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“金融B2B”为啥火不起来?

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由于互联网金融领域里,除了个人借贷和老百姓购买理财产品外,大量的资产端都是2B的,例如小企业贷款、票据、融资租赁、保理等,所以在互联网金融里不太会划分B2B或C2C。因此,大众将B2B的概念类推到互联网领域里,其实指代的是“中间端”服务。

“2B 人被忽视,被冷落,可心里都做着一个牛B的梦,盼着有一天会被业界所垂怜,被投资人所关注。”曾有人这样形容B2B,而如今B2B是扎扎实实地火了。搜索某投资类资讯网站,从2015年6月,3个多月以来收录的B2B稿件就已达45篇,而从2014年到今年6月,一年半的时间也不过寥寥14篇。IDG熊晓鸽、经纬中国左凌烨、北极光创投张朋今年下半年也都曾在公开场合表示,B2B风口已来。

然而虽然B2B的概念已经被炒得火热,我们却很少能听到互联网金融B2B的概念,也很少有公司为自己贴上如此的标签。今年5月,陆金所一位高层人士曾表示,“在B2B领域,互联网金融目前还没有成熟的模式。”所以,互联网金融B2B到底是什么?

互联网金融B2B or 中间端?

在IDG副总裁、金融服务小组负责人兰希看来,由于互联网金融领域里,除了个人借贷和老百姓购买理财产品外,大量的资产端都是2B的,例如小企业贷款、票据、融资租赁、保理等,所以在互联网金融里不太会划分B2B或C2C。

因此,大众将B2B的概念类推到互联网领域里,其实指代的是“中间端”服务。

兰希介绍,互联网金融共有五大部分:资产端、流量端、金融服务(中间端)、支付以及虚拟货币。

资产端包括各种资产类别,信用贷、抵押贷、融资租赁、票据、保险、消费贷等都在资产端之列;流量端包括各类导流平台、理财平台、炒股平台以及资产配置的平台;中间端则包括大数据、IT服务、征信、第三方支付、风控等等。

所以说,金融服务或者说是中间端的企业或服务虽然处于B2B的范畴,但由于互联网金融业态的复杂性,这种分类从专业的角度则不太科学,这也就是“互联网 金融B2B”这个概念难以火热起来的真正原因,与之对应的则是——金融服务的概念愈加火热,这很大程度上得益于以P2P为代表的创业公司浪潮的兴起。

金融服务公司——神州融的联合创始人黄海珈表示,小微金融企业在发展初期会遇到很多瓶颈,其中之一就是“基础设施”之坎,他将这一坎总结为 互联网金融的“铁人三项”:金融IT、大数据征信以及互联网服务。在他看来,金融IT存在包括软硬件的衔接、安全的防护等方方面面复杂的问题;而大数据征 信的难点包括找不到数据源、接入复杂、使用门槛高、应用非常难;互联网服务则包括资金的托管、支付、资产证券化、场景对接以及移动互联等也需要大量工作投 入。

因此,一批玩得起大数据、搭得来基础设施、做得好风控,征信、第三方支付统统不在话下的做中间端的金融服务公司应运而成。盘点网络公开的融资数 据,2015年互联网金融领域里,金融服务范畴里的几起融资表现不俗:迪蒙科技A轮融资5亿人民币、东方融资网A轮融资2亿人民币、九次方大数据B轮融资 2亿人民币。

金融服务(中间端)的几大类型

从上表可以看出,金融服务细分业务种类庞杂,做大数据的有九次方大数据、神州融;做IT服务的有迪蒙科技、中科柏诚;做第三方支付的有易宝支付;提供反欺诈服务的有同盾科技;做第三方门户网站的有网贷之家……几乎涵盖上游产业链的所有环节。

第一类:IT服务

互联网金融的风口转瞬即来,初创公司往往无暇也无精力独立开发网络系统,急着上线在风口未失之时跑马圈地,于是一批网贷系统开发商赚得盆满钵满。它们的任务是帮助初创公司开发IT系统、出售网站源代码,以保证企业产品尽早上线,避免初创企业在IT方面浪费过多精力。

中科柏诚就是这门“卖水生意”的典型代表,作为互联网金融的IT服务商,它主要通过软件开发、SaaS、咨询、监管支撑等服务,为银行、P2P 机构及企业提供互联网金融解决方案。如今,依托B端客户的优势,中科柏诚也横向拓展基于大数据的反欺诈、云金融等业务。

第二类:大数据与征信

大数据是金融服务里的重要一环,对于互联网金融企业来说,无数据则无以做风控、无以运转,业务面向商业银行、小微金融企业等。

神州融神州融联合创始人黄海珈作为数据行业的首批创业者,深知小微金融企业的大数据征信之痛,这体现在四个方面,一是无数据源,二是介入复杂,三是使用门槛高,四是应用难。所以往往需要寻找第三方公司为其解决在大数据之痛。

九次方大数据的业务更多地是面向商业银行,它通过多方渠道收集各产业链、各行业、各细分领域的企业的相关数据,并将其掌握的基础数据通过整理加工后形成可应用的产品提供给银行等金融机构使用,以此来收取相应的服务费。

而金融服务里除了IT服务、大数据与征信这两大重量级,第三方门户、第三方支付等等都已经形成一定规模,而且每一细分领域业都互相融合,切割不断。神州 融虽从大数据起家,如今是定位是平台服务整合商,主要通过与Experian、阿里云、各征信机构、电商平台等行业巨头合作,将这些基础设施打通,做到一 站式整合,包括IT信贷系统,征信数据的统一接入、防欺诈规则、评分卡等,以及资金托管、资产证券化、场景对接等互联网服务等等。

黄海珈说,“未来的金融服务将沿着两个方向发展,一是行业会更加细分,同时也面临着行业的整合。”而在这个过程中,毫无疑问地是要做到规范化经营。面对如今互联网金融领域里“倒闭潮论”与“风口论”并行的情况,兰希认为,这是行业发展到一定阶段的调整和重思考,不规范的企业面临行业洗牌是必然的,而商业 模式优良、规范发展的企业则有可能乘风而起。


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