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自2011年5月我国首批27家互联网企业获得央行发布的第三方支付牌照以来，互联网金融以其开放的平台、尊重客户体验、低交易费用、交互式营销等先天性优势迅猛成长。

据统计，2013年中国第三方支付市场交易规模达53729.8亿元，同比增长46.8%，整体市场持续高速增长。特别是2013年间，与金融的深度结合，使第三方支付公司找到了新的业务增长点。截至目前，央行累计发放250多张非金融机构支付许可证，其中从事互联网支付和移动支付的超过三成。2013年第三季度中国第三方支付企业中市场份额占据前五位的分别是：支付宝、财付通、好易联、快钱和汇付天下。

然而，第三方支付这列高速前进的“火车”，始终难离毁誉参半的生态环境，它的是非得失已成为各方关注的焦点。

 

毁誉参半中

现状

第三方支付动了银行“奶酪”

第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付凭借一句“如果金融业不改变，那就改变金融业”而大为走红，以余额宝、理财通等为代表的“宝宝”军团蜂拥而起，因成功网罗了数量巨大的“屌丝”群体而赢得一片喝彩。

面对第三方支付机构引发的银行储蓄存款“大搬家”现象，众银行日前终于发动反击，多家国有大行联手下调支付宝转账额度。近日，央行下发《支付机构网络支付业务管理办法》并征求意见，更被业内视为“投下一枚针对第三方支付机构的重磅炸弹”。业内专家认为，如果管理办法正式出台，将对第三方支付机构的未来发展产生直接影响。

探究

“围剿”第三方支付为哪般?

作为新生事物，第三方支付在一路高歌猛进的同时，客观上存在法律属性定位不明、资金的第三方存管制度缺乏等风险隐患，给我国金融行业带来了潜在的威胁。

业内专家分析认为，目前第三方支付主要存在以下风险：一是银行存款被蚕食可能造成对金融安全的冲击。甫瀚咨询专家分析，在第三方支付机构大量吸引资金的同时，这部分资金的流向并未纳入监管范围之内。如果某家达到一定规模的第三方支付机构倒闭，中国可能陷入金融危机的沼;二是违规巨额套现或非法洗钱。第三方支付平台大多可以代行银行职能，因此可能会出现不受有关部门监管，而越权调用交易资金的风险，也泥沼;二是违规巨额套现或非法洗钱。第三方支付平台大多可以代行银行职能，因此可能会出现不受有关部门监管，而越权调用交易资金的风险，也可能成为虚假交易实现资金非法转移套现或是洗钱的渠道;三是沉淀资金监管缺失。随着第三方支付平台用户数量的急剧增加，资金沉淀量将会非常巨大，如果沉淀资金得不到有效的管理，可能导致金融风险;四是支付信息屡屡被盗用。部分非金融机构在业务开展过程中通过截磁截密、私自留存持卡人敏感信息，对持卡人账户信息安全造成威胁，这无疑给消费者增加了巨大的风险。

专家支招

谁来保护消费者权益?

尽快寻找到互联网金融安全发展的解决方案，让包括老百姓、行业内的大小型企业以及政府监管部门都能接受，这是当下互联网金融需要关注的核心问题。

香港联交所行政总裁李小加、中国国际金融有限公司总裁兼首席执行官朱云来近日在深圳表示，围绕着第三方支付的相关讨论不应动不动就抢占道德高地，而是需要在“安全”这一底线问题上做足功夫。

民生银行董事长董文标建议制定业务准入监管政策。以货币基金为主的网上理财业务，应缴存款及风险准备金，以风险准备金作保障，将风险准备金与所投资协议存款的未支付利息挂钩，以防违约风险的出现。在目前利率市场化尚未完全实施之际，董文标认为需参照商业银行既有标准，对开展小贷业务的网络公司设定贷款利率最高限，同时要求其设立存贷比及风险报备制度，以保证与银行的公平竞争。

针对目前第三方支付的风险敞口，甫瀚咨询专家建议，监管机构和第三方机构自身应双管齐下，令金融创新与防范风险并行不悖。监管层面的重点在于制定统一的监管标准。第三方支付本属于互联网行业，而其作为金融机构的非传统营销渠道销售金融产品，涉及资金的清分和结算，业务主体是资金的收付，但却未完全纳入金融监管体系，未能与商业银行等接受同样严格的监管，也就是说相应的风险可能未有相应的风险管理措施。当前中国第三方支付机构的法律法规体系、技术和业务标准、监管部门的日常动态监管能力，都有待构建或完善，而风控标准的确立需要央行、银监会和工信部门等主管部门的协调进行。

企业层面更应全面建造信息安全体系。第三方支付机构在网络支付的风控中，效率与安全的平衡至关重要，风险控制不能以牺牲效率和用户体验为代价。但是如果没有足够的风控能力，只是一味追求用户体验而省略验证程序，会让持卡人的账户信息安全受到严重威胁。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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