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电商银行该如何定位?

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近日有消息称,腾讯与深圳百业源投资公司牵头申报的民营银行已正式获批成立,并定名为“前海银行”。对此,深圳市金融办副主任肖志家予以否认,腾讯公共关系部门相关人士亦证实,尚未拿到银监会批文。尽管正式获批还需时日,但电商银行相关消息在业内总是能够最大限度吸引人们注意力,可见一斑。

设立银行已经成为几家大的电商企业的共同兴趣,但是电商银行该拓展什么样的市场恐怕是共同关心的问题。笔者认为,电商银行如果单纯复制传统银行模式,在市场上并不占优势,相反,由于网络和大数据的应用,在已经开展和熟悉的小额贷款等小微金融领域,电商银行可能更具有优势。监管机构在要求上也有这方面的倾向。所以区域银行、社区银行也许是电商银行未来发展大趋势所在。

事实上,在规模扩张、分支机构设置上,电商银行有其先天劣势,无法与传统银行抗衡。银行的设立尤其是规模的扩张、分支机构的设立要经过监管机构严格的审批,规模和数量都有限制,而电商设立的银行也势必要遵循类似的流程。照腾讯之前提出的方案,“前海银行”应是一种网络化、无人工的网络银行,但是这个方案已经被银监会否决。前海银行乃至其他电商银行的设立及规模扩张,必须要有物理网点及分支机构的数量增加,一般来说,监管部门每年对新设立银行批准设立二三家分支机构,按照这样的速度,在市场占有上,电商银行在物理网点上的成长速度与已经形成大规模网络的传统银行相比,将远远落在后面,况且对电商银行这样的新事物,监管当局在网点扩张审批上会更为审慎。对于银行的主流业务如公司业务和贸易融资、供应链金融等,电商银行的拓展速度将远远低于拥有广泛分支机构的传统银行。

当然,至少目前来看,电商银行设立的初衷往往并不是与传统银行竞争。以苏宁为例,苏宁要成立银行的原因有多方面,首先是国家政策鼓励民资发起设立银行,其次是苏宁管理层认为,设立银行一方面可以提高苏宁的资金利用效率,另一方面可以给苏宁的中小供应商提供金融支持。由此可以看出,电商银行的设立,从一开始就对主要的目标客户群进行了界定。另外,银监会早前表示,首批民营银行试点方案分四种模式:一种是“小存小贷”模式,以吸收小额存款、发放小额贷款为主要业务;第二种是“大存小贷”模式,以大额存款、小额贷款为主要业务;第三种是“公存公贷”模式,只有对公业务,为中小微企业主服务;第四种是“特定区域存贷款”模式,只在如自贸区等特定地点开设,深挖客户。由这四种模式的界定也可以看出,监管机构意在使电商银行发挥自己为小微金融服务的优势,同时去开拓和传统银行相比更具有特色的服务模式。

目前,我国银行体系建设具有一定的结构性不平衡问题,社区银行、区域性银行,乃至村镇银行的发展都不够完善,商业银行普遍性的“贪大求全”和“不接地气”,导致真正贴近被服务对象的金融机构数量不足或专业性匮乏,背离服务于中小微及农村金融的初衷。目前尚在筹备中的电商银行,在监管许可的条件下,将来可对农村金融、区域金融和小微金融进行重点关注,在逐渐拓展自身规模的同时建立独特业务优势,对传统银行业务进行有益的补充,不失为一件两全其美的好事。


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