可控。强调P2P平台诚信经营意识,明确信息披露原则,确定平台经营红线,严厉打击非法平台,保护投资者权益。

昨日,深圳公安局经侦支队二大队副大队长姚志亮表示,深圳经侦判断P2P平台是否涉嫌非法集资的主要标准是,国家关于非法集资四个特征的规定:未经有关部门依法批准;公开宣传;以高息为诱饵;向不特定对象筹集资金。P2P平台应守住底线,规范经营,健康发展。


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