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银行转账“零费率”:优惠虽小 意义重大

本文共2096字,预计阅读时间42

自从招商银行正式宣布免除个人客户通过网上个人银行、手机银行转账业务手续费后,又有多家银行宣布免除转帐手续费。如果算上原先就有若干银行以各种活动名义免除的转帐手续费,目前银行转帐收付费似乎是正在迈向“零费率”的时代。

银行转帐免费

“零费率”不禁让人们联想到杰里米·里夫金去年出版的《零边际成本社会》。里夫金在书中断言,互联网的大规模普及和深入人类生活,将促使许多领域商品与服务的生产销售成本为趋近于零,人类将进入“零边际成本社会”。但在当下中国,至少有一项成本横亘在通往零边际成本社会的道路上,那就是以转账支付为代表的金融中间费用。

金融业特别是发达国家的银行业是最早拥抱信息技术和互联网的行业之一,也是最早受益于信息时代零边际成本趋势的行业。过去十几年,国内银行体系大量投入信息化建设,用于网络互联互通和数据处理,从而带来交易成本大为降低。在成本降低的同时,收费一端却成为社会广为诟病的金融问题,以至于人民银行、银监会、发改委等部委不断发文要求降低或取消不合理收费。近年来,各银行出于政策或竞争原因也逐渐实施了种类繁多的降费或免费优惠活动。招商银行此次的“网上转账汇款全免费”,从竞争态势上开始加速这一转变过程,根本上改变传统金融业务理念与模式,迫使银行业建立更开放、以支付创新和优质服务竞争的“互联网+零收费”金融服务模式。

从全球来看,互联网经济下的非现金支付趋势越来越凸显。尽管银行卡支付仍然占据主导地位,但借助于移动支付等信息技术手段,第三方支付的竞争能力日益提高,市场份额逐年扩大,其中最重要的优势恰恰是转账成本的零费率成本优势。在这种背景下,以“互联网+”的开放态度回应互联网金融的激烈挑战,成为全球银行业共同面对的重要课题。为此,支付创新不再处于银行业竞争的边缘地带,而是逐渐进入塑造核心竞争力的中心地带。

在中国,淘宝、京东的电商平台崛起,带来支付宝等第三方支付的异军突起,各种“宝”给银行业带来了前所未有的严峻挑战。银行业也纷纷开发各种“宝”, 不少银行开始建立自主的电商平台,主动促进金融与电商的融合,并进行各种各样的支付优惠政策。然而,囿于行业特点,支付收费是银行业中间业务收入的重要来源,以至于银行业的支付收费调整一直处于踌躇前行中,同城、异地、同行、跨行、网上银行、手机银行、金卡、银卡、普通卡等各种概念下的收费等等不一,消费者应接不暇。在各家金融机构的支付优惠政策中,“全免费”之所以标志着一个新时代的到来,是因为它结束了银行业在降费问题上的“犹抱琵琶半遮面”状态,支付创新进入了一个开创创新、服务创新的时代。

现代经济体系中,银行业支付创新的意义远远超出行业竞争的范畴,具有更深远的宏观意义。从宏观经济维度来看,支付创新在经济发展中也发挥更加重要的作用:一是随着互联网经济的深度发展,支付创新将大幅消除经济活动中的支付阻隔,降低经济交易的金融成本,对经济效率的正向刺激作用更大;二是支付创新具有内在的普惠金融导向,对“双创”(大众创业、万众创新)群体更加受益,从而将对培育新常态下的经济增长动力源发挥积极作用。

今年以来,“互联网+”成为国家战略,云计算、大数据、物联网、三网融合等相关领域的重大举措不断出台,互联网经济成为新常态下重要的经济增长点。互联网经济中,支付体系相当于货币流通的“高速公路”,转账汇款等费用无异于各银行在高速公路的“设卡收费”,在物流、通讯等商品流动和信息流动成本不断下降的情况下,支付体系的格局显然对互联网经济的活力起到一定的抑制作用。“互联网+”的本质就是信息技术不断与传统行业深度融合,零边际成本的趋势不断深化。这样一来,银行业依托互联网的“设卡收费”与此趋势相背离,“零收费”乃是时代之呼声。以招商银行为起点,银行业“零收费+零收费”的时代将加速到来,支付创新不断地扫清各种关卡路障,互联网高速公路将更加畅通。这将进一步润滑交易活动高度频繁的现代经济尤其是互联网经济,刺激经济活力。

事实上,在金融业竞争日益激烈的时代,VIP等大客户早已进入“零收费”时代。事实上,小额转账支付正是银行支付收费的主要来源,普通客户承担着支付成本,转化为银行业的利润来源。因此,全面实施“零收费”,真正受益的是消费者和创业者中的“草根客户”,他们正是普惠金融的主要对象。对于大额支付,封顶费用可能显得微乎其微,但频繁多次小额支付的累加费用,对草根创业者而言,却可能是一笔不菲的成本费用。

草根经济恰恰是互联网经济最重要的活力来源,也是大众创业、万众创新的主体力量。新常态下,中央决策政策将“双创”定位于新的经济增长动力源,这种背景下,基于“零收费”的支付创新意义尤为重大。银行业网上转账的“零收费”举措,将逐步消除互联网经济中的金融关卡,推动“互联网+”零边际成本趋势的进一步深化,成为大众创业、万众创新的金融催化剂。

得益于现代科学技术的发展,银行的信息化程度逐渐提高,使其交易成本大大降低。基于互联网的更开放、成本更低的全新金融服务模式,将从根本上改变传统金融业务的处理模式。


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