最有看点的互联网金融门户

最有看点的互联网金融门户
国内资讯

企业内部借贷:创新小额短期借贷模式

本文共2344字,预计阅读时间46

目前我国互联网金融市场上出现了大批从事在线小额短期信贷业务的产品,如手机贷、大学生U贷,我来贷。以手机贷为例,手机贷是一款专业从事在线小额短期信贷的手机移动应用App,其借款期限最短7天,最长30天,贷款金额在1000-5000元之间不等,所有程序包括借款人信用资质审核、放款、还款完全在线完成。手机贷的借款协议中清楚表明了手机贷作为丙方为出借人和借款人提供信息服务,是一家P2P网贷平台,由于手机贷并没有开放投资人端,所以手机贷属于半闭合式P2P平台。不久前手机贷还获得了顶级风投机构红杉资本(中国)的注资,据说沈南鹏看到这个融资的企划书时当即就决定投资,不签任何对赌协议,并形象地把手机贷比喻成中国版的“Payday Loan”。

毫无疑问,以手机贷为代表的在线小额短期信贷产品的借款期限和借款金额非常适合按月获得报酬的白领一族,为资金短缺的“上班族”打造了一款称心如意的借贷产品,因此广受欢迎。然而,这种快速小额短期的信贷产品的缺点也很明显。第一、手续繁琐,同样以手机贷为例,借款人需要提交身份信息、工作信息、联系人信息、通过芝麻信用认证、互联网身份信息、信用卡信息、财力证明信息、住址信息等等;其次,根据目前数据显示在手机贷上每借1000元1天的成本为3元,这3元包括身份验证费、平台服务费、手机验证费、银行卡验证费、信息发布费、客户端使用费,电话客户服务费、平台运营费等费用,若将其全部计为利息,手机贷的年利率为108%,很明显这与其他P2P平台的借贷成本比起来要高的多。

一种新的借贷模式横空出世

7月中旬,银监会联合十部委联合发布的《指导互联网金融健康发展的意见》,明确指名P2P网贷属于民间借贷范畴,受合同法,民法通则和最高院的相关规定保护,企业在遵守相关规定的前提下可以从事与参与P2P网贷。基于此项法律规定,一种公司内部的借贷模式也获得了法律的承认并且有企业已经开始实施了:具有充裕资金的公司以员工每月的工资作为担保向员工发放一笔期限在一个月之内的不超过工资额度的贷款。具体来说就是,公司为其员工提供一笔不超过工资额度的贷款,期限为1-30天,还款日为发薪当日,双方约定利息,还款当日员工以公司从员工工资里边扣除借款金额本金和利息的方式偿还贷款。这样的借贷模式不仅同样在借款期限和借款金额上很适合白领,而且其恰好弥补了在线小额短期信贷产品存在的缺点,可谓是它们的克星。

从法律上讲,7月的《互金指导意见》明确了P2P网络借贷是个体与个体之间的直接借贷,个体既指自然人也指法人。8月6日,最高人民法院公布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第11条规定:法人之间,其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同,除存在合同法第52条,本规定地14条规定的情形之外,当事人主张民间借贷合同有效的,人民法院应该予以支持。企业法人投资参与P2P平台,一般有两种情况。第一、企业是投资人,借款人也是企业,根据新的司法解释,只有因生产经营需要而产生的借贷合同才是有效的;第二、企业作为投资人,借款人是自然人,只要企业借贷行为不构成非法集资,向公众发放贷款等违法行为,一般认定为有效。在公司内部,企业拿自己充裕的资金直接借钱给自己的员工,只要利息不超过民间借贷的最高限制,双方平等自愿,这种行为显然不构成违法行为。

这种模式有何优势?

从员工角度来讲,如果有借贷刚性需求的员工在手机贷等互联网商业平台贷款不仅手续繁琐,而且利率极高(手机贷例子已经举过)。如果通过企业内部借贷,不仅手续简单,因为作为员工其基本信息早已经被全面的记录,跟自己的企业借贷时只需填写申请表和借贷合同就行了,不需要什么征信报告,什么家庭住址,什么工作证明,什么紧急联系人等等,而且公司收取的利息远远低于市场上商业贷款的利息,俗话说:省下的就是赚到的,员工可以依靠这种方式获得更多的实惠。

从公司的角度来讲,将充裕的钱借给自己的员工,不仅可以缓解员工的资金压力,与员工建立更深厚的情感,而且将获得的利息转为公司福利或者转为开源节流的一种方法,对于增强公司的凝聚力和竞争力都是有巨大帮助的。对于那些有小额短期借贷刚需的员工来说,与其去别的昂贵的平台借钱,还不如找自己公司借一笔“便宜”的钱,公司不仅挣得了一笔高于银行存款活期的利息,而且还关爱了自己的员工和帮其省了一笔利息费用。

从风险的角度来讲,发工资给员工是公司每月必然要履行的义务。员工只要不离职,从某种意义上来讲,公司每月都“欠”员工一笔钱。公司借给员工的钱和应收利息的总和不超过每月应发工资的总和,而还款期限为发薪当日,还款方式为从工资扣除,因此企业相当于以员工工资作为担保而发放的一笔贷款,企业基本上不承担任何信用风险。企业将借款金额控制在一个月等额工资之内和借款期限约定在下个月发薪日,即使有申请过借款的员工提出离职,根据劳动法其需要一个月之后才能正式离职,因此同样不用担心收不回贷款。

2-1

企业内部借贷已经在广州等多家中小企开始实行,其模式不仅具有目前市面上在线小额短期借贷产品的功能,而且还能更省力、省时间、省钱,企业和员工获得了双赢。企业内部借贷的最大优势在于企业与员工之间的信息非常透明,同时企业具有发放工资的义务,员工的工资成为了此项借贷产品的“抵押物”,同时扣除工资被约定为还款方式,因而整个借贷的信用风险极小。但是企业内部借贷也不是适合所有企业,当有的企业没有足够的资金,工资的发放严重依赖现金流,公司不可能拿出足够低成本的钱去借给员工,同时员工借贷的目的如果不是周转短期资金的不足,而是借新还旧,那么在线小额短期借贷产品依旧会是他们的选择之一。


用微信扫描可以分享至好友和朋友圈

扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”
关注未央网官方微信公众号,获取互联网金融领域前沿资讯。

发表评论

发表评论

您的评论提交后会进行审核,审核通过的留言会展示在下方留言区域,请耐心等待。

评论

您的个人信息不会被公开,请放心填写! 标记为的是必填项

取消

人民日报:警惕互联网上奇葩险种

曲哲涵 宋超 | 人民日报 12-11

从民间借贷历史繁荣周期看互金监管走向

胡肖明 | 网贷之家 11-27

金融创新领域的刑法罪名有多少?

肖飒 10-22

人工智能将创造未来银行?

网易智能 | 微信公众号... 10-20

物联网金融会带来下一场金融变革吗?

苏宁金融研究院 | 苏宁金融研... 09-19

版权所有 © 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备17044750号-1