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三名来自清华、北大的80后精英，一手创建的互联网金融领军企业人人贷，5年的时间已经服务了中国30余省2000多个地区超过200万用户。如今，人人贷开始了自己的“升级”，从P2P向一站式财富管理平台转型。不过人人贷合伙创始人张适时向《华夏时报》记者强调，新的战略目标依然是专注于个人金融服务，只不过第一个五年可获得性的目标已经略有小成，而今是深耕细作、追求品质化服务的时候了。在人人贷看来，眼下的互联网金融是一场才刚刚开始的持久战，胜负的关键是能否稳健地走下去。而未来，P2P这个互联网金融的细分行业一定会走向集中。

一站式财富管理是方向

《华夏时报》：我们注意到，人人贷刚刚推出了WE理财平台，不仅销售P2P产品，还开始销售基金产品，为什么要做出这样的改变？

张适时：这是我们品牌业务的一种升级发展，但仍然是围绕着我们目标客户群体的需求所进行的升级发展。

P2P作为一种类固定收益的投资产品，是以一种稀缺性资源的方式闯入大众视线的。五年前当人人贷开始进入这个行业的时候，客户端的财富管理方式就那么几种，主要是炒股票和投资房地产。当时市场上的类固定收益类产品非常稀缺，客户在这方面的需求也非常旺盛。P2P产品的风险属性和收益属性都比较契合我们客户的需求，所以在过去这五年里人人贷积累了大量的客户。

但随着整个中国财富管理的发展，我们的用户变得越来越成熟，平台的单一产品已经没有办法满足他们的需求。而用户体验因为黏性使然，人人贷有责任为积累的用户提供全方位的产品和服务。引入基金产品只是第一步，未来我们还会为客户提供更多品类的理财产品。我们正在联合托管银行打造一个更极致的客户体验，让所有人能够在WE理财平台上实现一站式的财富管理。

《华夏时报》：这种一站式的财富管理平台会不会成为这个行业未来的发展方向？

张适时：一站式财富管理是大家最后一定会做的事情，但是从P2P往这个财富管理平台转型的过程中，遇到的挑战也不会小。

做P2P的时候，提供的主要是类固定收益类的产品，客户关注的就是流动性、收益率和风险这几点。但未来为客户提供多层次财富管理服务的时候，客户的需求和动机就更加复杂了，能否提供更好的服务来提高平台的黏性、取得差异化会是成败关键。

P2P行业未来会走向集中

《华夏时报》：目前互联网金融企业针对客户的争夺越来越激烈，企业的获客成本也越来越高，有些企业一年的宣传费用就数以亿计，人人贷怎样应对这种局面？

张适时：每个企业的定位和想法都不完全一样。就人人贷而言，我们还是更愿意去积累口碑，愿意在服务的过程中去“经营”客户。我们只是在创业初期投放过一些广告，之后我们并没有大规模地投放过广告。我们觉得，客户流量要分两方面来看，一方面是如何去获取客户；另一方面是获得这个客户之后，你的存续率到底是多长时间。这个客户到底是留了一个月、一年还是五年，是有本质区别的。财富管理本身是一个长期的过程，我们更希望一个客户能五年、十年地留在我们这里。

《华夏时报》：怎样看待未来互联网金融这个行业的竞争？

张适时：这个行业虽然目前看起来竞争很激烈，但它的发展空间实在太大了。即使是现在互联网金融这么火，但整个市场的规模加在一起也就1万亿元人民币左右，而我国的银行业的总资产超过130万亿。也就是说，互联网金融行业的规模还不到银行业的百分之一。从个人财富管理的角度来看，目前我国股份制商业银行的财富管理规模基本在1万亿元以上，像工商银行这样的大行一般都超过10万亿元的水平。也就是说任何一家股份制商业银行的财富管理规模都比整个互联网金融行业的规模要大，这也表明未来这个行业的发展前景有多大。

所以，我认为互联网金融的发展才刚刚开始，未来这个盘子会逐渐变大。此外，从金融的维度讲，服务是分很多层次的，不同的客户群体会有不同的服务需求。所以在互联网金融行业里会是一个百家争鸣的局面。

不过，在P2P这个更加细分的行业里，从长远来说，其集中度会比广义的互联网金融行业要更高。一些公司会通过积累更多的客户资源和数据，其规模化效应会越来越明显，最终会形成偏寡头的竞争格局。

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