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2015年12月3日，由中国金融认证中心（CFCA）举办的以"互联网+银行的未来"为主题的第十一届中国电子银行年会在北京举行。近两百位商业银行电子银行的负责人莅临此次年会，就"互联网银行的未来"、"探路网络金融发展"、"如何打造移动金融生态圈"等话题展开了深入交流和探讨。未央网对本次会议进行全程报道。

上海农商银行业务总监兼网络金融部总经理尚阳做了《对商业银行网络金融业务的几点思考》主题演讲，尚阳提出了与众不同的观点，他认为，移动支付不是支付的全部，它是小额零售支付的未来，而不是银行支付的未来。票据、信用卡、电子票据这些都不是第三方支付能够代替的，就是按照分工和划分，就是传统金融机构去做的，而且现在逐步把票据电子化。从这个角度来看，他认为还是各有各的道路可以走。

同时，尚阳认为互联网金融发展到今天对银行的影响差异不是太大，最大的影响其实是互联网金融企业培养了相当部分客户新的消费习惯和行为模式，这是对银行最大的冲击，目前的业务冲击不是带来本质性的冲击。

以下是演讲实录：

尚阳：前面几家大银行从互联网+理论层面上谈了一些大象、老虎、狮子怎么样圈地的，今天想跟大家谈一谈作为普通银行从业者，商业银行对未来网络金融的一些思考和想法。

前段时间为了这个事情我专门做了功课，目前第三季度P2P融资总额大概是3100亿，最新数字已经到了4000亿，央行公布的数字92.13亿，P2P占整个银行金融机构贷款余额千分之3.44。全国非银行金融机构（第三方支付）支付笔数和金额跟电子银行的笔数和金额相比，笔数占了82%，金额占了1.87%。如果跟整个银行业支付总量比，笔数占到5.8%，金额占到0.76%，假如今天有做风投的人，你们要清醒地认识到，到底互联网金融跟传统银行的金融差距哪里。如果想颠覆，这个路可能还很长。

理财规模，互联网企业0.85万亿，加上余额宝，目前银行机构最新三季度理财余额是17.59万亿，占银行机构的4.66%。

跟银行同业金融机构存款比，大概占比是在1.5%。这五组数据说明一个道理，互联网金融机构从支付到理财、到融资，尽管发展的速度还是比较快的，但目前来看体量跟传统金融机构还是有很大差距的，这么大的差距说明央行十部委发布的意见，说它是传统金融的有益补充，是这种定位。

前面几位老总都谈到了移动金融以及其他，有些观点我赞同，有些有不同的看法，一定要记住，移动支付不是支付的全部，是小额零售支付的未来，而不是银行支付的未来。票据、信用卡、电子票据这些都不是第三方支付能够代替的，就是按照分工和划分，就是传统金融机构去做的，而且现在逐步把票据电子化。从这个角度来看，我认为还是各有各的道路可以走。

归根到底，我认为互联网金融发展到今天对银行的影响差异不是太大，最大的影响其实是互联网金融企业培养了相当部分客户新的消费习惯和行为模式，这是对银行最大的冲击，目前的业务冲击不是带来本质性的冲击。

商业银行未来怎么办？做互联网金融，适应客户的消费行为习惯和行为模式，叫银行的业务互联网化。

关于直销银行：现有直销银行的前景被过分夸大；直销银行除了解决弱账户开户问题，与网银、手机银行功能基本重叠；各家直销银行功能雷同；活跃客户仍以原本行客户为主；盈利模式目前在探讨，方向还不明晰。未来可能几种选项：工行模式，有什么能在直销银行做的，在手机不能做？还是一个渠道；电子账户，如果把直销银行当做一个电子账户来看，它的作为会无比巨大。就可以解决在线开户、跨地区金融服务不足，以及未来支付场景等等；跟巨头合资引流，尤其中小银行要做直销银行的话，当做一个电子账户去看，这样一切都释怀了，而且很多事情都可以做。

银行网络金融的核心价值，其实就是银行未来做互联网金融，只要让存款收益更高，贷款更便捷、更高效，汇款更快捷、更安全，就能够适应客户习惯，为什么P2P收益那么高，还有人去P2P呢？就是因为快。11月底，P2P融资人数是72.94万。中国中小微企业是1024万。我非常反对这句话，P2P解决了中小企业融资难的问题，那是不靠谱的事。

在座各位可能有到P2P上投资的，但是到P2P上去搞过房贷吗、搞过汽车按揭贷款吗，修高速公路，搞基本建设，搞设备购置，找网络融资行吗？因为中国的P2P跟国外P2P诞生的土壤和诚信环境不一样。

关于P2P的问题，银行可以有选择性的发展，如果现在自尽流动性不足，高等级客户需求时间比较紧，本行客户拥有质押的金融资产和资金需求，已授信企业和个人客户的资金缺口，银行也是可以做P2P的。

关于P2P的托管问题，我认为双向选择，可以选择银行，银行也可以选择P2P，但是既然选择监管或者存管了，就负责存管责任。中国老百姓有一个非常好的习惯，只要是P2P不能像泛亚一样，它就会找政府，找到银行的话，银行门口就麻烦了。P2P监管的第一刀就是把老板的护照全收了，这样是最好的办法。

关于轻资产的问题。网络金融业务是未来银行做轻资产运营一个重要的抓手。

谢谢！

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