最有看点的互联网金融门户

最有看点的互联网金融门户
国内资讯

第三方支付星火燎原

本文共1967字,预计阅读时间39

自2011年5月我国首批27家互联网企业获得央行发布的第三方支付牌照以来,互联网金融以其开放的平台、尊重客户体验、低交易费用、交互式营销等先天性优势迅猛成长。

据统计,2013年中国第三方支付市场交易规模达53729.8亿元,同比增长46.8%,整体市场持续高速增长。特别是2013年间,与金融的深度结合,使第三方支付公司找到了新的业务增长点。截至目前,央行累计发放250多张非金融机构支付许可证,其中从事互联网支付和移动支付的超过三成。2013年第三季度中国第三方支付企业中市场份额占据前五位的分别是:支付宝、财付通、好易联、快钱和汇付天下。

然而,第三方支付这列高速前进的“火车”,始终难离毁誉参半的生态环境,它的是非得失已成为各方关注的焦点。

 

毁誉参半中

毁誉参半中

现状

第三方支付动了银行“奶酪”

第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付凭借一句“如果金融业不改变,那就改变金融业”而大为走红,以余额宝、理财通等为代表的“宝宝”军团蜂拥而起,因成功网罗了数量巨大的“屌丝”群体而赢得一片喝彩。

面对第三方支付机构引发的银行储蓄存款“大搬家”现象,众银行日前终于发动反击,多家国有大行联手下调支付宝转账额度。近日,央行下发《支付机构网络支付业务管理办法》并征求意见,更被业内视为“投下一枚针对第三方支付机构的重磅炸弹”。业内专家认为,如果管理办法正式出台,将对第三方支付机构的未来发展产生直接影响。

探究

“围剿”第三方支付为哪般?

作为新生事物,第三方支付在一路高歌猛进的同时,客观上存在法律属性定位不明、资金的第三方存管制度缺乏等风险隐患,给我国金融行业带来了潜在的威胁。

业内专家分析认为,目前第三方支付主要存在以下风险:一是银行存款被蚕食可能造成对金融安全的冲击。甫瀚咨询专家分析,在第三方支付机构大量吸引资金的同时,这部分资金的流向并未纳入监管范围之内。如果某家达到一定规模的第三方支付机构倒闭,中国可能陷入金融危机的沼;二是违规巨额套现或非法洗钱。第三方支付平台大多可以代行银行职能,因此可能会出现不受有关部门监管,而越权调用交易资金的风险,也泥沼;二是违规巨额套现或非法洗钱。第三方支付平台大多可以代行银行职能,因此可能会出现不受有关部门监管,而越权调用交易资金的风险,也可能成为虚假交易实现资金非法转移套现或是洗钱的渠道;三是沉淀资金监管缺失。随着第三方支付平台用户数量的急剧增加,资金沉淀量将会非常巨大,如果沉淀资金得不到有效的管理,可能导致金融风险;四是支付信息屡屡被盗用。部分非金融机构在业务开展过程中通过截磁截密、私自留存持卡人敏感信息,对持卡人账户信息安全造成威胁,这无疑给消费者增加了巨大的风险。

专家支招

谁来保护消费者权益?

尽快寻找到互联网金融安全发展的解决方案,让包括老百姓、行业内的大小型企业以及政府监管部门都能接受,这是当下互联网金融需要关注的核心问题。

香港联交所行政总裁李小加、中国国际金融有限公司总裁兼首席执行官朱云来近日在深圳表示,围绕着第三方支付的相关讨论不应动不动就抢占道德高地,而是需要在“安全”这一底线问题上做足功夫。

民生银行董事长董文标建议制定业务准入监管政策。以货币基金为主的网上理财业务,应缴存款及风险准备金,以风险准备金作保障,将风险准备金与所投资协议存款的未支付利息挂钩,以防违约风险的出现。在目前利率市场化尚未完全实施之际,董文标认为需参照商业银行既有标准,对开展小贷业务的网络公司设定贷款利率最高限,同时要求其设立存贷比及风险报备制度,以保证与银行的公平竞争。

针对目前第三方支付的风险敞口,甫瀚咨询专家建议,监管机构和第三方机构自身应双管齐下,令金融创新与防范风险并行不悖。监管层面的重点在于制定统一的监管标准。第三方支付本属于互联网行业,而其作为金融机构的非传统营销渠道销售金融产品,涉及资金的清分和结算,业务主体是资金的收付,但却未完全纳入金融监管体系,未能与商业银行等接受同样严格的监管,也就是说相应的风险可能未有相应的风险管理措施。当前中国第三方支付机构的法律法规体系、技术和业务标准、监管部门的日常动态监管能力,都有待构建或完善,而风控标准的确立需要央行、银监会和工信部门等主管部门的协调进行。

企业层面更应全面建造信息安全体系。第三方支付机构在网络支付的风控中,效率与安全的平衡至关重要,风险控制不能以牺牲效率和用户体验为代价。但是如果没有足够的风控能力,只是一味追求用户体验而省略验证程序,会让持卡人的账户信息安全受到严重威胁。


用微信扫描可以分享至好友和朋友圈

扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”
关注未央网官方微信公众号,获取互联网金融领域前沿资讯。

发表评论

发表评论

您的评论提交后会进行审核,审核通过的留言会展示在下方留言区域,请耐心等待。

评论

您的个人信息不会被公开,请放心填写! 标记为的是必填项

取消

央行范一飞:支付业将全面对外开放 加强监管

刘双霞 | 北京商报 7小时前

未央今日播报:7家第三方支付机构遭央行处罚 融360旗下简普科技赴美上市

未央研究 2天前

网络小贷牌照炙手可热!会不会重走第三方支付的老路?

苏宁金融研究院 | 苏宁金融研... 11-01

揭秘网联:最年轻的金融基础设施

李国辉 | 金融时报 10-31

蚂蚁金服联合滴滴入股支付公司,支付新风口来了?

孟永辉 10-25

版权所有 © 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备17044750号-1