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阿里腾讯更应当争夺金融借贷场景?

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互联网金融领域近日有两件事情引人瞩目。第一件是腾讯联合众安保险、航联和飞常准,以微信为入口,将航班延误险卖到了四地机场。第二件是有媒体报道芝麻信用机场快速通道应用遭监管叫停,芝麻信用迅速辟谣。

过去一年,阿里和腾讯两大互联网巨头通过不同产品不断圈地,布局各种生活场景,竞争也日趋激烈。场景和产品到底如何匹配才算合理,市场还充满争议。

圈地生活场景

这一次,阿里腾讯将场景争夺战打到了机场。

9月23日,微信联合众安保险、航联和飞常准,在北京、上海、广州和深圳四地机场推出“摇一摇延误险”。相比之前的同类产品,“摇一摇延误险”整合并分析合作伙伴的数据资源,根据“预测起飞时间”进行赔付,延误两小时以内都可以购买。

事实上,早在8月份,阿里就已联合航联保险旗下品牌嗨悠游和众安保险,在支付宝钱包中推出了延误险。“和‘摇一摇延误险’相比,支付宝钱包中的延误险只能算是一项附加应用,并非场景应用,创新程度以及使用便捷性远不如前者。”记者朋友圈一位互联网金融专家评论道。

此外,有媒体报道,央行对蚂蚁金服在多个应用场景的“芝麻信用分”营销活动进行窗口指导,包括叫停其与首都机场快速通道的合作。芝麻信用迅速回应,称“没有收到任何监管叫停的通知,芝麻信用快速安检通道将面向芝麻信用分750分及以上的旅客继续开放”。

在生活场景布局方面,阿里和腾讯虽未公开叫板,但一直在暗中角力。

支付宝通过充当火车购票12306支付通道,以及接入全国5000家肯德基,获得了更强的用户黏性。公开数据显示,支付宝接入肯德基1个月后,肯德基每天的支付宝交易笔数接近30万。

9月25日,麦当劳中国和微信支付联合宣布,双方将在数字化用餐体验方面进行全面合作。目前,麦当劳全上海的172家餐厅已率先接入微信支付;预计明年第一季度将覆盖全国2200多家麦当劳餐厅。

除了机场、餐饮,两大巨头也在超市、电影院和医疗领域等生活方方面面攻城略地。“目前看来,阿里在场景建设上仍略胜一筹。区别是,阿里除了依托支付宝钱包外,也依托芝麻信用开拓了除小额信用贷款之外的多处场景,腾讯在征信上的产品只有微粒贷。”上述互联网金融专家表示。

会员分与信用分之争

关于芝麻分到底是信用分还是阿里的“会员分”的争议,业内近日讨论激烈。除了基于公平角度的考虑,这个争议也关乎“芝麻信用是否应更多嫁接到金融场景而非生活场景中去”这一问题。

反对者结合国外成熟信用市场现状称,征信评分实际上是一个非常严肃的金融信用评分,主要用于判断一个人借贷的信用情况,应用场景也应该是非常明确的金融借贷场景,类似婚恋签证这种场景并不适用。

支持者也有不少。“以国外成熟的信用体系拿来作参照,本身就不合理。目前国内个人征信仍处于起步阶段,除了金融领域的应用,国内征信公司亦有向社会公众普及信用重要性之义务。”一位市场观察人士告诉证券时报记者,现行法律并未明令禁止征信评分在生活场景中的应用。

芝麻信用运营负责人沈浩翔也在网上公开表示,其他征信公司也可一同发声,告诉社会大众信用的重要性和价值。“只要能扎实推动信用社会的建设,再来几个西瓜信用、草莓信用又何尝不可。”

据了解,美国相关法律明确规定,信用信息只能用在借贷、就业、保险、租房。“其实,芝麻信用植入一些生活场景就犯了一个基本错误,即用一个逻辑来解释所有目标,那么这个逻辑就没有任何意义。”一家征信公司负责人说,信用评分解释的目标要和模型的要素具有相关性才可以。用相同的要素去解释这个人是否靠谱(婚恋交友)或者贵贱(如可享用机场快速通道)显然行不通。

“其实这件事情有变通的做法,参考芝麻信用分以及其他要素,部分用户可以获得‘支付宝金卡’,然后在场景中赋予用户更多权益。”这位征信公司负责人说。


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