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网络借贷不仅仅是P2P

本文共1562字,预计阅读时间31

今年上半年最热的理财名词可能是股票,但最近两年最热理财名词就该是P2P了。据行业数据显示,截止8月底全国共计P2P平台3169家,正常营业2113家。仅北京当月成交额就超过300亿,照这姿势下去,今年行业超过1000亿那是毛毛雨了。

行业发展一日千里,很多投资者赶不上其发展步伐,对P2P这个概念其实也不是很清楚,更对自己投资资金的来龙去脉云山雾绕的,导致在选择平台的时候不知所措,而P2P其实已经成为了一个一般性的大概念,按照不同的分法可以分成很多种今天就按资金流向做一个划分,因为这种分法最能让人搞明白P2P的内涵。

每一件事情发展都有一条主线,就像是血液循环的大动脉,照着这条主线按图索骥,就不至于跑偏了、迷路了。投资的这条大动脉是什么?

投资其实就是对资金的使用方式,主体毫无疑问就是资金,所以只要我们搞明白资金从哪里来,去哪里了,怎么回来这三个问题,就把准了脉,靠不靠谱,你心里就八九不离十了。

说到这里,就得对P2P重新明确概念了。

P2P其实是网络借贷最原始最有代表性的一种方式,是指个人投资者通过网络借贷平台将钱借给了一些特定的借款人,而这些借款人也都是个人。举例来说就是张三需要借一笔钱,他通过平台A发出借款申请,李四在A平台看到后将钱借给张三,到期后张三连本带利还款(现在大多是按月付息,到期还本)给李四。所以P2P是网络借贷,但网络借贷不仅仅是P2P,是网络借贷众多方式中的一种。

这样一来,资金的流向其实也大概清楚了,至少知道了借款人是谁,接下来要了解他们将这资金投向什么项目就比较容易了。P2P平台的资金流向其实就是很多个张三的资金借给很多个李四,平台负责通过各种方法(征信数据分析、先下调查等)对借款人李四做出评估,要么完全靠信用,要么靠抵押,或者投资人认识借款人,自己去评估他的信用,如此衍生出熟人借贷,代表平台:拍拍贷

所以,根据借款人不同,网络借贷分成A2P\P2B\P2G\P2S\P2F等,而这些一般都被统称为P2P。

A2P就是借款人是融资租赁公司,也就是说投资人将钱借给了融资租赁公司,融资租赁公司去开展融资租赁项目,并将这些项目的债权在网络借贷平台出售给投资人,代表平台:融投行。

P2B就是借款人是(非金融机构)企业,也就是说在这种平台上投资者将钱借给了企业,企业拿去投资,到期后企业连本带利还给投资者。代表平台:无界财富

同理P2G就是借款人是政府机构,代表平台是投促金融;P2S就是股票配资,借款人借到钱后拿去炒股票,这种最不靠谱,风险按最高,国家已经严令禁止了,代表平台金斧子;P2F就是借款人是银行、保险公司、基金公司等金融机构,代表平台余额宝;P2N就是借款人是多人或者多个公司。在这一模式之下,借款人往往是小贷公司、投资公司等等,然后其将资金投放给多个公司使用,担当着“资金捐客”的角色。

了解到这里,如果我们还是个理性的投资人的话肯定就不会选P2S的平台了,风险太高,选这种平台还不如自己直接去炒股。那么哪种类型的平台投资性价比最高?我逐一做个简单分析。

A2P模式的优点是风险小,有国家政策的鼓励和支持,创新性强,发展潜力大;缺点是新兴行业,不被大众熟知。

P2B模式的优点是规模化管理,资金利用率高,可投项目多;缺点是项目良莠不齐,多是资金池模式,对风险控制要求高,资金流向不清晰。

P2G模式的优点是有政府背景做背书,有大银行、国企、政府等机构担保,短期风险较低;缺点是投资项目多是房地产项目和基建项目,房地产市场衰退难免,基建项目收益性差,投资周期长,风险积累严重。

P2S直接忽略,P2N模式主要投货币市场,风险小同时也意味着收益低,余额宝现在的收益只有3.2%。


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