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2015年12月3日，由中国金融认证中心（CFCA）举办的以"互联网+银行的未来"为主题的第十一届中国电子银行年会在北京举行。近两百位商业银行电子银行的负责人莅临此次年会，就"互联网银行的未来"、"探路网络金融发展"、"如何打造移动金融生态圈"等话题展开了深入交流和探讨。未央网对本次会议进行全程报道。

中国金融认证中心（CFCA）副总经理王梅在本次年会上对《2015中国电子银行调查报告》进行了详细解读，主要包括四个部分：2015年个人电子银行的调查情况；2015年企业电子银行调查；电子银行评测；直销银行用户使用行为研究。

交易场景的移动化导致个人网银交易用户下降

王梅介绍到，数据显示个人网上银行发展连续四年呈线性增长趋势。个人网银活跃用户比例与2014年相比没有太大的变化，但交易用户比例比2013年和2014年有一些大幅度下降。主要因素是有交易场景的移动化，PC端交易需求逐步降低，用户偏好使用更便捷的第三方支付等等。同时有62%的个人网银新开户的用户会开通专业版的个人网银。个人网银新开户中主要使用二代U盾，同时也有手机动态绑定、短信认证。

手机银行发展趋势明显

调查显示，2015年全国个人手机银行用户比例是32%，比2014年增长了14.5个百分点，同比增长81%。根据创新扩散理论，手机银行已经跨越了起飞点，进入了快速扩散阶段。研究推测，主要是因为手机银行查询版或只查询的这类用户骤增，拉低了相应用户的比例。不使用手机银行的用户最主要原因是担心安全问题，占不适用原因的63%。用户选择手机银行发现一旦用了手机银行以后，就会将业务查询、简单一些小额的业务，需要外出办理业务都转到手机银行上，这也是我们看到金融业务移动化趋势明显的一个特征。

中产阶层用户多

调查结果发现，直销银行用户属性方面，主要是26-40岁，具有大学学历、中等收入的小白领，就是家庭月可支配收入在5000元-10000元人群，这一类占比比较高，还有中层管理人员。从用户认知和心理方面看，主要看中的是直销银行的方便性和收益率相对较高。从网络新闻渠道了解信息；不用去银行，可以直接办理业务。

直销银行产品优势明显，业务操作有完善空间

直销银行的优点，与余额宝等相比，利率较高，提息快、存取方便、到账快、门槛低，手机可以随时随地操作。不足主要包括不是所有的全部银行都能绑定，理财产品还不够丰富，有一些安全性顾虑，如手机丢了怎么办？希望对操作或到期都有短信提示，开户方式要简便，易于接受，同时在开户过程中需要专业人员进行指导。

直销银行大行品牌认知和规模优势明显，地方性小行流程和技术有上升空间

调查发现，全国性大行方面优点是品牌认知度高，用户使用率高，用户绑卡环节比较简便；地方性小行，城商行注册环节很简洁、方便，营销活动丰富，有吸引力，产品利率高，竞争力强。不足方面，全国性大行主要包括产品缺乏创新、利率普遍不是很高，部分大行注册过程比较繁琐，营销活动领取设置条件比较多，不是很方便；城商行品牌认知度相对大行比较低，城商行绑卡环节上设置有些繁琐。希望能够维持高利率、高收益；希望在使用上能够更方便、快捷，理财产品更丰富，同时能够整合一些信用功能，要跟生活息息相关的服务能够结合的更好，能够达到更好的方便。

安全问题是直销银行首要问题

王梅表示，目前直销银行处于初期发展阶段，将来还会面临很多各种各样的一些问题，安全问题可能是最为明显的，有14.1%的用户在使用直销银行过程中发生过个人信息泄露或资金遗失现象。由于安全性，所以我们要想办法解决信息安全问题，主要是研发一些更高级别的安全措施，尤其是在电子认证、身份识别方面需求比较明显。

线上线下相结合推广直销银行

在直销银行推广模式方面，普遍认为线上线下相结合是比较好的，线上可以通过银行官网、公众账号，同时也可以寻求合作网站，线上开户以及消费的优惠、积分等方面。线下推广建议可以在商圈、社区开展营销活动，利用开户送小礼品、返现金等等，同时也希望发展一些线下网点，如社区网点。

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