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当前银行与P2P企业资金合作的四大模式

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近日,银行与第三方支付合作联合托管P2P资金的消息频频传出。特别是作为四大行之一的建行入局,再次表明银行对于P2P资金“动真心”了。值得注意的是,目前银行与P2P企业的资金合作方式有很多,银行可以使最低限度的“存管”,或者是全方位的“托管”,银行可以是自己“单打独斗”,或者携手第三方支付“联合托管”,这一套套的文字游戏背后,究竟何种考量呢?

P2P银行存管

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》第十四条规定:

客户资金第三方存管制度。除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管,并制定相关监管细则。

1、建设银行

模式:只存管、不托管、携手第三方支付

以建设银行与信而富的合作模式为例,信而富将在建行开立交易资金专用账户,委托建行按照监管部门指导意见,对专用账户内的交易资金进行存管。所有借贷资金直接在出借人与借款人的存管账户之间完成划转。

信而富将平台项目信息、用户信息、交易信息及其他必要信息及时传递给建行,供建行进行信息记录及后续交易资金核验时使用。

富友支付将担任技术辅助方,提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护以及对网贷平台的资质把关审核。

2、民生银行

模式:托管模式、独立隔离账户

一旦达成资金托管系统对接后,民生银行方将为投资人分别单独开立并管理其投资人交易结算资金管理账户,对投资人的交易结算资金进行明细核对和总分核对。

该资金托管系统由账户层、支付层、应用层三部分组成,将为平台、投资人、融资人与担保人各自建立独立隔离的账户;同时将给每一位投资者单独开立管理账户,记录其资金和交易信息,登录民生银行官网即可查询账户交易信息。

3、广发银行

模式:托管模式、定期出具报告

以宜人贷与广发银行的合作为例,宜人贷在广发银行开设了交易资金托管账户、风险备用金托管帐户和服务费账户三类账户,理财用户出借时并不是把钱放在宜人贷平台,而是在广发银行的资金托管账户中。这个基本是银行对P2P进行资金托管的标配。

广发银行会验证用户账户信息是否与银行实名账户一致、用户的交易与合同是否对应,并根据合同信息展开资金划转,并定期出具资金托管报告。用户可在官方网站上查询资金托管情况,同时会定期披露平台的资金托管情况。

4、招商银行

模式:资金托管、二级子账户、同卡进出

以招商银行与你我贷的合作为例,你我贷在招商银行设有一个大账户,大账户下面有二级账户,投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入,P2P平台无法动用资金,为了达到反洗钱的要求,资金要求同卡进出。”

此外,中信银行、浦发银行等也都开始发力P2P资金托管、存管业务。要提醒投资者的是,资金存管与资金托管在含以上有很大区别。存管指P2P(网贷)平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上,如银行账户或第三方支付公司账户。这种模式下,第三方没有任何义务监督资金流向,平台可以随时从第三方提取这些资金;托管指的是全部借贷资金托管,投资人与借款人均将在银行开设个人账户,银行按照指令做资金划转,平台绝无接触借贷资金的可能。

如果仔细分辨两者差异,存管虽然看起来有银行背书,但其实银行并不能起到监管的作用,相反如果平台有跑路行为,会对银行信誉造成伤害;而托管的最佳状态则是能够实现投资人与借款人之间“点对点”的现金流动,从现在的状态来看,要达到这样的效果银行还有一段路要走。银行在目前阶段选择与第三方平台合作,也是需要一个过渡缓冲期。目前市场上银行与P2P合作的案例依然较少,未来哪一种模式会成为主流将会关系到众多投资者的利益。


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