最有看点的互联网金融门户

最有看点的互联网金融门户
国内资讯

P2P网贷的征信蓝海

本文共2271字,预计阅读时间45

2014年,对于发展已十年的中国征信业,或将是其关键一年,这一方面是因监管法规政策的完善,另一方面则是因互联网金融的快速发展。

央行出台的《征信机构管理办法》于2013年12月20日开始实施,申请个人征信牌照成为各家征信机构的头等大事。据透露,2014年春节后,央行通过地方分支行接收当地个人征信机构牌照的申请,目前申请资料还在各地分支行的审查过程中,预计最快会在年中批复几家。

在等待牌照下发的过程中,这些征信机构已经在互联网金融大潮下迅速发展。尤其是在P2P业务爆炸式增长的情况下,“征信平台上的会员数量每周都在变化”。北京安融惠众征信有限公司总经理常胜表示,征信是金融经济发展的基础工程建设,尤其互联网金融的发展亟需征信体系的健全。

P2P风控重要参照

一个借款人的征信报告,不能完全决定其能否借到钱,但却是金融机构衡量信贷风险的重要参照之一。这对于P2P借贷同样适用。

目前,经过了近7年的发展,中国P2P行业在经历过爆发式增长之后,行业风险问题也在不断暴露。相关统计数据显示,2013年有超过70家网贷平台“倒闭”或“跑路”,涉及金额约为12亿元。

除了一些平台成立之初就为了圈钱欺诈之外,另外一些出现问题的P2P平台都输在资金周转、风险控制等方面。

人人贷CEO李欣贺表示,P2P平台风控的一大难点在于防止恶意欺诈。因为中国的个人信用体系碎片化现象非常严重,许多个人信用信息散落在各处。即便是央行也缺乏全面的个人信用信息。

央行数据统计显示,截至2012年12月底,央行征信中心的金融信用信息基础数据库已为 8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案。但是,据了解,在这8亿多的自然人中,真正与银行发生信贷关系的只有3亿多人,另外5亿多人只有经济活动记录。除此之外,不在央行征信中心数据库的自然人规模接近全国人口总数的一半。

宜信总裁助理刘大伟提醒,从整个P2P行业的发展来看,大部分客户缺乏跟社会征信体系的对接。这隐藏着借款人多头借贷行为的潜在风险。过度负债会加大行业风险。

“随着互联网各种应用的产生,个人信用评级商业化需求变得非常迫切。”李欣贺说,许多信用数据来源有限、缺少数据共享机制,以及缺乏完善的法律体系,都对P2P的风控带来很大挑战。

除了央行,谁在做

央行2003年开始正式设立征信局,并建设征信体系。

目前,中国征信机构主要分三大类:一类是各级政府推动社会信用体系建设而设立的征信机构,全国有20家左右,接收各类政府信息或其他信用信息;一类是社会征信机构从事信用登记和信用调查,全国有50家左右;一类是债券和信贷市场的信用评级机构,纳入央行统计范围的信用评级机构共70多家。

这其中,真正以数据库形式从事征信业务的,除了央行征信中心以外,分别以上海资信、深圳鹏元和北京安融惠众为代表。

由于央行征信系统的覆盖面有限,为了满足互联网金融发展的信用需要,上海资信和北京安融惠众在2013年分别开发了 网络金融征信系统(NFCS)和小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP),都瞄准了快速发展的P2P行业。

截至3月底,上海资信NFCS平台上已累积150多家P2P公司,其中积累的负面清单达3000多,正面信息量累积190多万条。另外,北京安融惠众MSP平台已吸纳196家会员,累积50万人的信用信息、1万多个负面清单。

上海资信总裁沈琨表示,随着互联网金融的快速发展,预计平台上累积的信用信息量将达400-500万条。

同时,一些P2P平台也在建立自己的征信系统。4月9日,拍拍贷完成B轮融资,千万美元的融资额,主要用于该公司加强网络征信系统建设。

拍拍贷CEO张俊表示,当条件成熟时,该公司也会考虑申请个人征信牌照。

两大掣肘

正是看到现有征信体系的不完善,以及互联网金融对征信的强烈需求,一些互联网金融行业中的领军者也在酝酿成立征信机构。据了解,阿里巴巴集团正准备申请一块征信牌照。

只是这被视为蓝海的征信业,在业内人士看来,开发起来阻碍不小。

常胜认为,有两个关键因素影响了征信业的快速发展,尚未得到很好解决。首先,征信数据的采集难度很大。“司法、公共事业、电信等信息掌握在不同的政府部门及机构中,部门协调起来困难重重。在这方面央行征信中心都存在信息收集的困难,更无法指望民营征信机构完全做到。”

参照美国征信系统的信息情况来看,最核心的信息是信贷信息。除此之外,个人信用评级报告还包括一些法院判决信息、公共事业信用信息、教育信息等多项内容。

其次,政府信息公开不到位。“我国虽然依法要求政府信息公开,但是一直操作不到位。更何况有些政府部门的信息系统建设本身就不够完善。”

“正是一些历史的原因和客观存在的原因,我国征信业的建设还需要一个很长的培育期,以及较大的人力和物力投入。”常胜介绍,安融惠众的MSP平台虽然以会员制的方式在运营,但是一直没有收取任何费用,还处于培育市场的阶段。

在市场培育阶段,数据库作为征信业的一种基本模式,成为各家征信机构主要的业务模式。同时,各家机构更看重数据库之间的互换,只有数据实现真正意义上的共享,才能更好地发挥数据库的价值。

据央行相关人士透露,由于目前P2P行业的信用信息还缺乏规范,所以先给行业一个发展空间。等到P2P行业的法律地位明确之后,各家征信机构的数据库可以允许一键对接央行征信中心。


用微信扫描可以分享至好友和朋友圈

扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”
关注未央网官方微信公众号,获取互联网金融领域前沿资讯。

发表评论

发表评论

您的评论提交后会进行审核,审核通过的留言会展示在下方留言区域,请耐心等待。

评论

您的个人信息不会被公开,请放心填写! 标记为的是必填项

取消

互联网金融狂潮简史

秋源俊二 1天前

[未央研究]本周互联网金融回顾 | 2017年第46周

未央研究 1天前

他的模式全球风靡,却在中国水土不服?

一本财经 2天前

蝶变与重生:大变革下的金融科技创新风口

孟永辉 11-16

未央今日播报:天津下发互金消费者权益保护指导意见 东盟六国建立金融科技产业联盟

未央研究 11-15

版权所有 © 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备17044750号-1