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本人老鹰，2013年5月初涉网贷。2013年7月始四处考察，但仍在2013年倒闭潮中踩了4个小雷。其中2个全身而退(分别是银实贷和万利创投);2个进入法律程序(分别是铜都和汇银)，尚套在其中的总额不到3万。从那以后至今，再未中雷。

起初我热衷于考察那段时间，经验不足，偏重于查看书面资料，后来在跟多位前辈讨教结合自身思索反省以后，逐渐形成了自己的一套投资理念，也掌握了一套自己的平台筛选方法。

我把我这一年多来的避雷经验归结为“尊重常识，换位思考”， 依据常识，依据普遍人性把自己假想成借款人、假想成平台老板，用情境代入法去换位思考。向自己的内心去追问：如果你是借款人你会怎么办?如果你是平台老板你又会怎么办?

首先我们把自己假想成借款人，我们来分析一下如果我们是借款人，我们会怎么办?

不少人在鼓吹低息安全论，理由之一就是低息可以找到更多“优质借款人”，因此风险就会小很多。老鹰却不这么认为。

老鹰认为到网贷平台借款的就没有真正的优质借款人，真正的优质借款人不会到网贷平台来借款。

这里我们用情境代入法换位思考一下：

假如你缺钱，需要借钱，你会先找谁借?你肯定先跟身边的亲戚朋友借，很多地方是免息的，有些地方是低息的。然后你可能会考虑去银行贷款，或者办理大额信用卡。然后你会考虑去小贷公司、典当行。再不行你会去线下的投资公司去借。实在没招了你才会去网贷平台借款。走到这一步，你还会认为自己是“优质借款人”吗?

然后，我们再来分析一下，假如你有钱了你会先还谁?

你肯定会先还给你压力大的：如果你有出息，你会先还银行的，银行一旦逾期会留下污点;如果你破罐子破摔，你会先还线下高利贷，因为放高利贷的都是有社会背景的，会有人天天盯着你，让你不得安生。低息的靠边站，免息的最后考虑。最终拿不到钱的很多都是亲戚朋友等碍于情面不好要债的。

那么问题来了，低息平台更容易保证放出去能收的回来吗?

且不说低息平台是不是真的放出去利息就很低，即便很低，也未必就更容易收回来。因为放贷拼的不是你能不能找到足够多的借款人，而是你放出去以后能不能收回来。而决定借款人还款意愿的，不是你的利息高低，而是你的催收实力：

如果你在当地有足够的社会实力，高息或低息，你都更有机会收回来;如果没有，那不管你是高息还是低息，都很难收回来。而且在同等的催收压力下，借款人会优先还高息的。

看到这些，你还会只看利息去选择平台吗?

现在我们继续用情境代入法换位思考一下，你要是平台老板会咋办?

有些人迷信考察平台老板的资产实力、现金实力。甚至有些人偏执于老板必须比他有钱，必须有很多房产、豪车。

但是换位思考一下，如果你是平台老板，你有很多公司实体、房产、豪车甚至游艇，你会去安心做放贷中介吗?你会借着高息去放贷吗?要明白放贷中介赚钱很少，风险很大的。你有那么多资产会去借高息放贷，赚那点可怜的利差，担本金的风险吗?

好了，如果你觉得不大可能，那结论就很清晰了：

如果老板号称资产雄厚，又宣称自己是做中介的高息大盘子，基本上就只剩一种可能性了--假标自融。其实自融并不可怕，如果项目有盈利空间、项目周期也不是太长、资金来源也足够多元化，也是可以的。毕竟借给别人也是去做生意的，如果平台老板自己有好的生意好的项目，坦诚布公的告诉大家项目的详细信息：项目的预期收益如何，投资回报期多久，如果不能及时回笼资金，用什么钱还投资人的钱……等等这些说清楚，大家自己根据信息进行判断就好。

问题在于，为什么那么多号称资产雄厚的老板要去宣称自己是做放贷中介的?为什么对资金的真实用途遮遮掩掩、讳莫如深?元芳有句话提醒了我们：大人，必有蹊跷。也就是说，之所以这么包装无怪乎投其所好，其实有着不可告人的目的。所以我说：自融不可怕，伪中介真自融才可怕。之所以可怕是因为你不知道他拿钱干什么去了?

我们接着再来换位思考一下，你如果有一个好的项目，跟你亲戚朋友借钱，你会编个理由说拿去放贷吗?显然你是不会的，你会很乐于展示项目的信息，清楚明白地告诉他们你的项目的各种情况。除非你心里有鬼，你才会遮遮掩掩。

好了，第一种情况我们就演示到这里。

下面说另外一种情况：

有人说低息大盘子老平台会比较安全，从某些方面确实如此，但是我们也可以来换位思考一下，如果你是老板你会咋办?

现在的低息大盘子老“中介”平台的老板，很多都是看上了网络创富前景的屌丝。他们最初可能真的是在认真的做放贷中介业务，但是你们仔细研究一下他们的从业经历，会发现他们很多人可能懂技术、懂网络、懂营销，但就是不懂民间借贷。这批人去放贷，遇到逾期甚至坏账的几率是非常大的，那么，他们的利差或服务费收益覆盖不了逾期乃至坏账会怎么办?

找干爹不是那么容易的事，很多时候只能发假标覆盖或者说是掩盖。可能有的老板机会抓的比较好，营销做得比较牛，流量比较大，粉丝比较多，那么他们也很可能做到快速扩张，只要资金池足够大，通常也不会出现资金链断裂的问题，庞氏也可以玩几年。

但是你如果是老板，你发现有大批低息资金进来，你会咋办?尼玛，一堆烂账，不知道啥时候能够消化掉，劳资辛辛苦苦做的这么大，天天操着白粉的心，赚着白菜的钱，劳资图啥?你会不会心里不平衡?眼瞅着资金这么便宜进来，天天有海量的低息资金进来，资金池也沉淀了好多钱了。你会不会膨胀??你会不会琢磨那帮小兔崽子借款人干啥生意这么赚钱?劳资手里这么多钱，为啥要吃他们剩下的渣渣?劳资能不能自己去投资项目?

看到这里，你能明白为什么很多低息大盘子老平台活着的时候都认为是中介平台，倒了以后就发现其实是在自融了吗?

网贷险恶，你不成长，没人代你成长。

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