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商业在人类社会的一万多年历史中发生了翻天覆地的变化。20年前，互联网时代带来了在线银行，而现在80%的银行顾客都在使用它。除此以外，仅仅在过去的四年之间，移动银行的使用人群已经扩展到了52%的智能手机用户。并且现在，移动支付应用已经以迅雷不及掩耳之势占领市场并成为了如今最热门的领域之一。

如今，大多数银行和发卡行都来到了一个十字路口，他们需要仔细思考，他们应该是制作一个独立的支付App呢，还是在一个已有的银行App中加入HCE移动支付功能。尽管这样的整合不一定能够立即为移动支付带来成功，但是它确实表明了移动支付演化的两个方向。在所有这些移动银行业的混战之中，一些银行正在考虑是否必须加入一些第三方电子钱包，如Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay和CurrentC。

决策的关键因素

在本文中，我们考虑了银行做出上述决策所需要考虑的几个关键因素。他们是安全、信任、隐私、创新和客户关系。

移动银行有三个主要功能：信息查询、交易和销售。信息查询功能包括余额、交易历史以及ATM和支行位置查询。交易功能包括付账、点对点支付、转账和远程取款。销售功能包括客户维持和获取的工具，如新产品介绍、客户服务、帮助信息和提示。

类似地，移动支付有两个主要功能：在线/App中支付与店内支付。在线/App中支付功能对应着在移动设备上进行数字购物，这其中大多数支付都是发生在商业App内置的支付选项中的。而在店内支付功能则让用户能够通过手机上的NFC、HCE或类似技术来使用Android Pay在实体店中支付。我们会关注移动支付App的店内与App中支付功能，这些功能的凭据都储存在移动设备本身之中，因此更需要得到安全保护。

由于移动设备的私人性质加上客户使用时段的全天性，移动端急需能够覆盖更大范围的新型服务。因此，随着智能手机的更加普及，对于丰富移动银行与支付体验的呼声也在日益增大。

安全问题

有意思的是，据美联储在最近发布的2015年消费与移动金融服务调查报告，大多数不使用移动银行和移动支付App的用户（分别为62%与59%）不使用这些App的主要原因是移动技术的安全性。

此外，对iOS和Android设备上排名靠前的移动银行应用的分析表明，大多数App都经不起各种攻击，并且最后都暴露了用户的敏感信息。研究者发现所有被测App都可以在越狱或ROOT过的设备上安装。这本身就对它造成了更大的安全风险，因为这些黑客环境的设备--为恶意App提供保护且允许它们访问其它App中的敏感信息，而这些信息在未越狱的设备中是受到保护的。

基于一系列的市场报告，我们有理由相信黑客将更多地将攻击目标转向移动银行。我们将看到针对移动设备的攻击显著增加且更加复杂。对于银行而言，保护移动设备和交易势在必行。这不仅是安全问题，还直接关系到他们的品牌价值。

因此，银行资深需要确定他们的移动银行支付App是足够安全的，无论在哪种操作系统环境下，都能够保护他们用户的敏感数据，并以此保护他们的品牌信誉。而要实现这点，银行只能够管理自己App的银行和支付凭据，而不能依赖于第三方电子钱包提供商来保护他们客户的数据。

简而言之，如果有更好更安全的选择的话，为何还要去相信那些连自己的数据都不一定能保护好的第三方电子钱包提供商呢？

违背

去年，一家与CurrentC上的Merchant Customer Exchange合作的子承包商遭到了背叛，用户的电子邮箱地址被泄露了，虽然公司简称其中有许多的"虚拟"账户。虽然CurrentC应用本身的数据没有泄露，用户的银行账号信息也没有丢失，但万一这样的事情发生了怎么办呢？用户会产生恐慌，而这样的事件会摧毁电子钱包的信誉，连带着绑定这个电子钱包的发卡行也会受到影响。最后而最重要的是，当一些银行已经决定采用安全技术保护他们的移动支付App时，同样的技术也能用于保护他们的移动银行App，如果这两个App能够整合的话。这个问题使得银行和发卡行有更充足的理由来保护和整合他们自己的移动银行与移动支付App。

隐私考虑

隐私是另一关键考虑因素，因为有些第三方电子钱包提供商向每个用户索取交易数据，以此计算他们的扣款。银行虽然不情愿，还是被迫分享他们用户的交易数据，哪怕这些数据可能会被第三方电子钱包提供商用作他途。这也是为什么第三方电子钱包提供商会成为发卡行的"损友"的另一个原因。到目前为止，大多数第三方电子钱包提供商都是支付市场的新人，还需要银行来拓展他们的业务线。

这带出了另一个有意思的话题：客户关系。如果银行自己拥有电子钱包，它将增加拓展服务的空间，如移动优惠券、促销以及交叉销售他们的其它产品。这对于第三方电子钱包提供商而言并非不可能。一个更为直接的客户关系也能让银行的产品创新直接影响到他们自己的客户。

结论

在当今世界，电子钱包是客户与银行之间信任关系的自然扩展。除了支付以外，集成的钱包App可以提供更多有价值的功能来帮助客户管理他们的财务状况，这些功能包括但不限于余额、交易历史查询，以及消费管理，包括交易实时提醒和即时奖励赎回权。集成的电子钱包App也能让银行体现出他们的差异化因素以在竞争中脱颖而出。

随着银行来到十字路口，看起来明智而现实的安全性解决方案就是建立银行自己的移动支付应用。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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