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揭秘:“微粒贷”的前世今生

"微粒贷"定位为小额信用贷款产品,具有"无抵押、无担保,随借随还、24小时服务,15分钟完成贷款,贷款利率在7%至18%。今年5月,在QQ上线,9月正式登陆微信。

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什么是微粒贷?

"微粒贷"定位为小额信用贷款产品,具有"无抵押、无担保,随借随还、24小时服务,15分钟完成贷款,贷款利率在7%至18%。"的特点。客户只要通过QQ钱包,便可实现7×24小时的即时贷款服务,从贷款申请到贷款审批再到最后放款,整个贷款流程在15分钟内即可完成。且"微粒贷"是一款纯信用的小额贷款产品,客户在进行贷款时,无需填写任何资料,也无须任何担保。

除了借款速度快外,"微粒贷"还支持客户在最高审批额度内随借随还,按日计息,日息0.05%,年化利率18%。而贷款额度也未设门槛,主要在2万元~20万元之间,最高额度目前为20万。

今年5月,微粒贷在QQ上线。

微粒贷如何做征信?

做纯线上的授信业务其实非常难,国内目前有20多家直销银行,推出纯线上的贷款产品非常非常少。其原因在于,新客户的信用数据很多是割裂的,银行无法通过单纯的线上渠道来判定借款人的还款能力、还款意向、资金流向等。

微粒贷作为一款纯线上授信类产品,其征信是如何做的呢?

据了解,在客户最高额度审批上,"微粒贷"的征信目前主要依托于腾讯征信有限公司、央行和一些与第三方合作等多维度征信数据。

业内人士表示,通过社交网络等渠道形成的征信方法和数据并不能全盘满足监管要求和银行生存法则。为了给微众提供数据支持,腾讯一直在尽可能多地建立、并且与合作伙伴拓宽金融消费场景,甚至从滴滴打车累积的行车记录中,分析出来工作单位和消费地点。

据微众银行方面介绍,腾讯坐拥的数亿用户的登录频次、在线时长、社交行为、购物偏好、交易方式、虚拟财产、账户流水等数据,为微众建立征信系统与产品设计提供了基础,再接入央行、第三方等多维度数据后,可以通过多方大数据的整合来确保产品额度真实、可靠。

腾讯征信总经理吴丹此前透露,央行的征信系统覆盖三亿用户,而有活动能力的还有另外的五亿人没有在这个系统里面,他们实际上是互联网金融的主要用户,这五亿人实际上都活跃在QQ和微信里。

同时,腾讯还与借贷机构合作,向这些用户发放贷款,以了解他们的还款表现,搜集还款表现数据。吴丹透露,腾讯可能是国内为数不多的能够真正比较上规模地了解这些用户的真实信用风险的公司。在信用模型里面已经证明了社交关系是能够非常有效地提高模型的预测能力。

"微粒贷"的客户都是谁?

"微粒贷"的首批客户是通过该行预筛选模型选出的。不同于传统银行主动申请贷款模式,包括此前3.5万元的首笔贷款和内测,微众银行主动将其贷款产品向目标客户推送。

被称为"白名单"的筛选机制,前期主要集中在腾讯和微众银行内部,而此次通过接入QQ钱包,也将其首批客户范围扩大至5万人。而被认定为客户的,只要在QQ上绑定任何一家银行卡,即能显示微众给予客户的授信额度,并能够完成实时快速到账。

微粒贷通过"白名单"筛选出符合条件的客户,也就是说,这个新功能目前尚处于测试阶段,没有面向全体用户。

携手微信或成为首个拥有亿万级客户的重量级产品

今年9月,"微粒贷"正式登陆了微信,新版本微信的最大亮点是"钱包-银行卡"一栏下方新增了"微粒贷"。无需任何抵押物,用户凭微信即可实现在线贷款。

微信借款过程相当简单,只要你是非6.2.6的微信版本,进入"钱包",并点击"银行卡",在绑定的银行卡下面出现"借款"一项。再点击进入"借钱",系统会在两三秒钟之内判断出你的信用情况,并给出一定的额度。记者体验了一下,系统给出的授信额度为2.5万元。在这个额度内,可以自由地选择贷款期限(分别是5个月、10个月和20个月),按日计息,日利率为0.05%。比如,我借款1.5万元,选择20个月期归还,总利息为2392.15元,首次还款额(利息+本金)为975元,后面随着已还本金不计息,月还款额依次降低。选好额度和还款期限之后点击"下一步",可以选择打款银行(总共有17个银行可供选择)。最后完成借款。

"微粒贷"按月分期等本还款法,或者采用提前还款方式。"贷款会在15分钟贷款完成,额度在2万到20万之间。"此前市场较为关注的万分之五的利率水平,无太大变化。不过,微众银行"微粒贷"资金来源看,联合贷款已经落到实处。从多位首日参与"微粒贷"的客户回执信息发现,贷款资金来源渠道为微众银行和上海银行。

"从目前而言,已有十几家银行和微众银行进行了相关接洽,而落地最快的当属上海银行,未来还会有更多银行参与其中。"微众银行相关人士表示。记者还从公司内部获悉,微众银行App上线的两款主打产品也获得较好的业绩,销售增速也大大超出此前预期。

如何才能获得更高的授信额度?

在部分获得授信的"微粒贷"用户中,额度大多在10万元以上,较一般的纯信用贷要高出不少。这些额度是怎么算出来的?

具体信贷额度的确定,由腾讯公司互联网大数据风控模型确定,主要基于互联网行为数据,如消费、社交、游戏等以及第三方数据等多维度数据。 "算法比较复杂,我们主要依靠的是腾讯多年来积累的社交数据及央行的个人征信数据得出来的。"微众银行副行长黄黎明表示。

另一位微众银行的内部人士表示,"除了个人征信情况外,社交数据在我们的评分系统里占了相当重要的一部分。无论在微信还是在手Q上的'微粒贷',在授信时都会充分参考用户在整个腾讯体系产品内的数据,重点包括这两个平台的社交数据。不过,在不同的渠道上,额度的评判标准会有侧重。比如,手Q上的'微粒贷'在对用户设置授信额度时,会更多参考其手Q的活跃程度;而在微信上的'微粒贷',则会更多地参考其微信的活跃程度。"

"这就意味着,如果你在微信上非常活跃,拥有很多微信群,有一大帮固定的交际圈,每天都会在群里发声而不仅限于单向的对话,你的微信朋友又遍布五湖四海,又都'高大上',那么你获得高额度授信的几率非常大。"该人士说。


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